在理財(cái)行業(yè)這些年，我發(fā)現(xiàn)大家的理財(cái)觀念已經(jīng)發(fā)生變化了。

從“我沒(méi)錢(qián)，還理什么財(cái)？”，到“我想理財(cái)，小司你說(shuō)買(mǎi)什么好？”

這種微妙的變化還是我感到比較欣慰的。

但同時(shí)，也增加了我另一方面的擔(dān)憂：很多人對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馓^(guò)片面，基本都把“理財(cái)”和“賺錢(qián)”畫(huà)上等號(hào)，卻沒(méi)有整體的家庭理財(cái)規(guī)劃的觀念。

這種情況其實(shí)是很危險(xiǎn)的。

什么是“家庭理財(cái)規(guī)劃”？

最簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，就是根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)以及當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，要把錢(qián)有計(jì)劃地分散到不同的資產(chǎn)中去。

這里包含兩層意思：

第一，要分散。

這個(gè)分散可不是簡(jiǎn)單的數(shù)量上的分散，而是要在大品類(lèi)上做分散。

比如前兩天有朋友跟我說(shuō)：小司，我之前買(mǎi)你推薦的指數(shù)基金，果然賺錢(qián)了。下一步我準(zhǔn)備把手里的錢(qián)都拿出來(lái)，你能不能再推薦幾只指數(shù)基金，我想分散投資。

我聽(tīng)了之后嚇一跳，趕緊勸阻了。

分散投資可不是這么分散的。比如指數(shù)基金，雖然有所差異，但其實(shí)全都是跟蹤股市的。如果大盤(pán)跌的很猛，你即便買(mǎi)了10只不同的指數(shù)基金，結(jié)果也是集體虧。

把錢(qián)全部集中在同一類(lèi)資產(chǎn)中，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，是會(huì)全軍覆沒(méi)的。所以所謂分散，需要在風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別不同，相關(guān)性低的大品類(lèi)上分散才行。

第二，要有計(jì)劃。

也就是說(shuō)，在各品類(lèi)上不是隨便分散，而是要根據(jù)家庭需要來(lái)調(diào)整比例。

我把普通家庭的錢(qián)大體劃分成四個(gè)部分。

• 首先，是日常支出要花的錢(qián)，也就是保證咱們能正常生存下去的錢(qián)。

• 其次，是保命的錢(qián)，中國(guó)有不少“隱形貧困”家庭，看都還比較富足，但是一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，全家人的生活水平一落千丈。所以，平時(shí)花點(diǎn)小錢(qián)配一套保險(xiǎn)，關(guān)鍵時(shí)刻是能發(fā)揮大用的。

• 再次，就是保本保值的錢(qián)，解決了生存問(wèn)題和突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，我們手里還剩下的錢(qián)，先要拿出一部分找一個(gè)安安穩(wěn)穩(wěn)的地方放著，當(dāng)然能有一些收益更好。

• 最后，就是升值的錢(qián)，留夠了生活和保值的錢(qián)之后，如果手里還有可投資產(chǎn)，我們就可以稍微冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，去適當(dāng)博取一些高收益，這就是升值的錢(qián)。

以上四部分錢(qián)，以及它們合適的去處，我整體列了一個(gè)表（如下）：

我總結(jié)了一下，一個(gè)普通家庭要完成一整套家庭資產(chǎn)配置，最常接觸的是這四類(lèi)產(chǎn)品，分別是：保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、基金、房產(chǎn)。

之前聊到某個(gè)產(chǎn)品時(shí)，總有朋友留言問(wèn)：這個(gè)產(chǎn)品在哪能買(mǎi)到？

今天我正式地向大家宣布：

以上四類(lèi)產(chǎn)品，在小司這里都能找到！

小司的一站式家庭理財(cái)服務(wù)平臺(tái)

