買保險需要“一步到位”嗎？這是很多人在規(guī)劃保障時的糾結。

贊同“一步到位”

保險費計算費率的一個因素是和年齡有關的，購買同樣的健康保障時，投保年齡越小，所需的費用就越少，而且年齡越大，健康狀況也會對保障規(guī)劃產生不利影響，所以買保險應該一步到位避免風險隱患！

VS

反對“一步到位”

絕大多數(shù)普通家庭的經(jīng)濟水平還沒有達到“保險自由”的程度，房貸、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的壓力都是疲于應對，即使每年拿出家庭收入的10%－20%來規(guī)劃家庭保障，想要兼顧產品類別和保額需求，支付的保險費就會超過預算。

所謂的“一步到位”是因人而異的，每個家庭的具體情況不同，在規(guī)劃保障方面并沒有統(tǒng)一的標準。不同的年齡階段會有各自突出的風險點，要根據(jù)家庭財務情況進行有針對性的配足保障，所以保險的配置不是一蹴而就的，不可能一次配齊。例如，10年前買了20萬保額的重大疾病保障，當時看起來算是一步到位了，但放在醫(yī)療通脹迅速的今天來看，50萬保額才算剛剛起步。

做為一個成熟的投保人

要從認識產品開始

保險產品種類繁多，不同的產品類別代表了不同的保障內容，只有了解每種產品的保障責任，才不會問出類似于“有了醫(yī)療險，還需不需要買重疾險”這樣的問題。

與生活息息相關的是人身保險，也是最基礎的保障配置。具體可以分為：

很多人總是低估了風險發(fā)生的機率，直到面對巨額的財務窘境時才認識到：最基礎的風險保障沒有做好，真的可能會拖垮整個家庭。因此，買保險要有“全局”思維，綜合考慮家庭所面臨的各項風險，有針對性地選擇保險產品的類別，并根據(jù)經(jīng)濟能力來選擇適當?shù)谋Ｕ项~度和繳費方式。

保險規(guī)劃是一場馬拉松

而不是一次百米沖刺

保險規(guī)劃要貫穿人生的各個成長周期的風險點，但首先要做到“先有再優(yōu)”，也就是在配置好基礎保障的前提下，不斷進行優(yōu)化。

壽險&意外險：配齊身故保障

壽險代表著對于家庭其他成員的愛和責任，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。壽險產品對于上有老、下有小、背負房車貸一族尤為重要，應優(yōu)先選擇終身壽險，在預算有限的情況下，也可購買定期壽險以低保費增加人身保障。

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付保險金條件的人身保險。意外險保障的是被保險人在保險期內因意外而導致的意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。意外險的保費相對較低，保額高，可以作為最基礎的保障配備。

重疾險&醫(yī)療險，配齊疾病保障

疾病引發(fā)的經(jīng)濟危機是一個家庭最不可控，也是風險系數(shù)最大的一項。若不幸患上重大疾病，高昂的治療費用與后續(xù)醫(yī)療費用，更是普通醫(yī)保無法覆蓋的。重疾險是給付型的保險，賠付的金額除了可以用來彌補巨額醫(yī)藥費外，還可以保障家庭在未來幾年中的生活質量不被降低。

醫(yī)療險則是對因意外或者疾病產生的醫(yī)療費進行報銷的一種保險，是補償型保險，只承擔直接損失，保費相對較低，且不限疾病種類，作為疾病保障的有效補充。

年金險&投資型保險：配齊財務保障

年金險保障的是家庭經(jīng)濟平穩(wěn)運行，預防財務中斷。在家庭資產配置中，年金險是著眼于中長期定位，在安全的基礎上，有一定靈活度的穩(wěn)健型保險產品。通過年金保險的強制儲蓄功能，可以保證家庭教育資金的?？顚Ｓ茫诮陙硪渤蔀樵絹碓蕉嗳擞糜谝?guī)劃養(yǎng)老的有效途徑。

隨著資本市場化程度的日益提高，將保障和投資融于一體的新型投資型險種也為家庭財務規(guī)劃提供了更多的選擇。分紅型保險可以在獲得身故保障和生存金返還的同時，以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果；萬能型保險兼具投資和保障功能，提供身故等風險保障的同時，剩余保費在投資賬戶中進行儲蓄增值；投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉換，投保人可以根據(jù)自身風險偏好，將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例。

買保險不一定要“一步到位”但一定要“充足”，充足的保額和充足的保障范圍才能真正起到轉移風險的作用。當我們隨著年齡的成長，人生責任不斷增加，我們需要及時加保，才能彌補風險保障的不足。