南京銀行首席信息官兼信息技術(shù)部總經(jīng)理 余宣杰

當前，開放銀行正在成為銀行業(yè)愈演愈烈的一股新浪潮。南京銀行在金融科技發(fā)展建設(shè)的道路上，秉承“創(chuàng)新、開放、融合”的宗旨，把握金融科技發(fā)展的趨勢與脈絡(luò)，不斷發(fā)揮科技在支撐業(yè)務(wù)發(fā)展和基礎(chǔ)管理方面的作用，堅持技術(shù)與場景融合，實現(xiàn)服務(wù)升級與價值再造。開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。南京銀行的開放銀行建設(shè)歷程，也正體現(xiàn)了全行金融科技發(fā)展建設(shè)的過程。

建立與客戶的線上服務(wù)連接

2005年到2014年，南京銀行經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、手機銀行及直銷銀行的上線，基本完成了業(yè)務(wù)線上化的階段。在這個過程中，南京銀行開始嘗試開展線上C端客戶的經(jīng)營工作，并推出一些開放性質(zhì)的服務(wù)，通過SDK、API以及H5等方式進行賬戶、支付及投資類業(yè)務(wù)的輸出，目前與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)“BATJ”基本上都建立了相關(guān)金融能力的開放合作，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、消費信貸、云計算等領(lǐng)域。

在開放線上C端服務(wù)的同時，我們也在積極探索如何發(fā)揮南京銀行在金融市場領(lǐng)域業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并將這種能力開放給更多的銀行。2017年，南京銀行推出了“鑫E家”同業(yè)合作平臺。該平臺針對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作需求，重構(gòu)業(yè)務(wù)場景，將同業(yè)合作的各項業(yè)務(wù)從線下搬到線上，降低信息不對稱，提升業(yè)務(wù)交易效率，降低業(yè)務(wù)風險，讓金融機構(gòu)開展同業(yè)合作更加方便、高效、規(guī)范，形成金融同業(yè)機構(gòu)合作共贏的互聯(lián)網(wǎng)平臺生態(tài)圈。目前，已有超過180家銀行機構(gòu)，近2000名交易員使用該平臺。

同業(yè)合作擴展開放邊界

在與金融同業(yè)合作開放方面，南京銀行2015年主發(fā)起設(shè)立了由中小銀行組成的“紫金山·鑫合金融家俱樂部”。俱樂部的成員包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，目前涵蓋了148家成員單位，覆蓋全國所有省、市、自治區(qū)。俱樂部旨在推動成員間業(yè)務(wù)合作，搭建業(yè)務(wù)合作平臺，推進成員間客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面優(yōu)勢互補；構(gòu)建成員間交流和培訓(xùn)機制，定期舉辦不同層級、不同領(lǐng)域的培訓(xùn)，通過會議、《鑫合期刊》、官網(wǎng)、APP、公眾號等形式實現(xiàn)信息互通和管理交流，促進成員提高經(jīng)營管理水平；積極推動與監(jiān)管機構(gòu)、中介機構(gòu)、新聞媒體的溝通和交流，表達成員集體訴求，宣傳成員合作成果，增強成員市場影響力。

俱樂部成員之間的合作，從最初在金融資產(chǎn)管理投資領(lǐng)域的合作，延伸到風險管理、科技金融、消費信貸等領(lǐng)域的合作。例如：在資金投資領(lǐng)域，與超過100家的俱樂部成員開展了資金聯(lián)合投資項目，借助南京銀行專業(yè)的債券投研能力，幫助各成員行獲取較高的投資回報；在個人消費信貸領(lǐng)域，與俱樂部20多家成員行開展了線下消費金融業(yè)務(wù)合作，與14家成員行開展線上貸款業(yè)務(wù)合作；在金融科技領(lǐng)域，與21家成員行共同發(fā)起成立了科技創(chuàng)新基金，在南京銀行成熟的多項科技產(chǎn)品開放輸出給其他成員行，實現(xiàn)技術(shù)共享、平臺共享。

可以說，面向俱樂部的成員，南京銀行開放了從產(chǎn)品、流程、制度、系統(tǒng)等全方位業(yè)務(wù)能力。在這種開放合作模式之下，范圍不局限于南京銀行與各成員行之間，成員行之間也彼此提供所需要的能力。這種同業(yè)之間的金融能力開放共享模式，取得了很好的業(yè)界口碑和實際效果。

構(gòu)筑開放銀行基礎(chǔ)架構(gòu)

中小銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時面臨著包括人才、技術(shù)、資源投入和業(yè)務(wù)機會等諸多痛點。比如在業(yè)務(wù)合作上，中小銀行與大的互聯(lián)網(wǎng)平臺是不對等的，在合作機會和議價等方面處于劣勢，同時技術(shù)平臺建設(shè)投入較高，比如建設(shè)一個直銷銀行的軟硬件成本在500萬元以上，這還不包括平臺的業(yè)務(wù)運營和維護成本?！吨袊鹑跇I(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出“支持實力較強的機構(gòu)獨立或者聯(lián)合建設(shè)金融業(yè)云服務(wù)平臺，面向同業(yè)特別是中小金融機構(gòu)提供云服務(wù)，提高行業(yè)資源使用效率”。

