我是大魔王，我來(lái)分享

汽車(chē)行業(yè)的老司機(jī)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)高端品牌4S店，知名咨詢公司汽車(chē)板塊11年有余，只分享有內(nèi)容有質(zhì)量的干貨，歡迎關(guān)注。

隨著汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展的日漸成熟，相應(yīng)的汽車(chē)衍生服務(wù)業(yè)越來(lái)越多，要屬當(dāng)下最火熱的那一定是汽車(chē)按揭金融了，據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2018年中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1.39萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為19.2%。相信很多買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)過(guò)程中都會(huì)被經(jīng)銷商銷售人員極力推薦做按揭，主動(dòng)被動(dòng)的都了解過(guò)按揭產(chǎn)品。前不久西安奔馳漏油女研究生維權(quán)案例中也是，車(chē)主本來(lái)想全款購(gòu)買(mǎi)，卻被銷售人員硬引導(dǎo)成了按揭，這是為什么呢？為什么他們一定要推薦客戶做金融？

短期目的：很明顯，就是賺取相應(yīng)的利潤(rùn)；因?yàn)楝F(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)太激烈很多時(shí)候車(chē)價(jià)都是賠著賣(mài)，所以要通過(guò)其他方面來(lái)彌補(bǔ)；比如說(shuō)金融手續(xù)費(fèi)，按揭服務(wù)費(fèi)，GPS安裝費(fèi)等。

長(zhǎng)期目的：其實(shí)長(zhǎng)期目的才是汽車(chē)主機(jī)廠的目的，一是降低門(mén)檻，讓更多資金不夠的客戶貸款買(mǎi)車(chē)，二是保持和用戶的長(zhǎng)期粘性，因?yàn)槟阍谡麄€(gè)按揭還款周期內(nèi)都會(huì)跟4S店發(fā)生接觸：提醒你還款、續(xù)保業(yè)務(wù)（很多4S店要求都是在整個(gè)按揭周期內(nèi)必須在店內(nèi)買(mǎi)保險(xiǎn)）、還款到期解壓業(yè)務(wù)、置換業(yè)務(wù)等，跟你接觸的機(jī)會(huì)越多，你對(duì)該品牌的忠誠(chéng)度和感知度可能也就越好，才越有可能在該品牌產(chǎn)生二次購(gòu)買(mǎi)。

剖析完原因，我們?cè)賮?lái)看看消費(fèi)者對(duì)于金融按揭是怎么看的？

除去對(duì)按揭的剛需客戶很多人對(duì)于金融按揭是反感的，認(rèn)為有錢(qián)買(mǎi)車(chē)就要全款，做按揭要收利息，還有手續(xù)費(fèi)，而且辦理起來(lái)可能也麻煩，都是4S店的套路坑人的。

但是也有不少消費(fèi)者提出了另外一種觀點(diǎn)，包括我上個(gè)月身邊一位剛買(mǎi)車(chē)的朋友，買(mǎi)了一款60萬(wàn)的車(chē)，他明明有全款的實(shí)力最后卻選擇了做按揭，而且還選擇了大額度貸款貸了80%，這是為什么呢？當(dāng)我問(wèn)他這個(gè)問(wèn)題時(shí)他是這么回答我的：“很簡(jiǎn)單啊，車(chē)不像房子會(huì)增值，它就是個(gè)消耗品年年賠錢(qián)，而且現(xiàn)在錢(qián)也不值錢(qián)也在貶值，車(chē)貶值錢(qián)也貶值，我干嘛要承受雙重貶值，把大把的錢(qián)都?jí)旱揭粋€(gè)賠錢(qián)的消費(fèi)品上？拿這些錢(qián)去干點(diǎn)別的不好么”我就問(wèn)他那你每個(gè)月還要還錢(qián)啊這錢(qián)也不能全去投資吧，他立馬懟我一句：“那我每個(gè)月還能掙錢(qián)??！還有收入啊！”聽(tīng)完有點(diǎn)一語(yǔ)驚醒夢(mèng)中人的意思，也有點(diǎn)道理啊……

好，存在兩種不同的觀點(diǎn)，那我們今天就給大家細(xì)細(xì)分析一下到底怎么衡量汽車(chē)金融產(chǎn)品，符合哪些條件就可以去做金融按揭？

