自改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)展已經取得了非常大的進步，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，重疾險，意外險，車險等等。

但是普通人經常會買不到合適的產品，比如理財險，返還型保險，某某福。

如果退保，可以拿回來的錢非常少，舍不得，但是不退保繼續(xù)繳費，保障功能和你想要的又不一樣。

這個時候你會非常痛苦，無論選擇哪種，你都會有損失。

保險最大的風險就是你購買的保障并不是你需要的保障，這也是現(xiàn)在絕大多數人對商業(yè)保險乃至整個保險行業(yè)的怨氣非常大。

一方面是很多人確實對保險不懂，全民科普不力。

另一方面是保險代理人魚龍混雜，或許有的自己就不懂，或者他知道但是故意隱瞞一些，為了一些提成，最后導致投保人吃虧。

所以今天專門寫了一篇關于如何選擇保險的文章，文章有點長。

但是如果你看完這篇文章，我不敢說絕大多數人，90%以上的人都可以參考這篇文章來進行選擇適合自己的保險。

在這之前，我們先來說去年非?；鸬碾娪埃纸小段也皇撬幧瘛?。

里面的一個情節(jié)，以為老太太對著警察說：

“我病了三年，4萬塊一瓶的正版藥，我吃了三年，房子吃沒了，家人被我吃垮了?！?/span>

“誰家還沒個病人，你能保證一輩子不生病嗎？我不想死，我想活著。”

電影折射現(xiàn)實，在生活中，生病是非常非常常見的，無論是小到發(fā)燒感冒，大到癌癥腫瘤。

有人可能會問，我們不是基本上有社保么，藥費報銷就可以了，為什么還會把房子都吃沒了？

社保，是社會保險的簡稱，絕大多數在企業(yè)工作的人，都會繳納五險一金，單位交一部分，個人交一部分。

這個“五險”就是我們常說的社保，分別包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和失業(yè)保險。

