按：本號(hào)的保險(xiǎn)課系列，就叫“精算師告訴你”，因?yàn)榇_實(shí)是有精算師資格的Allen同學(xué)在寫。。

在之前的文章里，我們討論了兩個(gè)個(gè)問題：為什么人人需要重疾險(xiǎn)？有了醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要購買重疾險(xiǎn)嗎？

今天我們繼續(xù)說說重疾險(xiǎn)的保額問題。

有很多朋友咨詢我，重疾險(xiǎn)買多少保額合適？10萬，20萬或者30萬夠嗎？直接有朋友問，100萬，夠不夠？

100萬？可很多人一看，為什么要這么多？

重疾險(xiǎn)保額10萬和100萬，存在巨大的區(qū)別！

在回答這個(gè)問題之前，我們先看一個(gè)案例：

在一線城市某投資公司上班的老王今年體檢時(shí)被查出肝癌，由于公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，他自己也購買了10萬元保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷近半醫(yī)療費(fèi)用，按理說，老王在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)該沒有太大壓力。

但事實(shí)上，老王一家前不久剛買新房，積蓄用去大半，每月尚在還貸，加上女兒要學(xué)費(fèi)和興趣班費(fèi)用，老家的父母每月要贍養(yǎng)費(fèi)，而他自己卻因身體原因需要長期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法再回到高壓力的廣告行業(yè)。

長期來看，老王個(gè)人職業(yè)前途未卜，短期內(nèi)家庭收入驟減，各項(xiàng)支出卻依舊源源不斷，生病以前的正常生活無以為繼。

請(qǐng)各位想一下，如果老王的重大疾病保險(xiǎn)保額是20萬？50萬？100萬？

結(jié)果是否就會(huì)不同？

100萬的重疾險(xiǎn)保額，會(huì)花在何處？

假設(shè)老王重疾保額是100萬，這些錢會(huì)花在什么地方？

1、高額的治療費(fèi)用，30-50萬

據(jù)了解，一般重疾治療整體費(fèi)用大致在30萬-50萬左右（我們的醫(yī)學(xué)專家說的很直接：50萬都治不好，人多數(shù)也快完蛋了，不要再浪費(fèi)錢了）。

治療重疾的過程中，有許多檢查治療項(xiàng)目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不會(huì)報(bào)銷的。

比如美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價(jià)格在2萬左右，5支一個(gè)療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續(xù)服用到患者不能臨床受益為止。

所以，一旦得了重疾，就要支出一筆高昂的醫(yī)療費(fèi)用。有錢，才能獲得良好的治療，用最先進(jìn)的的藥品，延長生命。

人類壽命的延長，靠的就是現(xiàn)代醫(yī)學(xué)來逆天改命。醫(yī)療條件好的地方，人均壽命就會(huì)更高一些。

但高額的治療費(fèi)用，只是第一步。

2、良好的康復(fù)，費(fèi)用需要20-40萬

重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用。

大病術(shù)后恢復(fù)期這段時(shí)間里，需要有人照顧，營養(yǎng)更要跟上，這時(shí)護(hù)理費(fèi)與生活費(fèi)是很高的。

像腦中風(fēng)后遺癥這種“發(fā)病率高、致殘率高、死亡率高、復(fù)發(fā)率高、并發(fā)癥多”的重疾，這樣的病癥在得到精心的醫(yī)治和照顧下一般也能生存十年，所花的護(hù)理費(fèi)約在36萬（每月3000元），生活費(fèi)約36萬（每月3000元）。

3、收入損失補(bǔ)償，因人而異

一個(gè)人在發(fā)生重大疾病的時(shí)候，對(duì)家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。

像我們案例中提到的，房貸、子女教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)，都要源源不斷的支出。但是由于得了重疾，無法工作，也很以后可能不能短期回到工作崗位，就失去了收入來源。

重大疾病保險(xiǎn)一個(gè)最重要的作用，就是收入損失補(bǔ)償。有了重疾險(xiǎn)的賠付，可以從容的應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響。

回到上面的問題，老王有了100萬保額，治病、康復(fù)、家庭支出就有了來源，還能很長時(shí)間維持原有政策生活水平。

100萬，夠還是不夠？

100萬，就足夠了嗎？

我們?cè)谧龀鲐?cái)務(wù)規(guī)劃的時(shí)候，通常不能忽略另外一個(gè)問題——通貨膨脹。那重大疾病保險(xiǎn)的保額規(guī)劃，也無法回避一個(gè)日益嚴(yán)峻的問題，醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用的增長，遠(yuǎn)超過我們的預(yù)期。

有數(shù)據(jù)顯示，人均醫(yī)療費(fèi)用每年增長在18%左右，也就是說現(xiàn)在做一個(gè)心臟搭橋手術(shù)的手術(shù)費(fèi)是20萬，那20年后就約為60萬。

或許您現(xiàn)在覺得100萬保額就足夠高了，但其實(shí)真正到使用到這筆錢時(shí)，多半已經(jīng)在10年或20年以后了，面臨著費(fèi)用貶值，不夠用的尷尬。

有時(shí)候，不得不承認(rèn)，100萬，也許僅僅是重疾保額的起點(diǎn)而已。

因人而異，量力而行，量體裁衣

說了前面那么多，我并非一定要您把重疾險(xiǎn)的保額買到100萬，而是請(qǐng)您從對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的角度去思考，如果得了重疾，會(huì)面臨哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

如果你是家庭的頂梁柱，你更應(yīng)該抽出幾分鐘去思考這個(gè)問題。

那如何確定重疾險(xiǎn)的保額呢？

因人而異，量力而行，量體裁衣！

無論購買哪種保險(xiǎn)和購買多少保額都需要根據(jù)自身?xiàng)l件量力而行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是免費(fèi)，是要花錢的。至于像每年應(yīng)該花多少錢在保險(xiǎn)上的問題，由于每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都不同，我實(shí)在無法做出個(gè)定量標(biāo)準(zhǔn)。

從家庭經(jīng)濟(jì)收入角度考慮。對(duì)于年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬元。而年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額可以達(dá)到50萬元。

僅從醫(yī)療保障、充分治療的角度考慮，一般人購買重疾的保額應(yīng)當(dāng)至少在50萬以上。如果你身在一線城市，經(jīng)濟(jì)條件較好，那就買更高的保額，100萬以上。

注意，我們說的是保額??！

真心希望，我們的保險(xiǎn)課，能對(duì)您購買保險(xiǎn)有所幫助。

我們的目的，就是講講保險(xiǎn)的基本知識(shí)，讓您了解保險(xiǎn)，重視保險(xiǎn)。