京哥說(shuō)保，真精算師主筆

前幾天，幾年沒(méi)聯(lián)系的大學(xué)好友，突然給京哥發(fā)來(lái)一份平安福保險(xiǎn)計(jì)劃，問(wèn)我產(chǎn)品怎么樣，說(shuō)身邊的熟人推薦。

關(guān)于平安福，京哥也寫(xiě)過(guò)相關(guān)的文章。每當(dāng)看到這類一年交費(fèi)上萬(wàn)，連續(xù)交幾十年，而保障額度連50萬(wàn)都達(dá)不到的保障方案，京哥的內(nèi)心都非常拒絕。

我不知道自己還要給親朋好友解釋多少遍，買保險(xiǎn)，主要是保障風(fēng)險(xiǎn)，而保風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品其實(shí)可以很簡(jiǎn)單，也很便宜。

某些所謂的大公司，將保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜化。一來(lái)不懂保險(xiǎn)的營(yíng)銷員可以利用“全能”的產(chǎn)品責(zé)任，營(yíng)銷所有客戶群體，著實(shí)簡(jiǎn)單方便；二來(lái)不懂保險(xiǎn)的消費(fèi)者，看著產(chǎn)品保障“全能”，以為什么風(fēng)險(xiǎn)都可以管，便不假思索的購(gòu)買了。

到頭來(lái)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不符合預(yù)期，利益受到了侵害，后悔不已，代理人被啪啪打臉。于是就形成了越營(yíng)銷，行業(yè)形象越差的惡性循環(huán)。

其實(shí)每個(gè)人都想買到好保險(xiǎn)，但不懂保險(xiǎn)，被套路，讓大家怕了。

仔細(xì)想來(lái)，人生在世，最大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非是病了花錢、死了沒(méi)錢，如果這兩類風(fēng)險(xiǎn)保障好了，保險(xiǎn)保障的作用也自然而然能夠發(fā)揮。

對(duì)于這兩類風(fēng)險(xiǎn)，配置好醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)三張保單便可以。接下來(lái)，京哥給大家逐個(gè)介紹。

1.醫(yī)療保險(xiǎn)

對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)可能是最簡(jiǎn)單，最實(shí)用，性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。對(duì)于巨大的醫(yī)療費(fèi)用支出，能夠起到很好的補(bǔ)償作用。

1）什么是醫(yī)療保險(xiǎn)

官方定義如下：

是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。

京哥解讀：

醫(yī)療險(xiǎn)很復(fù)雜，但我們只需掌握簡(jiǎn)單的知識(shí)即可。你去看病，會(huì)發(fā)生花費(fèi)，這一花費(fèi)如果滿足醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付條件，便可以按照一定規(guī)則進(jìn)行報(bào)銷。目前最火的醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品因?yàn)樵O(shè)置了一定的免賠額度，將一些常見(jiàn)的醫(yī)療費(fèi)用排除在外，因此降低了產(chǎn)品的費(fèi)率，卻保障了重大的醫(yī)療事故。

2）醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值在哪里？

醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償便是醫(yī)療險(xiǎn)的作用。人活在世，發(fā)生重大醫(yī)療事故的概率不小。

圖1：社保占醫(yī)療費(fèi)用比例，數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康人壽2018理賠年報(bào)

社保具有覆蓋面廣，但報(bào)銷低，如上圖，51.07%的人社保報(bào)銷不足50%。因此，雖然能夠報(bào)銷部分費(fèi)用，但是自付部分也不少，這部分的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，需要靠醫(yī)療保險(xiǎn)。

3）誰(shuí)需要買醫(yī)療險(xiǎn)？

所有人。京哥一直認(rèn)為，醫(yī)療險(xiǎn)是基礎(chǔ)入門的保障，因?yàn)槊總€(gè)人都會(huì)面臨巨額醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有買，其他保險(xiǎn)就更加不用談了。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，可以參考京哥寫(xiě)的這篇文章：2019年最適合買的醫(yī)療險(xiǎn)都在這里了！

2.重大疾病保險(xiǎn)

1983年，南非醫(yī)生Dr. Marius Barnard因?yàn)榭吹教嗳祟净贾丶脖痪然詈?，?cái)務(wù)上卻死了。于是聯(lián)合保險(xiǎn)公司發(fā)明了重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償有著重大的意義。

1）什么是重疾險(xiǎn)？

官方定義如下：

重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

京哥解讀：

達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的重疾理賠條件，便可以獲得固定保險(xiǎn)金額的賠付。醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)是定額給付。重疾險(xiǎn)的理賠金額根據(jù)購(gòu)買的保障方案確定，和實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)無(wú)關(guān)。

2）重疾險(xiǎn)的價(jià)值在哪里？

• 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺陷是不能保證長(zhǎng)期續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，重新投保其他產(chǎn)品可能因?yàn)榻】祮?wèn)題，無(wú)法購(gòu)買。重疾險(xiǎn)由于可以長(zhǎng)期保障，能夠很好的彌補(bǔ)這一不足。

