現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)了，都希望能通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

2018年1-9月份，健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等）保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)21.04%，說(shuō)明人們 對(duì)自身健康問(wèn)題是更加擔(dān)憂(yōu)了。

無(wú)可厚非，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等是大多數(shù)人的首選，畢竟生病是每一個(gè)人都有過(guò)的經(jīng)歷。

但有一類(lèi)保險(xiǎn)，在更多人眼中是不易感知到的、是模棱兩可的、是極易被忽略的——這就是“壽險(xiǎn)”。

正常情況下，一個(gè)家庭保險(xiǎn)的配置中，保額最高的保險(xiǎn)，其實(shí)應(yīng)該是壽險(xiǎn)。

可能很多人會(huì)非常奇怪這是為什么，今我就給大家簡(jiǎn)單講講，“壽險(xiǎn)”

●為什么要買(mǎi)壽險(xiǎn)？

●壽險(xiǎn)都有哪些？

既然把壽險(xiǎn)說(shuō)的這么重要，那就先說(shuō)說(shuō)，壽險(xiǎn)為何這么重要吧。

“壽險(xiǎn)”，從名字看，是跟人的“壽命”有關(guān)的。本文所說(shuō)的“壽險(xiǎn)”是人身保險(xiǎn)中的一種類(lèi)型，當(dāng)人死亡或者全殘時(shí)才賠付的一種保險(xiǎn)類(lèi)型。

很多人會(huì)混淆“壽險(xiǎn)”和“人壽保險(xiǎn)”。覺(jué)得重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不就是人壽保險(xiǎn)嗎？這其實(shí)是日常叫法的誤區(qū)。

平時(shí)大家所講的“人壽保險(xiǎn)”其實(shí)應(yīng)該是“人身保險(xiǎn)”——凡是涉及保障人的壽命和身體的，不管是疾病還是意外，統(tǒng)稱(chēng)為“人身保險(xiǎn)”。

而“壽險(xiǎn)”僅僅是“人身保險(xiǎn)”中的一員，“人身保險(xiǎn)”還包括我們常見(jiàn)的“健康險(xiǎn)”和“意外險(xiǎn)”。如圖所示：

壽險(xiǎn)的賠償責(zé)任剛才說(shuō)了，當(dāng)人死亡或者全殘時(shí)，會(huì)按照購(gòu)買(mǎi)的保額一次性賠付一筆錢(qián)，相當(dāng)于是留給身后的錢(qián)。

不管是死亡還是全殘，自己都用不到，為何要說(shuō)他重要?。?/strong>這實(shí)際上是要分情況而定的。

對(duì)于孤身一人，無(wú)牽無(wú)掛的人來(lái)講，賠償?shù)倪@筆錢(qián)自然沒(méi)什么用處。但是世上畢竟這樣的人還是極少數(shù)。大多數(shù)家庭都是上有老下有小，還有陪伴自己一生的愛(ài)人。

作為家庭的支柱，一個(gè)人過(guò)早的離去，不僅是生命的死亡，更是家庭經(jīng)濟(jì)過(guò)早的死亡。

如果有孩子要教育撫養(yǎng)、家庭有負(fù)債要償還、還有父母要贍養(yǎng)，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力將會(huì)給整個(gè)家庭造成困境。

所以，壽險(xiǎn)的確是自己無(wú)法用不到的保險(xiǎn)，但它卻是你所愛(ài)之人最需要的保險(xiǎn)。

行業(yè)里都說(shuō)“壽險(xiǎn)是一個(gè)人愛(ài)和責(zé)任的延續(xù)”，這樣的形容再準(zhǔn)確不過(guò)了。

雖然死亡或者全殘比起人生病來(lái)說(shuō)，感覺(jué)更遙遠(yuǎn)，但也的確是生命不可承受之重。

所以，如果您是這樣的角色或家庭，務(wù)必要考慮購(gòu)買(mǎi)充足的壽險(xiǎn)：

*您是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

*貸款額度或負(fù)債額度很高，另一半難以獨(dú)立償還；

*家里孩子尚且年幼，或者有不止一個(gè)年幼的孩子；

*家里只有一個(gè)人在上班且這種狀態(tài)幾年內(nèi)不會(huì)改變；

*獨(dú)自一人撫養(yǎng)孩子或贍養(yǎng)父母；

*對(duì)自己身體未來(lái)的健康程度沒(méi)有信心或有家族重疾病史。

前面講的可能很煽情，但這就是真實(shí)的壽險(xiǎn)意義和功用。

雖然壽險(xiǎn)的意義是一樣的，但并非所有類(lèi)型的壽險(xiǎn)都適合大家購(gòu)買(mǎi)。壽險(xiǎn)按照保障時(shí)間具體可以分為3類(lèi)：

1.終身壽險(xiǎn)