但是，社保的范圍是非常小的，對于重大疾病，慢性病，社保的能力非常有限。

在電影中，這個天價藥叫做格列寧，現(xiàn)實中叫做格列衛(wèi)，是很久以后才被納入醫(yī)保的。

到目前為止，很多治療重大疾病的特效藥，副作用小的進口藥，醫(yī)保是不可以報銷的，真正能報銷的藥品，在已知的藥品名錄中僅僅占1.4%。

而且醫(yī)保第三者責任不保（比如交通事故），生病后身體康復治療也不保。

當然社保的原理就是覆蓋盡可能多的人，所以只是最最基本的保障，作用非常有限。

這個時候，商業(yè)保險的配置就是非常必要的。

首先，我們要知道保險公司目的是什么？是為了好心給你幫你賠償，幫你規(guī)避風險么？

賺錢，保險公司不是慈善機構，無論大公司還是小公司。

股東，董事會，還有所有的保險行業(yè)的從業(yè)者都是緊緊圍繞盈利為目的的。

保險業(yè)務員的提成高得恐怖，根據險種不同提成也不同，但是低于10%的非常少，還有的提成都20%左右，高的可以到35%。

也就是說，你繳納100元的保費，還沒進保險公司的賬戶，就已經有10-35元進了給你推銷保險的業(yè)務員的口袋里了。

當然現(xiàn)在除了保險經濟之外，銷售的渠道非常之多：

保險代理人（大姐，這兒有一份兒童教育金非常適合你的孩子）

銀行柜臺（您好，您可以錢存在這個利率更高）

電話銷售（您好，我的工號是...，打電話給您推薦一款XX保險）

第三方網絡銷售平臺（淘寶，京東）

保險公司的官網，等等。

那么保險公司的利潤來源是什么呢？

所有的保險公司的利潤來源都有三種，一般稱之為三差：死差、利差、費差。

我分別來具體闡述一下，首先是死差：

某個保險公司設計一款壽險產品的時候預期每1000人中，只有10人死亡，但是最后只有6人死亡，那么少發(fā)生的4個人死亡帶來的死亡成本減少就是死差益。

你說那如果多余10個人死亡不就虧本了么，你錯了，保險公司有一群非常精通數學的專業(yè)精算師。

自然死亡率或者波動稍微高一點的重大疾病實際發(fā)生的概率已經相對平穩(wěn)了，他們通過計算預期發(fā)生的概率，來計算實際的死差。

不僅如此，保險公司會把這些發(fā)生率風險通過再保險公司來進一步減少死差的波動。

其次是利差：

保險公司的保費都有一個定價利率給你，比如3%，也就是所謂的預定利率，但是實際上保險公司會把這筆錢進行投資，獲得的收益回報是10%，那么就會有7%的利差收益。

對于一年的保險一下的保險，這個收益影響不大，但是對于幾十年的保險，并且可以復利，這個利率就非常驚人了。

最后是費差，比如一個保險公司預計發(fā)生100萬的費用，但是最后付出了80萬費用，那么這20萬的錢就可以省下來的錢就少費差收益。

怎么省下來呢，很簡單，就是通過各種的宣傳和銷售，不管你是做什么的，不管你是否適合這個保險，你都可以買我們家的保險。

這樣一定會有人買到不適合自己的保險，或者買的保險到最后無法進行正常賠付，最后還會說誰讓你自己沒看清保險的條條框框呢。。。

這三種費用來源導致了，整個保險收費，幾乎永遠是只賺不賠的，但這些利潤終究來說來自于每一個投保人。

保險保的是什么？保險保的不是人，而是錢。

為什么呢，你要知道，商業(yè)保險，無論是意外險，壽險，重疾險，車險，它都無法治病救人，它唯一能提供的就是金錢。

你買了保險，他并不能夠降低你的患病的概率，也不能夠讓你避免發(fā)生交通事故。

為什么你會購買商業(yè)保險，因為它能幫助你規(guī)避風險，通過大量的賠付費用，讓你不被一些可能存在的風險所擊垮。

《我不是藥神》中，有一句話非常經典，這個世界上只有一種病，就是窮病。

比如一個億萬富翁，他有必要買保險么？因為他們的資產龐大，即使碰個車，生個大病，他們的生活質量不會有任何的影響，這個時候他們根本不需要保險。

他們的抗風險能力非常強，所以大部分富人都是設計獨特的個性化極強的針對性險種，比如梅西，C羅，他們最需要的保險是雙腿。

而他們的保額也非常驚人，根據報道，C羅2118年雙腿保額1.6億歐元，梅西是1.4億歐元，比黃金還貴的腿。。。

那么對于一個家庭，最大的風險是什么呢？

在一個普通家庭中，如果失去了誰對我們家庭的損失最大呢，這里不是說情感的損失，而是對于家庭整體的經濟損失。

從這個角度來看，一個家庭的經濟支柱不在了，對家庭的損失最大。

而一個人最大的風險是什么，無非就是身故和重大疾病。

因為一旦他出現(xiàn)了任何問題，家庭的經濟來源立刻為0，對于家庭來說是毀滅性的打擊，所以這里要特別強調一下，家庭支柱的保險配置是最先考慮的。

其次就是老人和孩子了，在大人保證了的前提下，再選擇考慮老人和孩子的保險。

而你買保險的本質就是為了規(guī)避這些風險，以小博大。所以保險保的是人，不是錢。

保險的種類非常多，那么我們到底該買什么保險，有哪些保險對我來說我非常有用的呢，別急，我現(xiàn)在分別具體闡述我們究竟該怎么買保險。

首先最重要的是重疾險，它包括：惡性腫瘤，急性積極梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植手術和造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這六種核心重大疾病。

