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上一次十步寫了文章：

《重疾險買終身還是定期》，解決了很多人心頭的大問題。

但沒想到，新的問題又出現(xiàn)了

很多人都會繼續(xù)追問：那繳費應(yīng)該選擇長的還是短的？

如圖所示，一款重疾險的繳費期通常會有 躉交/10/20/30不等的年限

到底是躉交更劃算，還是30年更劃算，今天就來說說這個事！

首先，重疾險的繳費方式大致分為  兩種：躉（dǔn）交和期交。

躉交：指一次性交清所有的保費。

期交：指分期支付保費，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險而不同。期交大部分為年交。年交又多分為5/10/15/20/30年或者交至60/65/70歲等。

保司之所以提供了這么多繳費期限，是為了讓投保人根據(jù)自身的經(jīng)濟收支狀況、承受能力等，進行合適的選擇。

對于保障型（重疾險、壽險）的保險來說，十步不提倡躉交，相反建議大家盡量延長繳費期。

不過不能以一言蔽之，到底是為什么我們來分析一下。

首先可以確定的一件事是，躉交看起來比期交更省錢：

拿某熱銷消費型重疾險來舉例，30歲的男性，50萬保額保障至70歲。

躉交保費總計：57780元

10年繳費：66550，每年6655元

20年繳費：78600，每年3930元

繳費至70周歲：109600，每年2740元

躉交的話一次性交5萬多，交完就無后顧之憂了，

總保費是繳費方式中最低的，相對于繳費至70周歲的總保費整整少了將近一半。

看起來好像繳費時間越短花的錢越少越劃算，但實際上只看到了價格，卻忽略了三點：

豁免功能、通貨膨脹 以及 杠桿率。

一、豁免功能

大部分重疾險都有被保人豁免功能，還有一部分可以附加投保人豁免。

也就是當(dāng)被保人或投保人重疾、身故等等，可免交剩余未交的保費（不同產(chǎn)品豁免不一樣）。

十步當(dāng)然希望每個人都健健康康的，但是風(fēng)險未可知，現(xiàn)實點兒來看，豁免功能是有可能被用上的。

繳費期越長，在繳費期內(nèi)出險的可能性越大，潛在的機會杠桿可能越大。

如此來看，躉交便不如年交。

二、通貨膨脹

躉交的經(jīng)濟壓力一定是比期交更大。一次性交五萬塊，和一年交兩千塊相比，自然要占用很多預(yù)算。

且不說占用的這部分預(yù)算可能會影響到其他保障的配置，資金流動性也被限制住了，延長繳費期可以讓資金支配更具有靈活性。

更重要的，還會有通貨膨脹。

通貨膨脹是必然趨勢，貨幣貶值，購買力降低，今年的兩千塊錢和20年后的兩千塊也不是一個檔次的。

也就是說，我們每年繳納的保費實際上是在不斷貶值的。

即使長年繳費比躉交總保費貴很多多，但實際價值卻相差不多。

因此，延長繳費時間既不會造成經(jīng)濟壓力，實際的貨幣價值也并沒有損失多少。

三、杠桿率

用幾千塊錢撬動50萬元的保額，和幾萬塊錢撬動50萬的保額自然是不同的。

分期繳納是從交了第一筆保費后就開始擁有保障，哪怕第二年發(fā)生風(fēng)險保險公司都會按合同約定金額進行賠償。

繳費期越長，分攤在每一年中的保險費用越少，用較少的錢能有較高的保障，相對于躉交，杠桿比更高。

延長繳費期的目的，說白了就是用盡可能少的保費投入，轉(zhuǎn)移更大的風(fēng)險。

綜上所述，對于保障型的險種來說，繳費期長更占優(yōu)勢。

那針對理財型（儲蓄類）的保險呢？

儲蓄類保險包括子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、中長期的投資理財?shù)取?/p>

如果是這種類型的產(chǎn)品，十步建議在資金預(yù)算充足的情況下，選擇盡可能短的繳費期。

先劃重點：資金預(yù)算充足，支付保費無壓力。

這種情況下選擇短期繳費，才能有更久的時間使產(chǎn)品保值增值：

盡早將保費支付完成后，保險公司可以更早的拿到所需的費用去投資運作，對于以后中長期的收益也會有更好的影響。

畢竟此類型產(chǎn)品的主要功能是理財規(guī)劃，前期投入越多，后期的收益也越多，繳費時間短，那么增值時間就更長。

總結(jié)一下

從普遍情況來看，

保障型產(chǎn)品盡量延長繳費期限更加劃算；

理財型產(chǎn)品應(yīng)該適量縮短繳費時間收益更高。

不過十步依然堅持一句話：沒有最好的，只有最合適的。

不管是選擇保險產(chǎn)品，還是選擇繳費期限

都要根據(jù)自身的實際需求做出安排。

實際上在繳費期的選擇上是沒有統(tǒng)一標準的，不同的人群也有不同的需求。

不應(yīng)該只追求保費總價的低廉，還應(yīng)結(jié)合家庭的收支狀況、受保人的健康狀況、可供款的年限等等。

比如，保費壓力小，資金充足，健康狀況良好且害怕麻煩的人群，可以縮短繳費時間；

付費能力強但擅長理財投資的客戶建議拉長繳費期。

再比如，預(yù)算有限、或人到中年、身體有些小毛病的人群都更適合延長繳費期。

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