汽車(chē)殘值行情和金融的大背景分析，作比較的的鋪墊

一，車(chē)輛貶值速度

眾所周知民用汽車(chē)雖然也是大宗商品，但它不像房子商鋪那樣有保值屬性，車(chē)子是消耗品是在不斷貶值的，有過(guò)換車(chē)置換經(jīng)歷的小伙伴一定對(duì)這個(gè)理解透徹，我們來(lái)看中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)發(fā)布的2018年度中國(guó)汽車(chē)保值率報(bào)告，看看車(chē)輛的貶值是有多么的嚇人。

我們就以3年為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，我們就選取最最保值的中型轎車(chē)本田雅閣三年后的殘值率是64.66%，也就是說(shuō)三年的時(shí)間這部車(chē)貶值了35.34%，雅閣的均價(jià)是21萬(wàn)左右，那就是三年時(shí)間平均車(chē)價(jià)貶值在210000×35.34%=74214，三年賠了7.4萬(wàn)，平均每年2.47萬(wàn)。連最保值的雅閣都這么賠，你再看看第二張圖中的那些價(jià)格不菲的豪華品牌的轎車(chē)三年后的保值率更加低。

結(jié)論就是，車(chē)子開(kāi)三年以后，車(chē)輛的殘值率平均也就在50%左右，一半的錢(qián)賠沒(méi)了。

二，人民幣貶值和通貨膨脹的速度

我們國(guó)家保持了近20多年的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)發(fā)生的并發(fā)癥就是通貨膨脹和錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力下降（經(jīng)濟(jì)學(xué)原理在這里就不討論了）翻譯成簡(jiǎn)單點(diǎn)的話就是錢(qián)不值錢(qián)了；我相信這點(diǎn)大家同樣深有感觸，所有的東西都在漲價(jià)，收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)趕不上物價(jià)的上漲幅度。我們來(lái)看一組扎心的數(shù)據(jù)，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2017年全年的通貨膨脹率為7.5%，并保持在6-8%的水平。全國(guó)食品價(jià)格上漲幅度為9.7%，非食品商品為7.7%，而有償服務(wù)業(yè)的價(jià)格上漲為4.8%。而在過(guò)去的幾年中2017年還算是比較溫和的一年了：

也就是說(shuō)你手里的錢(qián)經(jīng)過(guò)一年的時(shí)間，購(gòu)買(mǎi)力下降了7.5%，就比如年初的時(shí)候100塊錢(qián)買(mǎi)100個(gè)饅頭，到了年底的時(shí)候100塊錢(qián)只能買(mǎi)到92個(gè)饅頭，如果這樣的情況持續(xù)發(fā)展下去影響有多大呢？

我們還是拿三年來(lái)看，如果通脹率是7%，這樣下去連續(xù)三年，你原本手里的1萬(wàn)塊錢(qián)購(gòu)買(mǎi)力可能就變成8043元了，損失了將近20%！這個(gè)損失是你看不見(jiàn)的，不是你手里貨幣數(shù)字的減少，而是因?yàn)橥ㄘ浥蛎泿?lái)的貨幣購(gòu)買(mǎi)力的下降。這就是為什么好多理財(cái)專家常說(shuō)的一句話：“如果你的理財(cái)收益率能夠跑贏通貨膨脹率，那你就已經(jīng)贏了”

結(jié)論就是，通貨膨脹引起的錢(qián)貶值的速度讓我們的財(cái)富在縮水，如果你是全款買(mǎi)的車(chē)，不僅車(chē)在貶值，你壓在車(chē)上的錢(qián)也在貶值，100萬(wàn)的車(chē)三年后二手車(chē)殘值差不多在50萬(wàn)，但是三年后的50萬(wàn)和今天的50萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)力能一樣嗎？如果按照通脹率7%連續(xù)三年的話，50萬(wàn)三年的購(gòu)買(mǎi)力至少相差了10萬(wàn)??！