這6種重大疾病占一般人一輩子患上重疾的80%-85%。。

另外還規(guī)定了另外19種常見重大疾病，組合成25種，這時市面上絕大多數重疾產品的基本覆蓋范圍。

但是這里有一個非常大的坑，對于一般人來說，超過這25種疾病之外的其他重疾的概率非常之低，這個時候保險公司會給你說我可以擔保100種疾病。

這個時候它告訴你，擔保的疾病是一般人的4倍，你就會覺得非常劃算啊，然后順便給你加了部分保費。

但其實是非常不劃算的，我給你舉個例子，比如你買了一個電腦4000元，它的進貨價3800，賺你200。

但很多賣家不這樣，他選擇送電腦紙貼，屏幕貼膜，鼠標墊等等，這些成本也許僅僅40，但是他會收你200，又多賺了你160。

很多保險公司重疾高于25種的，就扮演鼠標，鼠標墊，貼膜這樣的角色，你買的是否是這樣呢？

對于重疾險，你只需要考慮25種重大疾病的保險即可，無需再購買多余的。

其次，對于重疾險的保額，既然為了規(guī)避風險，那么是不是保額越多越好呢？

從醫(yī)學角度來說，一般重疾險整體治療的費用大概是30-50萬，所以建議的額度最低是50萬，這個是最劃算，并且對你來說需要交的錢也是相對少的。

當然經濟寬裕，幾百萬以上也可以，但我說的是大多數人的基本水平和保障。

這里也強調一下，重疾險一般是10年以上，30年以上居多，這是大多保險公司的規(guī)定。

其次是壽險，也就是保身故。

壽險最典型的就是，家里老人通過購買定期壽險在選定的保險期內萬一身故，也可以為子女提供一個未來經濟保障。

大家經常會覺得意外險要買很高的保額好像有點意外我就身故了，我可以有比較高的保障。但實際上意外只占身故的百分之三不到。

也就是說絕大多數的身故是沒有辦法用意外險來保障的，所以一定要拿定期壽險來保障。定期壽險是只要身故就都賠償。

最后是意外險，這個就和個人的職業(yè)風險和偏好有關了，別人你是英語教師和消防員，這兩個的職業(yè)風險不同的，相對于的報銷費用也不同。

或者你是那種每天三點一線，家，辦公室之間來回的，和你天天出差，滿世界飛的，兩者的風險也是不同的。

這個就仁者見仁智者見智了。

既然有需要買的保險，那么比如也有不需要購買的。而這種保險，通常用非常巧妙的方式來偽裝成保險產品。

這里主要分成兩類，一類是理財保險，一類是捆綁保險。

理財保險的例子，比如萬能型壽險和分紅型壽險。

我在上面已經寫得非常清楚，保險公司通過利差，進行復利投資，賺的利潤是非常豐厚的。

而這種保險，一旦開始你就不能停止，必須連繳20年，期間，你只要停了，你買入的賬戶就“巨額浮虧”了，這種保險代理人通常會有豐厚的提出。

這種保險給你感覺是：錢慢慢返還給你，而且還有保險，相當于不花錢就可以買保障。

但實際上，你的現(xiàn)金流和你現(xiàn)金價值都是出于虧損的，所以是不推薦的。

第二種捆綁型的保險，就是以平安福為例。

我知道，只要我說了這個，必定會有平安人來反駁，擺事實講道理，或者問候你全家。

2017年的財報顯示，平安凈利潤上千億，而壽險和健康險業(yè)務占比40%。

其中就是這個平安福立下了頭功。

它就是我所說的類似買電腦送的貼膜，鼠標墊這樣的角色。

他們非常巧妙的回避了重要的問題：高發(fā)輕癥不保，包括：冠狀動脈介入術、輕度腦中風、不典型急性心梗。

要知道，這三種高發(fā)輕癥恰恰是輕癥理賠數量最多的，占比達90%以上…

這樣一來，非常不劃算，目前2019年的平安福策略：終身壽險 重疾險（必選） 可選附加選（惡性腫瘤多次賠付 投/被保人豁免 長期意外險 住院理療）

但其中重疾險和終身重機公用額度，比如重疾50萬額度如果用了，身故就只有1萬了。

完全可以買一套壽險 重疾主險，保障額度不沖突，還便宜，再有錢也不是這么糟蹋法啊。。。

最后，這篇文章是比較具有普遍參考意義的。

而無論買什么樣的保險，都必須根據自己家庭的實際情況和風險承擔能力來選擇。

也許對別人來說非常重要的保險，但實際對你來說無關緊要，所以一定要謹慎選擇。

保險行業(yè)存在必然有其存在的價值，這篇文章也并是不為了抹黑保險代理人和銷售人員，相反恰恰是保險從業(yè)者自身應該反思的問題。

而我這篇文章更多的是進行一個基本的保險科普，這篇文章雖然很長，但我想你花費這點時間，絕對比你看劇刷微博帶來的價值更多。

當然，最后我希望，更多的家庭可以通過購買合適的風險來讓自己的家庭不被擊垮，更祝福每一個家庭，平平安安，幸福美滿。