南京銀行在2017年開始建設(shè)“鑫云 ”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開創(chuàng)了“１ ２ 3Ｎ”的互聯(lián)網(wǎng)合作新模式?！?”代表南京銀行；“2”代表了阿里云和螞蟻金融云；“3N”分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷等N個場景，旅游、電商、快遞等N個行業(yè)平臺，以及N家以“鑫合金融家俱樂部”成員行為主的中小銀行。南京銀行以該平臺為依托，致力于做中小銀行和行業(yè)平臺的連接者，整合行業(yè)平臺和合作行資源，實現(xiàn)聯(lián)盟成員的資源整合、信息匯聚、利益共享，打造與實體經(jīng)濟、金融科技企業(yè)深度融合的金融科技共享生態(tài)圈?！蚌卧?”平臺已經(jīng)完成了與騰訊、百度、螞蟻金服、小米、360等近20個互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，并在消費金融、小微貸款、聚合支付、賬戶服務(wù)等多個領(lǐng)域開展密切合作。

“鑫云 ”初顯成效與當初它的模式設(shè)計有關(guān)。“鑫云 ”平臺在設(shè)計之初，即為多法人架構(gòu)，與參與行之間的技術(shù)連接盡可能少，同時該平臺為開放共享的平臺，每個成員行都可以將一些產(chǎn)品和場景在該平臺上與參與行共享，在業(yè)務(wù)模式上為參與行提供四種類型服務(wù)。一是全托管模式，為參與行提供全套托管模式的解決方案，如直銷銀行等；二是業(yè)務(wù)導(dǎo)流，將互聯(lián)網(wǎng)流量導(dǎo)流給參與行，平臺提供技術(shù)支撐，參與行無需和互聯(lián)網(wǎng)平臺一一對接；三是能力共享，南京銀行將自己在線上的業(yè)務(wù)能力分享給參與行，如理財資管能力、線上風控能力等；四是產(chǎn)品合作創(chuàng)設(shè)，包括聯(lián)合貸款、供應(yīng)鏈、理財代銷等。

“鑫云 ”的功能還在不斷豐富中。它面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)。除消費金融業(yè)務(wù)外，平臺正在開展理財銷售、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，其中理財和資產(chǎn)證券化系統(tǒng)已經(jīng)上線，有效支撐了其他業(yè)務(wù)條線互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。除產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)之外，“鑫云 ”還將針對成員行制定中臺風控和技術(shù)能力的輸出計劃，包括人臉識別技術(shù)、交易反欺詐、信貸風控、移動平臺技術(shù)等。

“鑫云 ”解決了成員行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時遇到的業(yè)務(wù)和技術(shù)瓶頸，并通過成員行的密切合作產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，吸引廣泛的行業(yè)內(nèi)外資源，克服中小銀行規(guī)模和資源劣勢，接入“鑫云 ”意味著一次性接入多家互聯(lián)網(wǎng)平臺，意味著能快速開展消費貸、理財代銷、供應(yīng)鏈等多種業(yè)務(wù)，將復(fù)雜的技術(shù)實現(xiàn)交給“鑫云 ”，將廣闊的業(yè)務(wù)機會留給成員行。成員行也會隨著南京銀行金融科技水平的發(fā)展享受到更多益處。

一年多來，通過“鑫云 ”互金平臺全年累計發(fā)放1300多億元，授信筆數(shù)超950萬筆；“鑫云 ”互金平臺日均處理貸款發(fā)放峰值高達165多萬筆。為南京銀行及俱樂部成員提供了安全、高效、低成本的金融科技解決方案。

“鑫云 ”除了服務(wù)廣大C端用戶以外，我們也在積極嘗試在B端和G端拓展開放金融服務(wù)的觸角。在B端，目前正在積極打造的面向小微企業(yè)主的“鑫云貸”服務(wù)，該產(chǎn)品預(yù)計將在今年5月上線。這將是南京銀行在普惠金融領(lǐng)域的一次全新的嘗試，同時這項普惠金融服務(wù)能力也將通過“鑫云 ”平臺開放給其他金融機構(gòu)，通過技術(shù)開放，將普惠金融落到實處。在G端，南京銀行將自身的賬戶體系與各類政府交易所平臺打通，將交易所業(yè)務(wù)線上化，做好G端客戶的線上金融服務(wù)。我們計劃通過“鑫云 ”平臺將這一服務(wù)G端的能力開放給更多的中小金融機構(gòu)，豐富中小金融機構(gòu)的金融服務(wù)能力。

相比于國有大行、股份制銀行，廣大中小銀行普遍存在規(guī)模小、區(qū)域限制、管理水平待提升、人才和技術(shù)儲備不足的問題，較難實現(xiàn)通過一己之力完成技術(shù)平臺的建設(shè)，實現(xiàn)金融科技能力的追趕。中小銀行通過開放合作、資源能力共享，以最小的成本彌補自身短板，享受技術(shù)紅利，借助外部力量實現(xiàn)能力的跨越式發(fā)展，最終實現(xiàn)合作行之間的共贏局面這正是開放銀行的意義。