三，常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品收益和汽車(chē)貸款的利率

理財(cái)里面學(xué)問(wèn)大了，我們就拿最簡(jiǎn)單最常見(jiàn)的舉例；現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)售的非存款類理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率在4%~5%左右，就是說(shuō)10萬(wàn)塊錢(qián)一年連續(xù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的話一年的收益在4000~5000元；定投指數(shù)型的基金，我自己定投的指數(shù)型基金三年的收益率在9%左右，還有什么購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)啊商鋪這些不好衡量我們就不累述了，我們就取個(gè)大家都好理解也常見(jiàn)的銀行發(fā)售的非存款類理財(cái)產(chǎn)品為例吧。

現(xiàn)在很多品牌都有自己的金融公司，什么豐田金融啊，寶馬金融，奔馳金融啊之類，我查詢了一下熱銷車(chē)型三年期的利率基本上在5.88%-6.99%之間，換算成費(fèi)率就是三年9.3%~11.3%左右。再來(lái)看銀行車(chē)貸，像招行這些商業(yè)銀行三年期手續(xù)費(fèi)（信用卡辦理所以叫手續(xù)費(fèi)）在12%~14%之間，農(nóng)行的更加低一點(diǎn)，做活動(dòng)的時(shí)候10萬(wàn)塊錢(qián)五年1萬(wàn)2千塊錢(qián)的利息，五年期費(fèi)率在12%，三年期費(fèi)率只要10%。我們平均一下就拿三年期11%費(fèi)率作為參考。

重點(diǎn)來(lái)了：綜合以上一二三你會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果你是全款買(mǎi)車(chē)，3年后車(chē)賠錢(qián)、錢(qián)也賠錢(qián)，車(chē)的殘值只剩一半不說(shuō)，而且3年后的人民幣比現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)力要下降不少；如果我們選擇貸款買(mǎi)車(chē)，雖然承擔(dān)了利息的支出，但如果拿貸出來(lái)的錢(qián)（這里不考慮貸款剛需客戶）去做理財(cái)，就買(mǎi)點(diǎn)最簡(jiǎn)單的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年收益差不多在4%~5%，三年就是12%~15%，收益情況反而要比平均3年車(chē)貸的11%費(fèi)率要高，不僅有收益錢(qián)還在手里以備不時(shí)之需，如果你有更好的投資理財(cái)渠道不僅覆蓋利息還能對(duì)沖通貨膨脹，為什么不做呢？而且，如果我們?cè)侔淹ㄘ浥蛎浺蛩乜紤]進(jìn)去，如果全款買(mǎi)車(chē)錢(qián)在你的車(chē)上，一年錢(qián)貶值7%，這遠(yuǎn)比一年車(chē)貸3.1%的費(fèi)率要高，我們?yōu)槭裁床怀袚?dān)小的3.1%拿錢(qián)去生錢(qián)來(lái)規(guī)避一年貶值的7%呢？

可是真的就如此簡(jiǎn)單嗎？計(jì)算題好做，但是只學(xué)好數(shù)學(xué)一門(mén)課可不是好學(xué)生；評(píng)價(jià)一個(gè)貸款產(chǎn)品是好是壞可不能簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單只看利息高與低，要從多個(gè)維度去衡量，就像衡量一款車(chē)是不是好車(chē)不能只看它跑不跑得快，還要看它的操控性、舒適性、安全性、燃油經(jīng)濟(jì)性等各方面的性能；評(píng)價(jià)一款貸款產(chǎn)品也是要從多個(gè)維度去看。

如何選擇一款好的貸款方式和貸款產(chǎn)品，從六個(gè)維度來(lái)衡量

1，安全正規(guī)

這個(gè)簡(jiǎn)單但也是最重要的，現(xiàn)在市場(chǎng)上貸款機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，什么零首付，一成首付開(kāi)新車(chē)，三年零利率的噱頭到處都有，新聞上也經(jīng)常看到被一些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)蒙騙了的消費(fèi)者。講個(gè)身邊的案例，我有位朋友去年買(mǎi)車(chē)就是在社會(huì)上金融公司做的，但是承諾的是年息3.1%沒(méi)有其他費(fèi)用，我朋友覺(jué)得比銀行要便宜就辦了，結(jié)果到了年底要求他一次性支付1萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)，我朋友不給結(jié)果人家拿出合同來(lái)說(shuō)事，合同里面有一行小字是“每年根據(jù)市場(chǎng)行情收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用”但是當(dāng)時(shí)簽合同時(shí)沒(méi)有給我朋友說(shuō)，鬧的很不愉快。

