（原標(biāo)題：浙商銀行存款下降難“造血”，內(nèi)部風(fēng)控存隱患）

本文來源：號(hào)外財(cái)經(jīng)

被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給予金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)中最高等級(jí)AAA主體信用評(píng)級(jí)的浙商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“浙商銀行”），最近在英國(guó)《銀行家》(TheBanker)雜志“2018年全球銀行1000強(qiáng)(Top1000WorldBanks2018)”榜單上，終于首次躋身全球銀行總資產(chǎn)百?gòu)?qiáng)，可謂風(fēng)光無限。

然而令人難以置信的是，這樣一家總資產(chǎn)世界百?gòu)?qiáng)的銀行，卻遠(yuǎn)不如表面光鮮亮麗。2017年出現(xiàn)凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)、客戶存款凈增加額大幅下滑，還經(jīng)常出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)的處罰名單上，浙商銀行內(nèi)部風(fēng)控治理能力堪憂。

核心業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)

存款下降難“造血”

2018年躋身全球銀行總資產(chǎn)百?gòu)?qiáng)的浙商銀行，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流“開倒車”，資本充足率等抗風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)低于同行業(yè)，浙商銀行這份沖擊A股的答卷，難以令人滿意。

2015-2017年及2018年前三季度，浙商銀行營(yíng)業(yè)收入分別為250.05億元、335.02億元、342.22億元、275.13億元，2016-2017年分別同比增長(zhǎng)33.98%、2.15%。其中，營(yíng)業(yè)收入增速下滑的主要原因?yàn)槔羰杖氤霈F(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行利息凈收入分別為205.86億元、252.29億元、243.91億元、126.25億元。2016-2017年分別同比增長(zhǎng)22.55%、-3.32%。

不僅核心存貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，浙商銀行經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流也“開倒車”。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流分別為2,073.29億元、1,058.4億元、-924.29億元、-906.14億元。2017年及2018年上半年均出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流凈流出的情況。

經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流開倒車的主要原因，為2017年客戶存款凈增加額同比大幅下降。

2015-2017年，客戶存款凈增加額分別為1,527.46億元、2,202.17億元、1,243.76億元。2016-2017分別同比增長(zhǎng)44.17%、-43.52%。

此外，浙商銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也低于行業(yè)平均值。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行資本充足率分別為11.04%、11.79%、12.21%、13.71%。

根據(jù)安永出具的《中國(guó)上市銀行2017年回顧及未來展望》銀行業(yè)研究報(bào)告，2015-2017年上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的資本充足率均值分別為11.57%、11.8%、12.5%；全部上市銀行的資本充足率均值分別為12.82%、12.59%、13.07%。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行一級(jí)資本充足率分別為9.35%、9.28%、9.96%、9.97%。

同期上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的一級(jí)資本充足率均值分別為，9.47%、9.62%、10.03%；全部上市銀行此項(xiàng)數(shù)據(jù)均值分別為10.58%、10.33%、10.57%。

2015-2017年及2018年上半年,浙商銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為9.35%、9.28、8.29%、8.41%，2017年出現(xiàn)大幅下滑。

同期上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的核心一級(jí)資本充足率均值分別為9.18%、8.94%、9.13%；全部上市銀行此項(xiàng)數(shù)據(jù)均值分別為10.39%、9.97%、9.77%。

由此可見，浙商銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)近年來大多低于上市銀行平均值。

內(nèi)部風(fēng)控存隱患

受罰之后仍再犯

回顧浙商銀行歷史，自2015年1月1日至2017年12月31日期間被監(jiān)管部門處以行政處罰共計(jì)51筆，涉及處罰金額共計(jì)1,798.23萬(wàn)元。

浙商銀行表示，積極配合監(jiān)管部門的檢查，并在發(fā)現(xiàn)問題后立即采取有效措施，對(duì)不足之處進(jìn)行整改，并且糾正了相關(guān)違法違規(guī)行為，盡可能降低不利影響。

但事實(shí)卻有些“打臉”，2018年浙商銀行再次被監(jiān)管部門行政處罰，顯示浙商銀行或許并未積極面對(duì)自身的不足之處。

據(jù)樂銀罰字（2018）2號(hào)文件，2018年9月27日，浙商銀行樂山分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)及未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告，被中國(guó)人民銀行樂山市中心支行處以單位罰款20萬(wàn)元，相關(guān)人員罰款1萬(wàn)元的行政處罰。

而號(hào)號(hào)外財(cái)經(jīng)/北京號(hào)外科技通過整理注意到，浙商銀行對(duì)于監(jiān)管部門的行政處罰，或許抱以“積極認(rèn)錯(cuò)，死不悔改”的心態(tài)面對(duì)。

根據(jù)浙銀監(jiān)罰〔2014〕18號(hào)文件，2014年9月23日，浙商銀行因辦理無真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)業(yè)務(wù)，貸后資金監(jiān)控不力導(dǎo)致貸款被挪用，未按規(guī)定核算規(guī)避資本和撥備計(jì)提，被浙江銀監(jiān)局罰款85萬(wàn)元。

時(shí)隔三年之后，浙商銀行再次因?yàn)檗k理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)受到處罰。

根據(jù)浙銀監(jiān)罰決字〔2017〕24號(hào)文件，2017年12月29日，浙商銀行杭州分行因辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、貸款資金回流轉(zhuǎn)存并為銀行承兌匯票業(yè)務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保、貸款管理嚴(yán)重不審慎，被銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局罰款70萬(wàn)元。

同一個(gè)“坑”，“摔”兩次，令人唏噓不已，浙商銀行的上市之路，面臨的最大敵人或許就是自己。

號(hào)外財(cái)經(jīng)/北京號(hào)外科技將會(huì)持續(xù)關(guān)注浙商銀行內(nèi)部風(fēng)控治理問題。