這大半年來(lái)，我和小司文化另外四位財(cái)經(jīng)主講人，一直在做一件事，就是打造出一個(gè)：

一站式家庭理財(cái)服務(wù)平臺(tái)

幫助各位更清晰、更省心、更便捷、更高效地完成全方位家庭資產(chǎn)配置。

為此，我們根據(jù)家庭理財(cái)幾方面的需求，推出了一整套完整的家庭理財(cái)服務(wù)：

1

理財(cái)知識(shí)服務(wù)

理財(cái)知識(shí)服務(wù)是我們一直在做的一件事。

從2016年開(kāi)始，就有了《小司聊理財(cái)》，之后又陸續(xù)出現(xiàn)了大家熟悉的《小司淘?！贰ⅰ独虾f(shuō)?！?、《阿歷觀樓市》、《財(cái)媽說(shuō)》、《金融民工吉胖子》等短視頻、小視頻節(jié)目，以及微信專(zhuān)欄文章。

除了這些定時(shí)推送的知識(shí)內(nèi)容以外，我們還會(huì)不定期為大家推出視頻直播課，微信群直播課。以及7月份到9月份全國(guó)10城巡回的線下閉門(mén)課程。

有朋友說(shuō)過(guò)：小司，我知道你們講的都很有道理，但是我覺(jué)得看這些知識(shí)太麻煩，你就直接說(shuō)買(mǎi)什么能賺錢(qián)不就好了？

其實(shí)，你看著麻煩，我們每天寫(xiě)文章錄視頻又何嘗不麻煩呢？

但是我覺(jué)得有些麻煩是不能省的。

我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，理財(cái)并非只有投資這一項(xiàng)，理財(cái)應(yīng)該是一整套的生活方式。

除了投資賺錢(qián)，還涉及到生活的方方面面，大到全家人到哪個(gè)城市買(mǎi)房定居，小到去便利店買(mǎi)一瓶口香糖。如果你長(zhǎng)期關(guān)注我們的每一篇文章就會(huì)懂得，這些大大小小的問(wèn)題都是相互聯(lián)系的。

授人以魚(yú)不如授人以漁。

如果真的有一天我沒(méi)辦法陪伴大家了，大家還能根據(jù)我講過(guò)的財(cái)經(jīng)理財(cái)知識(shí)，去自己做出判斷。

接下來(lái)，我們還會(huì)推出更多形式的知識(shí)服務(wù)，比如更加完整系統(tǒng)的系列課程，比如我最近正在憋的那本書(shū)。

后面我也會(huì)督促每位主講人，一人一本書(shū)，形成一個(gè)小司理財(cái)系列叢書(shū)，敬請(qǐng)期待。

2

理財(cái)產(chǎn)品篩選

知識(shí)服務(wù)是幫助大家學(xué)習(xí)和思考的，不過(guò)還有一些問(wèn)題我們還是可以直接幫大家解決的，就是產(chǎn)品篩選。

我們篩產(chǎn)品的“篩子”，有下面三層：

第一層，選擇產(chǎn)品提供方。

金融類(lèi)產(chǎn)品，我們會(huì)首選有國(guó)家牌照的金融機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)公司、銀行、基金公司等來(lái)提供，產(chǎn)品都是有銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管備案的，至少在信用上有嚴(yán)格地把控，絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)詐騙，跑路之類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

而房產(chǎn)類(lèi)，我們也會(huì)選擇國(guó)內(nèi)排名前列具有實(shí)力的大型開(kāi)發(fā)商，一方面能保證房產(chǎn)質(zhì)量，一方面這些開(kāi)發(fā)商也會(huì)充分利用他們?cè)诘禺a(chǎn)行業(yè)里的優(yōu)勢(shì)資源，為項(xiàng)目賦能。

第二層，我們會(huì)選擇符合更多普通家庭理財(cái)需求的細(xì)分類(lèi)別。

在基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、房產(chǎn)這四個(gè)大品類(lèi)下，還有很多細(xì)分類(lèi)別。