顧名思義，終身，就意味著人什么時(shí)候死亡，就什么時(shí)候賠償。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，終身通常是指105歲。意思就是，保險(xiǎn)產(chǎn)品默認(rèn)為人在105歲時(shí)是一定會(huì)死亡的。

目前國(guó)人的平均壽命大概在75歲左右，所以保至終身，對(duì)至少50%以上的人來(lái)說(shuō)過(guò)長(zhǎng)了。

既然是一款保至終身的、還是以死亡為賠償條件的產(chǎn)品，那買(mǎi)了這款產(chǎn)品，就意味著一定可以獲得保額賠付。因此，從產(chǎn)品價(jià)格上來(lái)講，一定會(huì)比另外兩種不保終身的壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)和一年期壽險(xiǎn)）更高，所以杠桿也會(huì)更低。

終身壽險(xiǎn)，通常在國(guó)際上，被用作財(cái)富傳承和分配的一種金融工具。因?yàn)榉缮弦?guī)定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產(chǎn)。因此很多要收遺產(chǎn)稅的國(guó)家，富豪們都會(huì)用到這個(gè)產(chǎn)品來(lái)節(jié)稅。

普通個(gè)人和家庭，一般不建議購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。如果要購(gòu)買(mǎi)，也盡量先買(mǎi)足定期壽險(xiǎn)，再考慮終身壽險(xiǎn)。

因?yàn)椋?strong>大多數(shù)人買(mǎi)壽險(xiǎn)的意義，不是為了財(cái)富傳承、分配或者節(jié)稅，更多的還是預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)過(guò)早“死亡”。所以保終身是不適合的。

2.定期壽險(xiǎn)

有終身，就有定期，跟重疾險(xiǎn)一樣，不是所有的保險(xiǎn)都必須要保一輩子的。

買(mǎi)保險(xiǎn)，只要能轉(zhuǎn)移掉重要人生階段的風(fēng)險(xiǎn)就行。因此縮短保障期，還可以更節(jié)省保費(fèi)，讓錢(qián)花在刀刃上。

所以定期壽險(xiǎn)，就是指在一定保障期間內(nèi)，不論是意外還是疾病導(dǎo)致的死亡或全殘，都可以獲得賠付的一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

定期壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是杠桿高——保費(fèi)低，保額高。能滿(mǎn)足絕大多數(shù)個(gè)人和家庭的保障需要。

舉個(gè)例子：30歲女性，100萬(wàn)保額，保到退休，每年保費(fèi)也超不過(guò)1000元，大多數(shù)人都是能買(mǎi)得起的。

定期壽險(xiǎn)也不會(huì)受產(chǎn)品停售、身體健康等外界變化因素影響，只要買(mǎi)了，在保障期內(nèi)責(zé)任都是不變的。

因此，定期壽險(xiǎn)是各類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的首選。

3.一年期壽險(xiǎn)

與一年期重疾險(xiǎn)一樣，交費(fèi)1年就保障1年，屬于消費(fèi)型壽險(xiǎn)的一種（定期壽險(xiǎn)也是消費(fèi)型壽險(xiǎn)）。

一年期保險(xiǎn)給人的感覺(jué)就是太劃算了，保費(fèi)這么低，我年年買(mǎi)這個(gè)不就行了嗎？

這是一個(gè)大誤區(qū)！因?yàn)橐荒昶诒ｋU(xiǎn)最大的弊端有兩個(gè)：

第1個(gè)就是續(xù)保問(wèn)題，如果產(chǎn)品停售，將無(wú)法再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。假如停售時(shí)，身體健康條件不好，其它產(chǎn)品也沒(méi)法買(mǎi)，陷自己于困境。

第2個(gè)就是年齡越大，保費(fèi)越高，最后算下來(lái)總保費(fèi)，比買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)要多的多。

所以一年期保險(xiǎn)所謂的“便宜”是有一定“欺騙性”的，容易被誤導(dǎo)。

所以，一年期壽險(xiǎn)不建議成為你購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的首選。但可以作為臨時(shí)保障使用。更適合未成家的年輕人，暫時(shí)預(yù)算既有限的朋友。

我一直形容買(mǎi)保險(xiǎn)就如同買(mǎi)“家電”，每樣家電都有不同的功能和作用。

洗衣機(jī)不能做飯，冰箱也不能洗衣服。保險(xiǎn)也是一樣，每類(lèi)保險(xiǎn)都有其最核心的意義和功用。

買(mǎi)了保險(xiǎn)≠買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)≠買(mǎi)足保險(xiǎn)。

一字之差，差出去的就是同樣的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)后將要面對(duì)是不同的人生。

所以，不能因?yàn)樽约旱牧私獾牟粔?，就忽視一些保險(xiǎn)。還是要了解清楚，買(mǎi)對(duì)、買(mǎi)足