同樣在剛剛過去的10月，相互保的橫空出世以及京東的牌照到手，相繼引起了互聯(lián)網(wǎng)保險圈的震蕩：相互保給業(yè)界打開了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新大門，京東的強勢躋身又敦促已入局者加快發(fā)展腳步。

在保險公司加速變革、互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局的當下，創(chuàng)新，便成了互聯(lián)網(wǎng)保險“下半場”的制勝關鍵。

正如《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（草稿）》所述：中國銀保監(jiān)會支持保險公司、保險中介機構在風險可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務創(chuàng)新、機構創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等，提高保險經(jīng)營效率，改善保險消費者服務體驗。

隨著新監(jiān)管辦法的出爐，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新之爭將離我們越來越近?！案纳品阵w驗”的創(chuàng)新目的，呼喚每一個互聯(lián)網(wǎng)保險公司加速實現(xiàn)自場景化至生態(tài)化的業(yè)態(tài)升級。

場景視角下的互聯(lián)網(wǎng)保險

相較傳統(tǒng)保險，場景定制保險的概念，在互聯(lián)網(wǎng)保險中得到了更大程度的應用。場景保險這一概念也在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展后應運而生，即對特定場景可能存在的特定風險提供保障的保險產(chǎn)品。

場景保險是保險作為工具的具體應用：作為一種能夠解決場景問題、實現(xiàn)體驗式服務的金融工具，場景保險既分散了場景風險，又強化了場景的金融屬性。

以消費場景為例。電子商務的興起在便捷了消費行為的同時，同時帶動了消費風險的透明化：質量、退換貨、售后維權等傳統(tǒng)風險，以及價格、物流、信用履約等電商風險，推動了消費保險的誕生。

基于消費場景的消費保險品種也隨著電子商務的發(fā)展不斷豐富。如在剛剛過去的“雙十一”中，各商家期間推出的保險保障服務種類自去年的50種上升至70種，且覆蓋了各大品類的產(chǎn)品質量、物流以及售后服務。

除了解決場景中已有的風險問題外，互聯(lián)網(wǎng)保險還能夠借助數(shù)據(jù)優(yōu)勢設計出該場景下的新保險產(chǎn)品。如月初剛剛更名的京東安聯(lián)財險，便表示將基于3億活躍用戶和千萬會員在京東各場景瀏覽、購物、服務、售后等行為的數(shù)據(jù)積累，對用戶群體進行年齡階段、居住環(huán)境以及購物偏好等分析，并進行針對性的保險產(chǎn)品設計。

在細分場景中另辟蹊徑，便是險企依據(jù)“長尾效應”把握市場的關鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，理財、社交、旅行、購物、餐飲、娛樂等投資、消費、生活領域都可能產(chǎn)生相應的場景保險需求。展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險眼前的，將是場景市場的廣闊天地。

生態(tài)視角下的互聯(lián)網(wǎng)保險

將保險嵌入場景、實現(xiàn)保險與場景的無縫銜接，是產(chǎn)品經(jīng)濟至體驗經(jīng)濟的第一步。而實現(xiàn)保險與各個商業(yè)生態(tài)的無縫融合，才能實現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)濟至體驗經(jīng)濟的徹底轉變。

也就是說，除了實現(xiàn)保障功能這一保險本源外，互聯(lián)網(wǎng)保險還應提升用戶體驗，完成自提供保險產(chǎn)品至提供綜合金融服務的轉變。這不僅意味著場景與場景的鏈接，更意味著場景與前后端其他生態(tài)的鏈接。

以眾安保險為例。2016年底，依托與300多個場景展開的業(yè)務合作，眾安保險圈定了生活消費、消費金融、健康、旅游、汽車這五大產(chǎn)品生態(tài)圈。其中，生活消費和航旅為主力生態(tài)，消費金融、健康和汽車為新興生態(tài)。

打造生態(tài)，意味著要打破場景的產(chǎn)品化思維，轉而從用戶尚未滿足的保障需求出發(fā)進行產(chǎn)品設計，從而為用戶提供風險解決方案。

以眾安保險五大生態(tài)圈中保費增長最快的消費金融為例。根據(jù)官網(wǎng)披露的消費金融生態(tài)圖，眾安保險打通了消費者與消費金融公司、場景方的關系，通過輸出風控能力與增信、資產(chǎn)管理、夾層基金等服務，借助海量、高頻、碎片化產(chǎn)品構建了一個循環(huán)生態(tài)。

場景嵌入生態(tài)是第一步，小的生態(tài)融入大的生態(tài)則意味著互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)的建構。而放眼整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，隨著場景的豐富與風險的復雜，用戶的風險保障需求將呈現(xiàn)出多元化、多層次特征。展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險眼前的，將是生態(tài)市場的無邊天際。

從場景險到生態(tài)險

基于場景，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠開發(fā)客戶的場景化保障需求；基于生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠開發(fā)用戶的綜合化金融需求。從“客戶”到“用戶”、從“保障”到“需求”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的金融屬性便是其間的關鍵。

通過收集用戶數(shù)據(jù)并精準構建動態(tài)用戶畫像，客戶真實的保險需求和購買能力被挖掘。若在此基礎上提供保險服務、升級消費體驗，用戶數(shù)據(jù)便能夠實現(xiàn)金融化。甚至能進一步衍生出更多的其它關聯(lián)服務，從而構建起面向特定客戶的保險閉環(huán)，實現(xiàn)“千人千面”的動態(tài)服務。

實現(xiàn)這一過渡的根本，是科技對于保險價值鏈的賦能。無論是技術沉淀、數(shù)據(jù)模型積累，還是背后的大數(shù)據(jù)、人工智能應用，都考驗著互聯(lián)網(wǎng)保險公司的科技實力。在“技術服務創(chuàng)新，生態(tài)創(chuàng)造價值”的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險科技也將加快迎來長足發(fā)展。

盡管“科技決定論”易于形成“大企業(yè)建生態(tài)，小企業(yè)進生態(tài)”的馬太效應，但生態(tài)險仍然為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)描繪了光明的未來：以技術為支撐、以場景為卷軸，生態(tài)化整體解決方案將實現(xiàn)保險業(yè)格局的重塑與再造。

更大的市場，必將為險企帶來更大的發(fā)展機遇，保險科技公司也將迎來前所未有的發(fā)展機遇。未來已來，遠方不遠。