1.3　人身保險(xiǎn)所遵循的原則

1.3.1　最大誠(chéng)信原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用

作為保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，最大誠(chéng)信原則對(duì)維護(hù)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益具有重要意義。人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)人身風(fēng)險(xiǎn)情況最為清楚，而對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單內(nèi)容所隱含的信息的了解處于被動(dòng)地位；保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的規(guī)定有深入的了解，而對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況只能通過(guò)調(diào)查及投保方的陳述來(lái)獲取。基于上述的保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的信息不對(duì)稱，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)嚴(yán)格遵循最大誠(chéng)信原則，在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾，否則受害一方可主張合同無(wú)效或解除合同，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。

最大誠(chéng)信原則在實(shí)務(wù)中主要表現(xiàn)為下述形態(tài)。

1．告知

所謂告知，又稱“重要事項(xiàng)的申報(bào)”，是人身保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同前，彼此向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。告知必須真實(shí)，如果人身保險(xiǎn)合同一方誤告或捏造事實(shí)而采取欺詐手段引誘另一方訂立保險(xiǎn)合同，一旦查實(shí)，另一方有權(quán)拒絕履行合同或解除合同，如因此而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，還可要求欺詐者予以賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)人在簽約時(shí)也應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，尤其是責(zé)任免除條款，如未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。

對(duì)保險(xiǎn)人和對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，重要事實(shí)的確認(rèn)是不同的。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，重要事實(shí)是那些足以影響保險(xiǎn)人判斷危險(xiǎn)大小、決定保險(xiǎn)費(fèi)率和是否承保的各種情況。例如，投保人應(yīng)明確說(shuō)明被保險(xiǎn)人的身體狀況、年齡、職業(yè)等，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人上述情況發(fā)生的變化，也應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)合同期滿續(xù)保時(shí)，將有關(guān)不同于前期的危險(xiǎn)情況向保險(xiǎn)人通報(bào)，以便保險(xiǎn)人決定是否接受續(xù)保或以什么條件續(xù)保；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后索賠時(shí)，如實(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種資料與單證等。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，重要事實(shí)是指那些足以影響投保人是否投保、向哪家保險(xiǎn)公司投保的各種事實(shí)，如保險(xiǎn)合同的主要責(zé)任條款、免責(zé)條款、索賠要件、保單持有人權(quán)益等。

在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，一般采用詢問(wèn)回答的告知方式，保險(xiǎn)人如需要了解什么情況，通過(guò)向投保人進(jìn)行詢問(wèn)，投保人如實(shí)回答即可。通常是由保險(xiǎn)人根據(jù)不同保險(xiǎn)種類，設(shè)計(jì)出被保險(xiǎn)人健康、財(cái)務(wù)、嬰幼兒情況等報(bào)告表，在這些告知表格中，保險(xiǎn)人列出他認(rèn)為需要了解的問(wèn)題，要求投保人如實(shí)填寫和選擇，并可就其他需要了解的情況向投保人詢問(wèn)。

2．保證

所謂保證，是指人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方關(guān)于保證做或保證不做某事，或就某種事態(tài)存在或不存在做出的承諾。

依保證存在的形式，可以將保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以條款形式在合同內(nèi)明確載明的保證，這種條款一般作為保險(xiǎn)合同的一部分；默示保證雖然在保險(xiǎn)單上沒有文字記載，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看，當(dāng)事人應(yīng)該保證做某種行為或不做某種行為。

按保證事項(xiàng)是否存在，可將保證分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證是指投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證，是對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)陳述，不包括保證該事實(shí)繼續(xù)存在的義務(wù)。只要投保人陳述不正確，即構(gòu)成違反保證。承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。被保險(xiǎn)人對(duì)承諾保證的違反，保險(xiǎn)人可以自其發(fā)生違反保證的行為之日起解除合同。

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其保證是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)，不得以各種借口拒絕履行合同中約定的賠付等義務(wù)。保險(xiǎn)合同的任何一方違背或破壞保證，一經(jīng)查實(shí)，另一方均可解除保險(xiǎn)合同或就經(jīng)濟(jì)損失提出索賠。