現(xiàn)在比較正規(guī)放心的渠道就兩種，一是銀行，二就是你所購(gòu)買(mǎi)車(chē)型品牌的廠家金融公司；這也不是說(shuō)社會(huì)上的金融公司都不正規(guī)，只是一旦出了問(wèn)題，銀行和汽車(chē)廠家是跑不了了，后期服務(wù)更加有保障一點(diǎn)。

2，還款方式

在大多數(shù)人的認(rèn)知里好像貸款就只有每月按時(shí)按數(shù)還月供這一種方式，其實(shí)不然，現(xiàn)在很多汽車(chē)廠家的金融公司推出了很多種靈活多樣的還款方式，我們可以根據(jù)自己的收入結(jié)構(gòu)來(lái)靈活的選擇適合自己的方式，我總結(jié)了一下，有低首付、低月供、帶尾款、帶年度還款、逐年遞減這幾種方式；

還款方式

比如說(shuō)，你月薪比較低，但年底有一筆不錯(cuò)的年終獎(jiǎng)，你的收入結(jié)構(gòu)就比較符合上圖第三種有年度還款的，平時(shí)每個(gè)月少換一點(diǎn)，到年底的時(shí)候一次性多還一點(diǎn)。再比如，你有不錯(cuò)的投資項(xiàng)目手里想多留點(diǎn)錢(qián)，那你就可以選擇低首付而且留一部分尾款放到最后一期還，如上圖第二種方案，留更多的資金在自己手里。總之，適合自己才是最好的，如果還款方式比較單一不符合你的需求那就不要做了。

3，其他費(fèi)用

大家對(duì)這個(gè)部分一定要提高警惕，現(xiàn)在4S店引導(dǎo)你做按揭的時(shí)候會(huì)以各種名義去亂收費(fèi)，前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的西安奔馳漏油維權(quán)事件中，在沒(méi)有提前告知客戶的前提下在交車(chē)時(shí)要收取一筆不菲的金融服務(wù)費(fèi)，而且還不給開(kāi)正規(guī)發(fā)票，這明顯就是違規(guī)的。其實(shí)4S店提供相應(yīng)的金融服務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用本身是合理合法的，工商部門(mén)也明確表示過(guò)，只要4S店明碼標(biāo)價(jià)就可以收取。但是，4S店不能以這個(gè)來(lái)作為創(chuàng)收的項(xiàng)目；我曾經(jīng)見(jiàn)過(guò)收的最高的居然要收取指導(dǎo)價(jià)的5個(gè)點(diǎn)，一部50萬(wàn)的車(chē)子金融服務(wù)費(fèi)就高達(dá)2.5萬(wàn)元，這顯然不合理太高了。一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)在市面上收取的金額在貸款額的2%~3%算是比較合理的，并且大家一定要把貸款產(chǎn)生的利息總額加上手續(xù)費(fèi)用算出一個(gè)總數(shù)，這才是你做按揭總的成本支出，因?yàn)橛行?S店會(huì)偷梁換柱，把一部分利息算到手續(xù)費(fèi)里去，以低息來(lái)吸引客戶。

除了手續(xù)費(fèi)，最有可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用還有按揭車(chē)輛的GPS費(fèi)用，每個(gè)店裝不裝情況不一樣，收費(fèi)也不一樣從幾千到上萬(wàn)不等，但是，這個(gè)東西的成本只有三四百塊錢(qián)。還有一個(gè)是抵押登記費(fèi)，這個(gè)一般是車(chē)管所收，也就一百多塊錢(qián)，4S店可能收你兩千多。

