在當(dāng)下，其實(shí)很多保險(xiǎn)行內(nèi)人士對(duì)“壽險(xiǎn)“都還有一定的誤解，他們認(rèn)為壽險(xiǎn)就是所有保障人生命及健康安全的保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)，但實(shí)際上壽險(xiǎn)只是人身保險(xiǎn)分類(lèi)當(dāng)中的一個(gè)分支，其主要的功能為保障人的壽命，不過(guò)現(xiàn)在很少有保險(xiǎn)公司會(huì)把壽險(xiǎn)當(dāng)做主推產(chǎn)品類(lèi)型，同時(shí)也很少有客戶(hù)對(duì)壽險(xiǎn)抱有一定的興趣，那壽險(xiǎn)到底是什么？它對(duì)我們來(lái)講是否真的有用？今天筆者就帶大家一起來(lái)聊一聊有關(guān)壽險(xiǎn)的知識(shí)。

上圖為內(nèi)陸保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)定義

（看不清楚的話可以點(diǎn)擊放大觀看）

根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2011年12月30日頒布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第二章第七條規(guī)定：
       人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)；

看了這個(gè)之后有些讀者就納悶了，前兩期筆者不還在寫(xiě)萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)么，這個(gè)分類(lèi)里面怎么沒(méi)有萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)呢？其實(shí)：
    《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第二章第十七條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類(lèi)型分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等。
    分紅、萬(wàn)能和投連等只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類(lèi)型，并不完全屬于人身保險(xiǎn)的責(zé)任分類(lèi)，所以這一點(diǎn)還希望各位朋友能夠知曉并理解。

假設(shè)上圖為×先生從22歲開(kāi)始工作到65歲退休的收入曲線圖

原本×先生若健健康康，他一生的成就與收入難以估量，但由于意外身故，他原本從35歲到65歲的收入?yún)s如過(guò)眼云煙，一吹而散，留給家庭的只有無(wú)盡的悲痛與高額的債務(wù)（房貸、車(chē)貸等）。

但若×先生之前為自己買(mǎi)過(guò)一份“壽險(xiǎn)”，則壽險(xiǎn)高額的身故賠付金依然能在×先生去世后為他的家庭帶來(lái)足夠的支撐，讓他遺留的負(fù)債能夠得以?xún)斶€，讓他的孩子能夠順利學(xué)習(xí)……這便是壽險(xiǎn)最大的意義所在。

按照內(nèi)陸銀保監(jiān)會(huì)的官方分類(lèi)，壽險(xiǎn)主要分為：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。接下來(lái)筆者會(huì)對(duì)這幾種壽險(xiǎn)的區(qū)別做個(gè)簡(jiǎn)要分析。

當(dāng)下，兩全保險(xiǎn)在內(nèi)陸一般以?xún)煞N功能與形態(tài)存在：

• 短期儲(chǔ)蓄型（利用兩全保險(xiǎn)給付滿(mǎn)期金的這個(gè)特色）
  

   例：××兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為5年，滿(mǎn)期給付所交保費(fèi)120%的滿(mǎn)期金，相當(dāng)于5年的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，每年年化單利 為4%；

• 意外保障型（配合各類(lèi)意外的附加險(xiǎn)來(lái)放大身故保額，以交通意外為主）

    例：××兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為30年，公共交通及自駕車(chē)意外身故賠付100萬(wàn)元，一般意外身故賠付20萬(wàn)元，30年滿(mǎn)期則給付所交保費(fèi)120%的滿(mǎn)期金；

參照上圖，定期壽險(xiǎn)的功能解析如下：

• 保障性：定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品以消費(fèi)型為主，所交保費(fèi)與賠付保額之間的杠桿較大，保障功能突出

• 儲(chǔ)蓄性：因定期壽險(xiǎn)普遍沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，滿(mǎn)期生存亦無(wú)任何返還，所以幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能

• 傳承性：人固有一死，但定期壽險(xiǎn)卻因定期特性，不能完全保障終身的身故風(fēng)險(xiǎn)，故雖有傳承功能，卻弱于終身壽險(xiǎn)

參照上圖，終身壽險(xiǎn)的功能解析如下：

• 保障性：因100%保障終身身故責(zé)任，同時(shí)其還普遍包含現(xiàn)金價(jià)值，所以所交保費(fèi)與賠付保額之間的杠桿要低于定期壽險(xiǎn)

• 儲(chǔ)蓄性：由于終身壽險(xiǎn)普遍帶有現(xiàn)金價(jià)值，并且現(xiàn)價(jià)還會(huì)逐年提升，所以其還兼具一定的儲(chǔ)蓄功能（例如在養(yǎng)老期間可以采取部分退保的方式取出部分現(xiàn)價(jià)來(lái)補(bǔ)給養(yǎng)老資金）

• 傳承性：終身壽險(xiǎn)可以保證100%的身故傳承，這是其非常重要的一個(gè)特點(diǎn)，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，許多高凈值客戶(hù)都會(huì)部分采用終身壽險(xiǎn)來(lái)規(guī)避如遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅等稅收

針對(duì)定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)，基于各自功能側(cè)重點(diǎn)的不同，其適合的目標(biāo)客戶(hù)群體也有一定差異：

• 定期壽險(xiǎn)：以上班族、中產(chǎn)階級(jí)為主，主要提供在創(chuàng)造財(cái)富階段的身價(jià)保障

• 終身壽險(xiǎn)：以中高凈值客戶(hù)為主，兼具身故與儲(chǔ)蓄作用，主要提供資產(chǎn)定向分配和規(guī)避部分稅收等作用