• 醫(yī)療費(fèi)用以外的其他損失補(bǔ)償

 圖2:罹患重疾后的費(fèi)用損失

上面這張圖，說(shuō)明了罹患重疾的成本。除了醫(yī)療/手術(shù)支出這一“直接損失”外，還會(huì)有出院后康復(fù)費(fèi)用、工作收入損失等“間接損失”。

這一間接損失因病而異。有些重疾可能無(wú)需后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，而有些疾病后續(xù)可能需要不斷吃藥、復(fù)診才可以維持生命。

這一間接損失也會(huì)因人而異。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員，疾病的治療會(huì)耽誤工作，影響家庭收入；對(duì)于老人和小孩患疾病，需要照顧，也會(huì)耽誤家庭經(jīng)濟(jì)支柱工作，影響家庭收入，不過(guò)這種情況對(duì)家庭的收入影響相對(duì)較小。

而這類“間接損失”無(wú)法通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，因此買重疾險(xiǎn)便比較必要。

3）誰(shuí)需要買重疾險(xiǎn)？

京哥在這里說(shuō)的重疾險(xiǎn)，指的是純保障重疾、輕癥類的重疾險(xiǎn)，不是類似平安福、國(guó)壽福這種附加了各種其他責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

• 家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要買重疾險(xiǎn)

原因很簡(jiǎn)單，家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾后，對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響是最大的，重疾的康復(fù)時(shí)間很長(zhǎng)，康復(fù)時(shí)期無(wú)法工作會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。需要重疾險(xiǎn)保障來(lái)補(bǔ)償。

• 孩子也可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)

年齡小的孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)便宜，20或30年的定期保障，一年也就幾百元錢，花費(fèi)不貴，完全可以購(gòu)買。

• 老人就不用買了啦

主要原因就是貴，而且由于健康問(wèn)題也很難再買到重疾險(xiǎn)了，這個(gè)時(shí)期買醫(yī)療險(xiǎn)即可。

3.定期壽險(xiǎn)

“站著是臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣”，這是對(duì)定期壽險(xiǎn)最形象的比喻。

理解定期壽險(xiǎn)價(jià)值的人很少，不過(guò)這些年，情況有所變化，城市居民因?yàn)樯顗毫Υ?，定期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)需求也在快速上升。

1）什么是定期壽險(xiǎn)？

官方定義如下：

指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體地講，在定期壽險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

京哥解讀：

定期壽險(xiǎn)非常簡(jiǎn)單，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，身故或者全殘，便可以按照保險(xiǎn)合同約定獲得賠償。定期壽險(xiǎn)便宜，保障杠桿很高，滿期沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同結(jié)束，一分錢都拿不回來(lái)。

2）定期壽險(xiǎn)的價(jià)值在哪里？

定期壽險(xiǎn)主要解決家庭支出的確定性和家庭收入不確定性之間的矛盾。

房貸車貸、子女教育、老人贍養(yǎng)，這些都是家庭支柱成員逃不過(guò)的責(zé)任，而且這些支出具有一定的確定性。

如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱在工作期間不幸早亡，家庭主要收入會(huì)被切斷，家庭成員將會(huì)面臨非常大的生存壓力。

定期壽險(xiǎn)的賠款，可以作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱早亡后的收入補(bǔ)償，幫助家庭成員渡過(guò)難關(guān)。

3）誰(shuí)需要買定期壽險(xiǎn)？

家里誰(shuí)賺錢誰(shuí)買。道理在上文中也說(shuō)清楚了，賺錢的人面臨的“早亡”風(fēng)險(xiǎn)會(huì)切斷家庭收入來(lái)源，所以要買。

告訴大家，以后給孩子或老人買保險(xiǎn)，如果代理人推薦了身故責(zé)任的保險(xiǎn)，那么直接和他SayGoodbye吧，這種真的毫無(wú)專業(yè)可言。

4.買對(duì)了這三類保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障八九不離十

醫(yī)療+重疾的組合保障疾病花錢的問(wèn)題；定期壽險(xiǎn)保障早亡沒(méi)錢的問(wèn)題。解決這兩個(gè)大問(wèn)題，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求便解決了，再無(wú)其他大風(fēng)險(xiǎn)可言。

可就是這么簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，我們很難在線下買到。即使可以買到，也需要附加一大堆不需要的產(chǎn)品才行，說(shuō)實(shí)話，挺悲哀的。

一個(gè)極端的想法，在保障需求上，如果讓某些大公司僅僅去銷售這三類產(chǎn)品，我想他們很難養(yǎng)活幾百萬(wàn)的代理人，也很難進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)吧。而這，便是為什么如此簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，最后搞得那么復(fù)雜的一大原因。

京哥希望大家拋掉所有對(duì)保險(xiǎn)的成見(jiàn)，也拋掉對(duì)保險(xiǎn)所有的期待。記住這三類保險(xiǎn)，然后買對(duì)產(chǎn)品，未來(lái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)便無(wú)所畏懼：）