文/古雙月

近日，北京住建委等三部門聯(lián)合制訂的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)?！豆芾磙k法》顯示，未來(lái)北京新建住宅工程項(xiàng)目都將強(qiáng)制投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。

何為工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下使用英文簡(jiǎn)寫IDI）？其實(shí)施是否會(huì)影響消費(fèi)者的購(gòu)房成本？搜狐智庫(kù)就此連線了相關(guān)專家。專家表示，強(qiáng)制投保IDI能夠有效的通過(guò)市場(chǎng)力量提高建筑工程的質(zhì)量，讓消費(fèi)者在房屋遇到質(zhì)量缺陷時(shí)得到有效保障。目前IDI保險(xiǎn)已在上海深圳多地進(jìn)行試點(diǎn)，該保費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，但分?jǐn)偤髷?shù)量并不大。

專家還表示，未來(lái)IDI保險(xiǎn)在全國(guó)鋪開(kāi)后，保守估計(jì)保費(fèi)規(guī)模超400億。未來(lái)IDI險(xiǎn)種不再局限于住宅市場(chǎng)，涉及大型基建或公共基礎(chǔ)設(shè)施的項(xiàng)目都可以應(yīng)用IDI險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)公司需提高其服務(wù)及管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

01新房強(qiáng)制投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)有何作用？

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生向搜狐智庫(kù)表示，新房強(qiáng)制上保險(xiǎn)主要是引入保險(xiǎn)作為第三方機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)的力量加強(qiáng)對(duì)建筑工程質(zhì)量的保障。

北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立則表示對(duì)新房強(qiáng)制投?？梢詮娜矫鎭?lái)考慮，第一，強(qiáng)制投保確保了保險(xiǎn)的覆蓋面，有利于保險(xiǎn)公司管控風(fēng)險(xiǎn)。第二，房屋墻體出現(xiàn)裂痕、衛(wèi)生間漏水等質(zhì)量問(wèn)題時(shí)，可以確保業(yè)主得到賠償，而不是尋求開(kāi)發(fā)商無(wú)門，或是在開(kāi)發(fā)商和物業(yè)之間扯皮。

第三，對(duì)開(kāi)發(fā)商起到安全激勵(lì)的作用。比如，如果費(fèi)率根據(jù)開(kāi)發(fā)商的資質(zhì)等決定風(fēng)險(xiǎn)的因素確定，開(kāi)發(fā)商會(huì)在繳納一大筆保費(fèi)和提高工程質(zhì)量之間衡量，進(jìn)而激勵(lì)開(kāi)發(fā)商提高住房工程質(zhì)量。

02 IDI最初從法國(guó)引入，現(xiàn)已在上海、深圳等地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)

據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究與防控部總經(jīng)理袁勇民介紹，最早中國(guó)從法國(guó)引入工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)僅在個(gè)別項(xiàng)目進(jìn)行試點(diǎn)，效果并不理想。2016年上海市政府率先推行IDI險(xiǎn)種，從政府出資建立的保障房等項(xiàng)目開(kāi)始試點(diǎn)，目前已取得不錯(cuò)進(jìn)展，上海市保費(fèi)已超過(guò)7億元。

袁勇民稱，保險(xiǎn)公司賣出IDI保險(xiǎn)后，如果房屋出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨較大的賠付壓力，所以保險(xiǎn)公司就會(huì)主動(dòng)監(jiān)控房屋質(zhì)量，目前保險(xiǎn)公司對(duì)保單、理賠、風(fēng)控等各方面設(shè)計(jì)都進(jìn)行了創(chuàng)新。

“更為重要的是保險(xiǎn)公司可以干涉建筑質(zhì)量，在房屋設(shè)計(jì)之初就可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控?！痹旅窠榻B，在上海地區(qū)，對(duì)商品房進(jìn)行驗(yàn)收時(shí)，如果保險(xiǎn)公司第三方檢測(cè)出來(lái)的高危隱患點(diǎn)，開(kāi)發(fā)商沒(méi)有做處理或進(jìn)行改善，就可以不予驗(yàn)收，明確了保險(xiǎn)公司在IDI險(xiǎn)種中的作用。

03開(kāi)發(fā)商繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)傳遞給業(yè)主，但數(shù)量并不大

有人稱，開(kāi)發(fā)商會(huì)將強(qiáng)制繳納的保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。那么這部分轉(zhuǎn)嫁的費(fèi)用到底有多少？

劉新立表示，保險(xiǎn)可以通過(guò)市場(chǎng)化手段來(lái)調(diào)節(jié)供需，保費(fèi)最終會(huì)傳導(dǎo)到消費(fèi)者身上，但對(duì)于業(yè)主來(lái)說(shuō)，房屋出現(xiàn)質(zhì)量缺陷的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低，同時(shí)一旦出現(xiàn)問(wèn)題可以得到補(bǔ)償。“因此，不應(yīng)片面地只看增加了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，還應(yīng)該看到得到的收益，綜合來(lái)看，業(yè)主的綜合效益有所增加?！?/p>

