當(dāng)下，在一大批金融科技公司的帶動(dòng)下，金融科技在各種垂直金融業(yè)務(wù)深度滲透，從獲客、風(fēng)控到催收環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)金融模式的革新，極大提高了金融服務(wù)效率與用戶體驗(yàn)。其中，在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的運(yùn)用，尤具代表性。

1、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客

過去，無論是銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、抑或持牌的消費(fèi)金融平臺，其獲客渠道均十分有限，主要集中于百度競價(jià)、廣告投放等線上推廣模式以及渠道中介、門店直營等線下模式，付出的代價(jià)是高昂的推廣與運(yùn)營成本；同時(shí)，還面臨流量成本上升、轉(zhuǎn)化率偏低等諸多挑戰(zhàn)。

如今，金融科技的應(yīng)用，已可以根據(jù)海量數(shù)據(jù)獲客，精準(zhǔn)觸達(dá)用戶；而且業(yè)務(wù)增長也會(huì)帶來系統(tǒng)邊際成本的遞減，其實(shí)現(xiàn)過程一般包括以下三個(gè)步驟：

（1）多維數(shù)據(jù)采集

金融科技獲取用戶信息源非常廣泛，包括運(yùn)營商、銀行、公共事業(yè)、電商、社交及出行服務(wù)等各方面數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)，金融科技平臺可以初步構(gòu)建用戶畫像。

值得注意的是，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，維信金科等領(lǐng)先的金融科技平臺已經(jīng)可以做到對用戶數(shù)據(jù)的全方位保護(hù)，防止侵犯用戶隱私。數(shù)據(jù)采集中，平臺并不直接提取用戶初始數(shù)據(jù)，而是基于平臺建模、與運(yùn)營商的合作方式等具體情況，在用戶合理授權(quán)的情況下，進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集與使用。

（2）構(gòu)建用戶畫像

為用戶打標(biāo)簽是形成用戶畫像的核心工作。首先，需要將描述用戶信息的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，形成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。不同金融科技平臺根據(jù)自身業(yè)務(wù)模式，定制適用自身平臺的用戶標(biāo)簽，比如體量大的平臺定義的“高凈值”用戶門檻可能更高，有購車、購房記錄的用戶可能更容易成為抵質(zhì)押業(yè)務(wù)平臺的目標(biāo)用戶等。

（3）精準(zhǔn)獲客觸發(fā)

通過用戶標(biāo)簽分層，可獲得目標(biāo)用戶人群；另外，用戶數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新中，用戶標(biāo)簽也隨之變動(dòng)，當(dāng)用戶數(shù)據(jù)觸及目標(biāo)用戶條件時(shí)，用戶也將由非目標(biāo)人群演化成潛在用戶。配合其他標(biāo)簽數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)對用戶的精準(zhǔn)營銷。

2、智能風(fēng)控

目前，科技技術(shù)手段在消費(fèi)信貸行業(yè)應(yīng)用相對普遍的是在風(fēng)控環(huán)節(jié)。各項(xiàng)技術(shù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)的應(yīng)用深度及側(cè)重有所不同，但存在一些交叉。

（1）大數(shù)據(jù)風(fēng)控

大數(shù)據(jù)技術(shù)除了運(yùn)用于精準(zhǔn)獲客外，在智能風(fēng)控的前期階段也可進(jìn)行有效的欺詐識別，打破信息不對稱。機(jī)制原理基本可以概括為：

通過搜集多維數(shù)據(jù)、對多維數(shù)據(jù)交叉比對，識別借款人是否為惡意借款人；對于初步通過信息交叉驗(yàn)證的借款人進(jìn)行信用評分，評分依據(jù)可以參考借款用戶的其他經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)，比如賬單數(shù)據(jù)、電商交易記錄等。

（2）人工智能

目前，人工智能和大數(shù)據(jù)結(jié)合是風(fēng)控的核心技術(shù)，基本原理是通過深度學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)模型構(gòu)建和訓(xùn)練、性能監(jiān)控與迭代，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)降維，提高風(fēng)險(xiǎn)把控的規(guī)律和準(zhǔn)確性。比如，通過知識圖譜、自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，利用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)發(fā)現(xiàn)不同借款人是否存在關(guān)聯(lián)，識別異常；通過對借款人多方數(shù)據(jù)交叉比對，識別偽造虛假信息。

（3）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)端的應(yīng)用相對較為突出，其完全透明的數(shù)據(jù)管理體系為平臺提供了可信任的數(shù)據(jù)溯源途徑。比如利用智能合約，對借款合同進(jìn)行跟蹤；而票據(jù)業(yè)務(wù)潛藏人工操作風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)同樣可實(shí)現(xiàn)背書信息追蹤。

目前，以維信金科為代表的金融科技平臺，在智能風(fēng)控領(lǐng)域的運(yùn)用，已形成數(shù)據(jù)多源搜集、建模、反欺詐識別、信用評分、額度管理、貸后管理等業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，根據(jù)授信定價(jià)模型授予不同的額度及借款利率，根據(jù)不同的借貸效果對風(fēng)控體系的模塊、參數(shù)、評分標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行驗(yàn)證及修復(fù)，不斷提高風(fēng)控精準(zhǔn)度及模型的有效性。

3、催收

當(dāng)下，金融科技的應(yīng)用，極大地優(yōu)化了催收流程，提高了催收工作效率，降低了人工成本。首先，可以批量外呼，提高了通話接通率；其次，基于語音識別，可識別不同類型的逾期借款人，并提供差異性的解決方案。

目前，在金融行業(yè)的各個(gè)垂直領(lǐng)域，金融科技更多的應(yīng)用于風(fēng)控環(huán)節(jié)，然而，維信金科等領(lǐng)先金融科技平臺的創(chuàng)新探索從未停止，未來，隨著金融科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，相信金融科技一定會(huì)大力推動(dòng)普惠金融、消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展。