本期大咖：銀釤道長

財富傳承管理師、中華遺囑庫義工、保險總監(jiān)

上一篇文章中，我們了解了人身保險的種類、作用及購買順序（點此回顧），但是，很多人在選擇保險方向的時候，還存在一些盲區(qū)，比如：

今天就跟大家聊聊：各險種購買時有哪些注意事項？怎樣買才能避免掉坑？

醫(yī)療險作為醫(yī)療費用的補充，能較大限度地解決“無錢看病”或“看病貴”的問題。它屬于消費型險種，買一年管一年。

目前市面上常見的醫(yī)療險主要為兩種：“小額醫(yī)療險”和“百萬醫(yī)療險”。

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由上表可知，“小額醫(yī)療險”能有效補充“百萬醫(yī)療險”的短板（免賠額），建議進行搭配購買。

保監(jiān)規(guī)定，醫(yī)療險是不能保證續(xù)保的。

p.s. 保證續(xù)保，是指到期保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。

有的公司設(shè)置了“5年保證續(xù)保”條款：

還有的公司設(shè)置了“保證連續(xù)續(xù)?！?/strong>相關(guān)條款：

兩種類型各有各的優(yōu)點，具體看個人的選擇。

另外，購買醫(yī)療險時還需注意：

1、醫(yī)療險不是萬能的

保險合同約定范圍內(nèi)的“合理且必須”的費用才能報銷。（例如，器官移植的器官本身的費用是不能報的，因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥是可以報的。）

2、健康告知很重要

在購買醫(yī)療險的時候，一定要注意如實地告知健康狀況（包括相關(guān)疾病史或者癥狀），只要保險公司承保了，未來發(fā)生理賠責(zé)任，就一定會進行賠付。

3、了解醫(yī)療險中的增值服務(wù)

有些醫(yī)療險會提供一些具有實用性的增值服務(wù)，例如「就醫(yī)綠通」、「就醫(yī)墊付」等，可有效解決“看病難、看病貴”的問題。

意外險主要是對因意外傷害引起（喪失賺錢能力）的收入損失補償，其優(yōu)勢體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點：

• 高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障；

• 傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，有些保險可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付。

p.s. 構(gòu)成意外的四大因素為：外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的

按照保障時間來看，可以將意外險分為兩類：“消費型”和“返本型”。

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重疾險是由于重大疾病引起的賺錢能力喪失后的補償型保險，主要用來填補家中的后續(xù)開支。

重疾險的種類有很多，按期限分為“一年期”、“定期”和“終身型”。

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購買重疾險時，需要注意：

1、如實進行健康告知

投保時，一定要將自己的健康狀況向保險公司如實告知，否則一旦產(chǎn)生疾病，會有被拒賠的風(fēng)險。

2、選購時關(guān)注其中是否包括高發(fā)輕癥（大多是重疾的早期階段）

例如：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、視力嚴重受損、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù))、較小面積Ⅲ度燒傷、主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤等

壽險是用以彌補因身故（或全殘）而造成的收入損失，也可用于家庭現(xiàn)金財產(chǎn)的準確傳承。

按保險期限，壽險分為“定期壽險”和“終身壽險”。

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年金類保險，又叫理財險，是現(xiàn)在為未來的養(yǎng)老或者教育的強制儲蓄，只要保費交完，未來不會因為外界或自己身體的變化而影響該筆現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。

保險的購買不能盲目、盲從，了解每個險種、讀懂保險條款，從而選擇適合自己的保險，才能買到你真正需要的保障。

對于各險種的「購買注意事項」，你還有什么疑問？可以在文末留言，我們將請業(yè)內(nèi)專業(yè)人士為你解答！

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