近半年來，多家壽險(xiǎn)公司的

失能扶助險(xiǎn)銷售量有明顯地增加，

除了因?yàn)槠浔ＹM(fèi)較長(zhǎng)照險(xiǎn)更親民外，

還有因?yàn)榕f保單停賣、承保從嚴(yán)等效應(yīng)的持續(xù)發(fā)酵。

但從臺(tái)灣投保長(zhǎng)照險(xiǎn)的保費(fèi)

占整體保費(fèi)收入不到 1%，

可見民眾的長(zhǎng)照保障仍嚴(yán)重偏低。

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根據(jù)衛(wèi)福部的推估，

臺(tái)灣失能人口每年將以 20% 速度成長(zhǎng)，

民眾需要照護(hù)時(shí)間平均約 7.3 年，

其中有將近 65% 需仰賴家人照顧。

最新「老人狀況調(diào)查」也發(fā)現(xiàn)，

長(zhǎng)期照護(hù)需求每月至少需要 3～5 萬元，

1 年的費(fèi)用高達(dá) 60 萬元，

平均總照護(hù)金額至少需要準(zhǔn)備 400～500 萬元，

因此民眾最好要有完整的長(zhǎng)期照護(hù)保障規(guī)劃，

否則退休老本將很快地被長(zhǎng)照需求用光。

目前各家保險(xiǎn)公司為因應(yīng)長(zhǎng)期照顧需求，

也推出多樣化商品，包括：

以巴氏量表做為判斷基準(zhǔn)的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、

以特定傷病做為判斷標(biāo)準(zhǔn)的類長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，

以及因疾病或意外而導(dǎo)致失能，

即可獲得理賠的失能扶助險(xiǎn)。

這 3 種保單在理賠認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、承保事故

及保障範(fàn)圍各有不同，民眾投保前

一定要充分了解商品的特性與內(nèi)容。

1. 傳統(tǒng)長(zhǎng)照險(xiǎn)的理賠

判斷基準(zhǔn)為：是否達(dá)到「長(zhǎng)期照顧狀態(tài)」，

被保險(xiǎn)人必須要長(zhǎng)期臥床、不能動(dòng)，

只能在家受人照護(hù)的程度才有理賠。

此外，長(zhǎng)照險(xiǎn)有涵蓋老化風(fēng)險(xiǎn)，

如老到不能自理生活，

而另外 2 種保單則未必有理賠。

2. 同樣具有長(zhǎng)期照護(hù)金功能的

失能扶助險(xiǎn)，

由於保費(fèi)較為便宜，

且依據(jù)失能等級(jí)表給付保險(xiǎn)金，

理賠定義明確、申請(qǐng)給付簡(jiǎn)單清楚、保障範(fàn)圍廣，

可做為各年齡層長(zhǎng)照基礎(chǔ)保障的首要選擇。

而它與長(zhǎng)照險(xiǎn)在理賠上最大的差別，

是長(zhǎng)照險(xiǎn)多可理賠失智癥。

3. 而特定傷病險(xiǎn)

則是針對(duì)特定重疾提供保險(xiǎn)金，

例如腦中風(fēng)、癱瘓、巴金森氏癥等。

近年來，保險(xiǎn)公司也推出

「保證給付型」失能扶助險(xiǎn)，

以及專門承保失智、阿茲海默癥

與巴金森氏癥的照護(hù)保單，

這些商品都可以協(xié)助民眾提早準(zhǔn)備

未來面臨長(zhǎng)照風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的財(cái)源。

有鑑於長(zhǎng)照需求越來越迫切，

民眾投保前應(yīng)先考量自身的需求，

看清楚保單條款及確認(rèn)給付條件，

充分了解各種保單的內(nèi)容後再購(gòu)買，

以免產(chǎn)生爭(zhēng)議。