“實(shí)際上保費(fèi)在開(kāi)發(fā)商整個(gè)的施工費(fèi)用中占比很小，而且其中15-30%的保費(fèi)要用來(lái)做第三方的質(zhì)量檢查?！痹旅窠榻B。

他舉例解釋，目前在上海IDI險(xiǎn)種的發(fā)展很好。在上海，開(kāi)發(fā)商在施工時(shí)原本需要繳納物業(yè)保修金，現(xiàn)在政府規(guī)定繳納IDI保險(xiǎn)后，就不用再繳納物業(yè)保修金。所以開(kāi)發(fā)商在權(quán)衡后更愿意繳納IDI保險(xiǎn)，所以上海的IDI險(xiǎn)種進(jìn)展較快。

“但是其他省份如果沒(méi)有物業(yè)保修金，需要額外繳納保費(fèi)的話，IDI險(xiǎn)種的推進(jìn)可能會(huì)有些難度。”袁勇民預(yù)測(cè)。

他還表示，目前在試點(diǎn)中，第三方的質(zhì)量檢查有取代監(jiān)理的趨勢(shì)，比如雄安新區(qū)等地都已經(jīng)提出該建議。所以，未來(lái)開(kāi)放商支付監(jiān)理的費(fèi)用可能減少并部分轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＹM(fèi)中的第三方質(zhì)量檢查費(fèi)用。

04 未來(lái)IDI保險(xiǎn)將延伸到全國(guó)，保守估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模超400億

“未來(lái)IDI保險(xiǎn)延伸到全國(guó)是非常有利的，在這個(gè)過(guò)程中，市場(chǎng)將發(fā)揮力量淘汰一些開(kāi)發(fā)質(zhì)量不好的項(xiàng)目，以及從整體上提高工程質(zhì)量?！眲⑿铝⒄f(shuō)。

據(jù)袁勇民介紹，目前我國(guó)的IDI險(xiǎn)種還處于初級(jí)階段，具體的細(xì)節(jié)還在摸索中。比如，IDI費(fèi)率在設(shè)計(jì)階段就按政府指定的區(qū)間確定收取，如何根據(jù)開(kāi)發(fā)商的工程質(zhì)量管控好壞來(lái)調(diào)整費(fèi)率，加大保險(xiǎn)的影響力，還需研究探索。

談及IDI未來(lái)的市場(chǎng)規(guī)模時(shí)，袁勇民表示，保守估計(jì)未來(lái)保費(fèi)規(guī)模會(huì)超過(guò)400億。他還強(qiáng)調(diào)，未來(lái)IDI險(xiǎn)種不再局限于住宅領(lǐng)域，還會(huì)進(jìn)一步拓展到圖書館、地鐵等大型基建或公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，現(xiàn)在上海地鐵線路已經(jīng)開(kāi)始對(duì)IDI險(xiǎn)種進(jìn)行試點(diǎn)。

此外，朱俊生認(rèn)為，未來(lái)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展IDI險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)公司的能力要求很高。否則很難達(dá)到防災(zāi)減損的預(yù)期?！氨ｋU(xiǎn)公司需要提升自己的服務(wù)能力，要不然更多的是發(fā)揮賠償功能，風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用很難有效發(fā)揮。”

以下附歷年關(guān)于工程質(zhì)量保險(xiǎn)的推進(jìn)步伐：

2005年，原建設(shè)部與原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》，正式提出在我國(guó)建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

2012年，上海市探索將保險(xiǎn)機(jī)制引入工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并試點(diǎn)推 行住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度。

2016年，上海市城鄉(xiāng)建設(shè)和管理委員會(huì)、上海市金融服務(wù)辦公室、原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意 見(jiàn)》，正式在上海市推行住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度，實(shí)施范圍為全市保障性住宅工程和浦東新區(qū)范圍內(nèi)的商品住宅工程，并規(guī)定前述范圍的住宅工程在土地出讓合同中，應(yīng)當(dāng)將投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)列為土地出讓條件。

2017年2月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，提出完善監(jiān)管體制機(jī)制，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，提升工程質(zhì)量安全水平的總體要求。在完善工程建設(shè)組織模式方面，在政府投資工程及裝配式建筑領(lǐng)域推廣工程總承包模式;在加強(qiáng)工程質(zhì)量安全管理方面，推動(dòng)發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

作為《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見(jiàn)》的執(zhí)行保障，2017年5月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè) 部(以下簡(jiǎn)稱住建部)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展全過(guò)程工程咨詢?cè)圏c(diǎn)工作的通知》，選擇北京、上海、江蘇等8省(市)以及中國(guó)建筑設(shè)計(jì)院有限公司等40家企業(yè)開(kāi)展全過(guò)程工程咨詢?cè)圏c(diǎn)。

同年8月，住建部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展工程質(zhì)量安全提升行動(dòng)試點(diǎn)工作的通知》將上海、江蘇、浙江等9省(市)作為工程質(zhì)量保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份。

2019年3月上海發(fā)布實(shí)施意見(jiàn)強(qiáng)制要求全市保障性住宅和商品住宅工程中推行IDI。