一

以前，我們投資的方式都比較單一。

都習(xí)慣去銀行里買，零存整取，國債啊，結(jié)構(gòu)性存款啊，能選擇的不多。

第一個能想起銀行發(fā)行國債的日子，小時候，跟著父母去銀行排隊買國債，順便能抽個獎。

這兩年，銀行的理財產(chǎn)品賣起來了，利率要比存款國債強多了，大家又一窩蜂地?fù)尅?/span>

理財產(chǎn)品問題也蠻多的，資金流向不透明，建立不合理的資金池，剛性兌付......

去年的《資管新規(guī)》出臺，讓很多銀行收斂了不少，可還是有些銀行搞小動作。

每年4月末都是金融業(yè)披露年報的時候，現(xiàn)在都快5月末了，還有18家年報玩起了失蹤。

這不有被查出事的——浙商銀行。

2015年的時候，買了一個叫乾元保本型理財產(chǎn)品，一共2期，花了8億。

當(dāng)時，重慶某個地產(chǎn)公司的總經(jīng)理，找他的朋友，也就是建行重慶某個支行行長，申請一筆貸款。

結(jié)果呢，建行沒批。

這個時候，建行行長就動了歪腦筋，虛構(gòu)理財產(chǎn)品，錢卻直接流入了地產(chǎn)公司。

浙商銀行知道是同業(yè)之間購買產(chǎn)品， 又是保本的，風(fēng)險很低，也就沒有進一步明確后續(xù)投向。

直到銀監(jiān)會在檢查浙商銀行時，才發(fā)現(xiàn)這筆理財是理財產(chǎn)品是個“三無”產(chǎn)品：無備案、無編號、無真實投向。

還好，本金利息都已經(jīng)結(jié)清了。

浙商銀行膽子大，一路蒙眼狂奔，踩到的坑自然不少。

2018年收獲了至少6次處罰，而且多次投資樂視系公司，還有2.06億沒收回來。

這運氣，也是沒誰了......

二

這種同樣的騙局，去年都要寫吐了。

都是一個套路：

借著人們喜愛高收益的心理，弄出形形色色的假理財，將大家的錢心音進來。

然后通過建立資金池去拆東墻補西墻。

用原來賬戶存進來的錢去支付到期的利息，最后資金池流入變少，到期的人越來越多。

甚至有的公司沒有去投資實業(yè)，而是被股市套牢。

資金池就這樣一點點干涸，最后卷錢跑路。

說點實在的，怎么判斷是不是假理財呢？

首先，就是一定搞清楚投資方向，以及它的項目標(biāo)的是不是真實有效的。

前幾天巴菲特股東大會召開，透明度這個詞出現(xiàn)次數(shù)非常多。

很多小白對于理財產(chǎn)品都一知半解，再遇上透明度不高的，只有滿頭問號的份了。

挑選理財產(chǎn)品時，除了要看風(fēng)險評級，更要看底端資金流向。

如果投資方向風(fēng)險過大，很有可能有去無回，或者干脆被套牢，短時間無法贖回。

所以，對于只公示冰山一角或者方向風(fēng)險太高的理財產(chǎn)品，二小姐建議大家還是不要碰了。

還有個土辦法，就是檢查專業(yè)性。

一個理財產(chǎn)品，用什么區(qū)分好壞，最直觀的無非是收益率。

首先排除的就是收益過高的產(chǎn)品，收益率超過銀行基準(zhǔn)利率4倍，是不受法律保護的。

在《資管新規(guī)》出臺后，保本保息的理財產(chǎn)品根本就不存在了。

一切保本保息都不要信了。

另外給大家一個衡量的標(biāo)尺：

國債是以國家信用來背書的，它的利率可以說是無風(fēng)險的最高的利率。

國債利率三年期4.0%，五年期4.27%，可以對比一下。

最后，過往銷售產(chǎn)品情況一定要看，如果有逾期的，或者干脆違約的，二小姐勸你還是不要買了。

三

長久以來，很多人心中，銀行就等于安全，對于很多不太懂理財?shù)娜藖碚f，他們的第一選擇也只能是銀行理財。

二小姐總結(jié)了幾條自己在銀行買理財?shù)慕?jīng)驗。

第一個，線上購買銀行理財產(chǎn)品。

能在銀行APP公開線上購買的理財產(chǎn)品，都是有備案的。

單單是這一點，就過濾掉了無數(shù)三無產(chǎn)品。

一個公開在手機上就能操作的理財產(chǎn)品，永遠(yuǎn)比某個行長簽個字來的安全。

拿個蘿卜刻公章，就問你怕不怕？

第二個，線下銀行網(wǎng)點購買銀行理財產(chǎn)品。

如果是柜臺購買理財?shù)脑?，除了檢查理財經(jīng)理的營業(yè)資質(zhì)，還要進行雙錄，也就是錄音錄像。

在雙錄期間，理財經(jīng)理會向你詳細(xì)講述理財產(chǎn)品的風(fēng)險，一套流程下來，沒有半個小時是不可能的。

當(dāng)然，很多理財經(jīng)理不想雙錄，圖省事 ，直接指導(dǎo)客戶在手機APP上購買了。

第三個，盡量在官網(wǎng)買自營的產(chǎn)品。

無論什么樣的銀行理財，最正的渠道，永遠(yuǎn)是官網(wǎng)。

即使平臺再大，都是理財超市的運營模式，里面的產(chǎn)品，不只是自營的，還有代銷。

盡量選擇自營產(chǎn)品，對于代銷的要多一分警惕，別沖著平臺的名氣去投資。

一旦出事，平臺說那是別人的產(chǎn)品，我就幫著賣，千方百計撇清關(guān)系，這不就是添堵嘛。

最簡單有效的方法，查理財產(chǎn)品編碼。

就像很多防偽標(biāo)志一樣，理財產(chǎn)品也是有自己唯一的編號的，c打頭，一共14位。

輸入完整準(zhǔn)確的理財產(chǎn)品登記編碼或產(chǎn)品名稱，到中國理財網(wǎng)(www.chinawealth.com.cn)一鍵查詢，就可以了。

在購買理財產(chǎn)品之前，一定仔細(xì)辨別真假，了解自己風(fēng)險承受能力。

個人理財，永遠(yuǎn)要膽小如鼠，小心謹(jǐn)慎，尤其是金融監(jiān)管尚未完善的大環(huán)境下，更是要通過官方網(wǎng)站來保障自己的權(quán)益。

你看上了別人的高收益，別人可是盯上了你的本金，不能因小失大。