就拿基金來(lái)說(shuō)，除了我們推薦過(guò)的貨幣基金、寬指基金、債券基金、科創(chuàng)板基金以外，還有很多類(lèi)型，比如QDII基金，各種主題基金，種類(lèi)非常多。

但是對(duì)于大多數(shù)小白用戶來(lái)說(shuō)，種類(lèi)太多，挑選難度太大。所以我們重點(diǎn)選擇的幾類(lèi)，就能夠滿足絕大多數(shù)家庭資產(chǎn)配置的需求了。

第三層：選擇最優(yōu)質(zhì)的具體產(chǎn)品。

我們會(huì)從這些細(xì)分類(lèi)別中，再去優(yōu)中選優(yōu)，挑選性?xún)r(jià)比更高，業(yè)績(jī)更突出的產(chǎn)品，最終呈現(xiàn)給大家。

同時(shí)，我們也會(huì)搭配這些產(chǎn)品，為大家提供一些具體的配置方案，對(duì)應(yīng)到前文提到的四部分錢(qián)，比如哪些產(chǎn)品適合放增值的錢(qián)，哪些適合放日常要花的錢(qián)，讓大家購(gòu)買(mǎi)時(shí)更加心中有數(shù)。

3

保險(xiǎn)付費(fèi)咨詢(xún)

最后，有一種類(lèi)別的產(chǎn)品比較特殊，就是保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身比較復(fù)雜，除了保費(fèi)保額、保障范圍，還有一些比如核保、免賠、賠付次數(shù)、中癥輕癥、保障期限等等問(wèn)題。再加上，每個(gè)人的身體狀況不一樣，可能適合的產(chǎn)品也會(huì)有差異。

最重要的是，保險(xiǎn)一旦買(mǎi)錯(cuò)了，到了真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)又賠不了的時(shí)候，是真的悲劇。

所以在保險(xiǎn)這個(gè)類(lèi)別上，我們更加謹(jǐn)慎一些，搭建起一個(gè)保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以獨(dú)立第三方的立場(chǎng)，為大家提供一對(duì)一的咨詢(xún)規(guī)劃服務(wù)。

我們會(huì)根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際情況分析風(fēng)險(xiǎn)缺口，保障需求，然后從市面上上千款產(chǎn)品中篩選最合適的產(chǎn)品。

如果是從我們的渠道購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們還會(huì)提供持續(xù)的后續(xù)服務(wù)。

我們的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員都要求至少有5年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)過(guò)上百個(gè)家庭，其中不乏有從業(yè)十年以上的行業(yè)老兵，也有就職過(guò)各保險(xiǎn)公司的資深高管，還有金融、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高材生學(xué)霸，一定讓大家買(mǎi)得放心，用得也放心。

小司已經(jīng)不再是大家熟悉的小司了，我和阿歷、老胡、曉慶、吉胖子，都在不斷進(jìn)步，努力為大家提供越來(lái)越多，越來(lái)越全面的理財(cái)服務(wù)。

小司還是大家熟悉的小司，我和其他四位伙伴會(huì)堅(jiān)持為中國(guó)普通老百姓帶去最實(shí)用的財(cái)經(jīng)理財(cái)知識(shí)，帶去靠譜的理財(cái)產(chǎn)品，讓更多普通家庭都能安心理財(cái)，過(guò)上更好的生活！

作者：司書(shū)甲

來(lái)源：小司聊理財(cái)

小司聊理財(cái)是清華學(xué)霸司書(shū)甲創(chuàng)辦的財(cái)經(jīng)自媒體。說(shuō)人話，聊財(cái)經(jīng)，用通俗化的語(yǔ)言為大家解讀宏觀經(jīng)濟(jì)政策、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、基金等財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的知識(shí)。小司的使命是讓大家能掙錢(qián)，會(huì)省錢(qián)。