3，資質(zhì)手續(xù)，辦理時(shí)效

買(mǎi)車(chē)是為人服務(wù)的，買(mǎi)車(chē)的過(guò)程也應(yīng)該是便捷和愉悅的，但如果辦理按揭貸款需要多而雜的手續(xù)資料而且辦理時(shí)間拖的很長(zhǎng)時(shí)，那我們損失的就是時(shí)間成本和精力成本，得不償失。大家在考量是否要做按揭服務(wù)時(shí)一定要自吸詢問(wèn)他們需要什么樣的手續(xù)，對(duì)貸款人的資質(zhì)條件要求是什么，過(guò)程中需要去幾趟配合做什么事情，從提交資料開(kāi)始到放款提車(chē)需要花多長(zhǎng)時(shí)間，這些一定要提前問(wèn)清楚，如果很麻煩時(shí)間很長(zhǎng)果然不考慮，因?yàn)椴粌H是耽誤你的時(shí)間很可能另一個(gè)側(cè)面也反映出他們不專業(yè)，可靠性一般。

4，利息

最后一個(gè)當(dāng)然就是大家最關(guān)心的利息，首先有個(gè)概念大家要清楚，也是4S店經(jīng)常玩貓膩忽悠消費(fèi)者的一點(diǎn)，就是把利率和費(fèi)率混淆，比如說(shuō)告訴你三年是6.88%，你還以為是貸款金融乘以6.88%就是利息，那就錯(cuò)了，這個(gè)是利率不是費(fèi)率，6.88%要是換算成費(fèi)率的話要將近11點(diǎn)多。再一個(gè)有點(diǎn)店把利息標(biāo)的很低但是其他的收費(fèi)項(xiàng)目很高，也是常用的套路。還有一些打出的所謂“0利率”來(lái)吸引人，一定記著天上不會(huì)掉餡餅，這種所謂的0利率背后有很多的附加條件，比如你要享受0利率原本的車(chē)價(jià)優(yōu)惠就沒(méi)有了，或者你的首付要提高到60%且貸款期限只有一年半到兩年，再或者你只能購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的特殊車(chē)型（滯銷車(chē)）。

總結(jié)一下，衡量一款貸款產(chǎn)品好壞絕不只能看利息的高與低，只看利息高低很可能掉入4S店的陷阱；衡量一款好的貸款方式和產(chǎn)品要從：利息、安全正規(guī)、還款方式、其他費(fèi)用、資質(zhì)手續(xù)、辦理實(shí)效這六個(gè)維度去綜合考量，各方面都不錯(cuò)才能稱得上一款好的按揭產(chǎn)品，我們才有信心去做，就像我之前說(shuō)過(guò)的一樣，動(dòng)力、操控、安全、舒適、維修保養(yǎng)都不錯(cuò)的車(chē)才是好車(chē)，一個(gè)道理。再給大家整理幾個(gè)參考的公式，如果符合這幾個(gè)簡(jiǎn)單的公式，即使有全款的能力也要選擇按揭：

①車(chē)貸期限內(nèi)總支出（利息+服務(wù)費(fèi)+其他雜項(xiàng)費(fèi)用）=相同年限銀行基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品收益

②按揭手續(xù)需求不超過(guò)三樣（身份證、房產(chǎn)證明、銀行流水）

③整個(gè)辦理時(shí)效5個(gè)工作日內(nèi)

⑤沒(méi)有其他附加條件（如強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)三年保險(xiǎn)）

任何事物都有它的雙面性，我們不要因?yàn)橐粋€(gè)金融手續(xù)費(fèi)事件就把買(mǎi)車(chē)做按揭一棒子打死，認(rèn)為是4S店騙人的，也不要以為買(mǎi)車(chē)做按揭沒(méi)面子，這個(gè)世界上最沒(méi)用最不值錢(qián)的就是面子，只要符合你自己的需求，又能有效規(guī)避通貨膨脹和車(chē)本身貶值帶來(lái)的財(cái)富縮水，還能讓錢(qián)生錢(qián)讓你的財(cái)富不受損失反而升值，為什么不去嘗試做按揭呢？貸款買(mǎi)車(chē)只是一種消費(fèi)方式，如果這種方式既能實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)車(chē)愿望，又能讓自己更加靈活的分配財(cái)富，我們未嘗不能?chē)L試一下，你說(shuō)呢？

歡迎小伙伴們?cè)谠u(píng)論區(qū)留言，對(duì)按揭買(mǎi)車(chē)還有什么疑問(wèn)和意見(jiàn)，我們一起討論。

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