告知和保證同為最大誠(chéng)信原則的重要組成部分，但就法律效力而言，兩者在實(shí)務(wù)中的處理是有一定區(qū)別的（見表1-3）。

表1-3　告知與保證的比較

3．違背最大誠(chéng)信原則的行為和后果

投保方違背最大誠(chéng)信原則的行為主要有：

1）未申報(bào)。無(wú)意或疏忽，或?qū)χ匾聦?shí)誤以為不重要而遺漏，或沒有進(jìn)行說(shuō)明。

2）誤告。對(duì)重要事實(shí)的申報(bào)不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。

3）隱瞞。知道某些重要事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保而故意不申報(bào)。

4）欺詐。對(duì)重要事實(shí)故意做不正確的申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，并存有欺詐意圖。

對(duì)上述違反最大誠(chéng)信原則的行為，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2009年修訂版，下同，以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第16條規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！?/p>

保險(xiǎn)人違背最大誠(chéng)信原則的行為：

1）在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，不明確告知保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款。

2）在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以不正當(dāng)?shù)睦碛删芙^賠付。

對(duì)保險(xiǎn)人上述違背最大誠(chéng)信原則的行為，《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未做提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

1.3.2　保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立與生效，必須以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為要件，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則可以在相當(dāng)程度上排除投保人可能進(jìn)行的賭博、投機(jī)或者謀財(cái)害命行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全。因此，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：

“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定，《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：

“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

1）本人。

2）配偶、子女、父母。

3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！?/p>

本人是指投保人自己。任何人對(duì)于自己的身體和壽命，均具有無(wú)限保險(xiǎn)利益，當(dāng)然在實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)利益額度由保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定。

配偶是指與投保人有合法婚姻關(guān)系的另一方，夫妻間互為配偶。

投保人的子女是指投保人最近的晚輩直系親屬，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。

投保人的父母包括生父母、養(yǎng)父母及有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。但是，除父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)外，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。

家庭其他成員、近親屬主要有投保人的祖父母、外祖父母、孫子女及外孫子女等直系血親。投保人對(duì)家庭其他成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以投保人與家庭其他成員、近親屬有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系為前提。否則，投保人對(duì)其沒有保險(xiǎn)利益。

另外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。凡經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)利益為法律所認(rèn)可。

可見，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益體現(xiàn)為人與人之間的特殊關(guān)系，如親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、信賴關(guān)系等，不能用金錢來(lái)衡量，這一點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有較大的區(qū)別。

【典型案例1.2】　保險(xiǎn)公司該如何處理

男青年何某與女青年林某青梅竹馬，成年后感情不斷加深，但由于兩家一直有較深的矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。為此，何某與林某于1996年4月雙雙南下廣東打工，并租用民房以夫妻名義同居，1年后生育一女，但一直未辦理結(jié)婚登記手續(xù)。1998年4月，何某為自己和林某各辦理了一份人壽保險(xiǎn)，但未告訴林某，保額各為10萬(wàn)元，受益人為其女兒。不久林某出差因車禍死亡，何某以女兒的法定代理人的身份向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該人壽保險(xiǎn)合同是無(wú)效合同，因此拒絕給付。何某不服，向法院提起訴訟。

提示：林某為自己所辦的人壽保險(xiǎn)合同是有效合同，指定其女兒為受益人是合法有效行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。

（資料來(lái)源：劉冬姣．人身保險(xiǎn)．北京：中國(guó)金融出版社，2001）

另外，由于大部分的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，因此對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力問(wèn)題，通常只要求保險(xiǎn)利益必須在人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在就可以，而不要求在保險(xiǎn)期限內(nèi)自始至終都要存在。也就是說(shuō)，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)利益的存在是訂立合同和合同生效的要件，而不是合同效力維持的要件。不過(guò)，如果人身保險(xiǎn)合同訂立后，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益不存在時(shí)，被保險(xiǎn)人最好主動(dòng)提出變更投保人或受益人，此時(shí)要求變更后的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人要具有保險(xiǎn)利益。