相信很多人都知道，在醫(yī)院看病，交代有否醫(yī)保或商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)重要事項(xiàng)，因?yàn)檫@個(gè)涉及到個(gè)人錢包，尤其是遇到手術(shù)情況，醫(yī)保商報(bào)問題就更重要。

很多年前，市面上開始流行一種“超級全能”的保險(xiǎn)，意思是可以起到“有病治病，沒病領(lǐng)錢”的作用。健康是最值得關(guān)心的問題，但如果它“順便”也有不錯(cuò)的收益，也是很完美的！特別是年輕時(shí)，希望自己的保險(xiǎn)可以把養(yǎng)老、孩子讀書的學(xué)費(fèi)給解決了。

只要認(rèn)真算算，這種全能的保險(xiǎn)，保障低且不說，標(biāo)榜的高收益，其實(shí)也沒有銀行定期高。一旦交了錢過了猶豫期，想退出來就麻煩了。

今天，我們特地邀請了，資深保險(xiǎn)人士Dr大萌萌，從客觀中立的角度給大家開一次講座，全面解讀保險(xiǎn)里的陷阱。講座開始前，先上一波干貨。

純干貨，不推銷。

作者：Dr大萌萌

來源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

我從事保險(xiǎn)咨詢工作以來，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)買過保險(xiǎn)的人，買錯(cuò)或者買貴的占比超過90%。人們總覺得保險(xiǎn)一單在手，就可以對抗后續(xù)所有的疾病、意外問題，提供門診、住院保障，甚至還能解決養(yǎng)老問題。事實(shí)上，真的是這樣嗎？保險(xiǎn)中的雷區(qū)，你了解多少？

年輕人因加班過多，擔(dān)心身體問題，找我做咨詢，第一句就問：猝死保險(xiǎn)能賠嗎？醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是不是二選一就行？我先給大家講解一下，作為家庭生力軍，哪些保險(xiǎn)不能買！挑保險(xiǎn)應(yīng)該避開哪些陷阱，為什么越是全能的保險(xiǎn)就越坑！

超級全能保險(xiǎn)=可能什么都保不了

很多人都說，八零后正處于死都不能死的年齡，甚至越活越慫。臨近30歲，就已經(jīng)步入了“上有老，下有小”的中年時(shí)代。操心車貸房貸，柴米油鹽。身邊已經(jīng)為人父母的朋友，年輕的時(shí)候，通宵熬夜瘋狂的很，現(xiàn)在每次出門開車都小心翼翼。改變，是因?yàn)樨?zé)任變重了。

因此大家都選擇給年老的父母買保險(xiǎn)，或者給剛出生的孩子買保險(xiǎn)。首先，從經(jīng)濟(jì)的角度而言，年輕人的保障比年邁父母、小孩的重要。家庭保障，必須先完善家庭保險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱才是保證家庭正常運(yùn)作的人。

這一批已經(jīng)買了保險(xiǎn)的年輕人，踩雷的人也非常多。有的給父母孩子買了一堆，自己卻裸奔，有的買到了假重疾，有的買貴了30%以上等等。

超全能保險(xiǎn)=可能什么都不保

如果一款保險(xiǎn)什么問題都能解決，那真相只有一個(gè)！

這款產(chǎn)品把用于做健康保障的錢，分了一部分去做理財(cái)。因此，它的健康保障的能力被嚴(yán)重削弱，看似什么都保，但其實(shí)保額都很低，基本等于「什么都不保」。

各種金也是一樣，本來錢就是屬于你自己的，硬要交給保險(xiǎn)公司去理財(cái)，理財(cái)?shù)氖找嬗卸喔?？絕大多數(shù)都不足2%，贖回還得扣手續(xù)費(fèi)。放余額寶里都不只這點(diǎn)收益，還能隨時(shí)贖回呢。這筆錢交給了保險(xiǎn)公司，如同錢進(jìn)了死胡同，想出都出不來，絕對是撿了芝麻丟了西瓜。

買保險(xiǎn)不出事就虧了？

如果你買了返還型保險(xiǎn)，一定要注意

這種返還型標(biāo)榜自己不但有保障，以后還能領(lǐng)錢！但是這類保險(xiǎn)產(chǎn)品如果要買足保額，需要付出的成本是遠(yuǎn)超普通消費(fèi)型的，大部分家庭承受不起這個(gè)開支。

更重要的是，理財(cái)?shù)膶?shí)際收益率也遠(yuǎn)比演示的低，遠(yuǎn)不如買一份消費(fèi)型的保險(xiǎn)劃算，用節(jié)約下來的錢拿去買理財(cái)，哪怕是放余額寶，最后的收益也往往超過了這些保險(xiǎn)“返”給你的錢。

如果你的家庭沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，萬一中途急需用錢而要求退保，返還給你的并非等于所交的錢，而是非常低的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。

買日計(jì)息月復(fù)利的年年返保險(xiǎn)=沒買

每年保險(xiǎn)公司開門紅，促銷產(chǎn)品一大堆，不瘋搶一會都不叫開門紅。月月領(lǐng)，年年領(lǐng)，領(lǐng)到百年歸老那一天，贈送萬能賬戶利上加利！這不太劃算了，太霸氣，太犀利了。要是沒有強(qiáng)大的抗干擾能力，我都覺得世上怎么會有這么好的東西！在斗智斗勇中智商超群的朋友們，理性分析一下好不？

這是理財(cái)險(xiǎn)！！長期理財(cái)是可以買，但是經(jīng)濟(jì)支柱更重要的是疾病和身故保障，理財(cái)和養(yǎng)老是35甚至40歲以后才應(yīng)該考慮的險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)預(yù)算和理財(cái)預(yù)算都比較充足以后才能考慮的，而且這種產(chǎn)品的實(shí)際收益率遠(yuǎn)比演示的低，購買需謹(jǐn)慎，進(jìn)去再想出來就難了。

所以，全面保障絕對不是這些所謂保障全面的保險(xiǎn)！

術(shù)業(yè)有專攻，大家目前對于保險(xiǎn)的認(rèn)知基本上還處于刀耕火種的階段，大家的注意力都在關(guān)注某個(gè)產(chǎn)品好壞，卻從不認(rèn)真思考自己的真正需求是什么。整個(gè)市場變成了一個(gè)產(chǎn)品導(dǎo)向，業(yè)績導(dǎo)向的循環(huán)，大家都犯了搞不清重點(diǎn)的錯(cuò)誤。

家庭保險(xiǎn)是家人最大保障，所以，我們要慎重地面對這樣一長串問題——

70、80、90后的我們怎樣才能為家庭筑起一道保障的高墻呢？

大家常常提到的猝死，究竟是哪種保險(xiǎn)可以賠？

預(yù)算有限的情況下，女性選擇什么樣的保險(xiǎn)，對抗風(fēng)險(xiǎn)？

教育金你了解嗎？買了就能解決孩子發(fā)燒感冒住院，以及教育問題？

重疾險(xiǎn)也有分“真?zhèn)巍保?/p>

保險(xiǎn)價(jià)格都不便宜？

如何才能用最少的費(fèi)用獲得最大、最全面的保障呢？

如果你們對這個(gè)話題感興趣，不妨加入并準(zhǔn)時(shí)收聽大萌萌老師的講座哦，全都是免費(fèi)的~

【公開課預(yù)告】

主題：家庭保險(xiǎn)應(yīng)如何購買？

【主講人介紹】

【講座詳情】

【免費(fèi)答疑】

大家有任何關(guān)于保險(xiǎn)的疑問，都可以在群內(nèi)提出，屆時(shí)，大萌萌老師和團(tuán)隊(duì)小伙伴們都會認(rèn)真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問

//講座常規(guī)問題//

Q：講座在哪里進(jìn)行？是什么形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。 

Q：入群之后能說話嗎？

A：可以。在講座開始前，如有講座相關(guān)的疑問，可以發(fā)起話題，與群內(nèi)的工作人員互動(dòng)。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進(jìn)群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進(jìn)群。但為保持專業(yè)客觀的交流氛圍，本次課程不歡迎保險(xiǎn)公司的代理人進(jìn)群。如果有代理人進(jìn)群或有代理人私下加微信，請拒絕及舉報(bào)，如因私加代理人而造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，我們與蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院均不承擔(dān)任何責(zé)任。違規(guī)者將會被警告，嚴(yán)重違規(guī)將會被管理員移出群哦。