每一個行業(yè)新事物發(fā)展的常態(tài)，起初似乎都是一團混戰(zhàn)，各路參與者蜂擁而上，跑馬圈地。隨著監(jiān)管部門入場，才漸漸有了秩序和規(guī)范，形成新格局。

互聯(lián)網金融行業(yè)也是如此，每一個風口都引得無數(shù)人競相追逐。先到達的人嘗到了甜頭，后來者也毫不示弱以求分一杯羹。

現(xiàn)金貸就是這樣一個典型的例子。2014年年底，現(xiàn)金貸被端上桌面，從人后走到臺前。隨后，因其存在擺脫時間與空間的限制、能解用戶燃眉之急的優(yōu)勢，現(xiàn)金貸強勢崛起。

因為強大的紅利和市場，一度被指“躺著也能賺錢”。與現(xiàn)金貸相伴而來的，還有高利貸、暴力催收、信息泄露等負面影響。此外，伺機而動的商人們將目標瞄準大學生群體，現(xiàn)金貸進入學校，成為校園貸。

隨著“裸貸”等事件的爆發(fā)，橫斜生長的現(xiàn)金貸開始飽受質疑。與從同時，大學生因校園貸輕生的情況也時有發(fā)生。2017年12月，互聯(lián)網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱《通知》），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，加強對現(xiàn)金貸清理整頓工作。

監(jiān)管強壓下，現(xiàn)金貸平臺開始轉型或調整業(yè)務模式，部分平臺因生存困難而退出市場。就在《通知》下發(fā)近一年之際，一些違規(guī)從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺再次“蠢蠢欲動”，開始在市場上冒頭。

“三無產品”重現(xiàn)市場

不同于網貸平臺信息中介的本質，現(xiàn)金貸擁有更為方便快捷的借款與還款方式。也因為審批快、到賬快的特性，吸引了大批用戶。盡管監(jiān)管部門三令五聲，要求整治現(xiàn)金貸。風口過后，這些現(xiàn)金貸平臺再次違規(guī)開展業(yè)務，頗有卷土重來之勢。

近日，互聯(lián)網金融新聞中心搜索發(fā)現(xiàn)，市場上現(xiàn)有的貸款超市上，部分借款平臺沒有官方網站，也并未在安卓和IOS應用商城內上架APP。其中，部分平臺僅有網頁入口，部分平臺則通過信任企業(yè)證書的方式安裝該應用程序。

與此同時，還有多個新成立的公司，例如“信用白條”平臺主體運營公司寧德市藝中網絡信息服務有限公司，成立于2018年4月。而這樣的平臺只是眾多“三無產品”中的一個縮影。

6月12日，中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)文稱，近期監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，仍有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相繼續(xù)發(fā)放“現(xiàn)金貸”，有的平臺甚至故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。

為此，中國互聯(lián)網金融協(xié)會鄭重提醒各會員單位以及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業(yè)自律要求，呼吁廣大消費者應保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構或平臺，理性辦理借貸。

“怎么大風越狠，我心越蕩”，《野子》的歌詞中這樣寫道，仿佛也代表了現(xiàn)金貸平臺們的真實想法，搖擺不定，卻也怎么不倒下。 

貸款超市“悶聲發(fā)財”

隨著現(xiàn)金貸監(jiān)管政策的收緊，各類手機應用商店對于現(xiàn)金貸類應用程序上架的規(guī)則更加細化。而貸款超市應運而生，無形中成為了另一種載體。

一方面，這些聚合各路貸款產品的貸款超市，為現(xiàn)金貸平臺提供大而全的流量、用戶，專為各現(xiàn)金貸平臺做導流服務。另一方面，貸款超市們也在賺著雙方的錢，悶聲發(fā)財。

據(jù)了解，這些在貸款超市上線的平臺，大部分未顯示相關主體運營公司，也僅有少部分披露了詳細的借款資金來源。

有平臺在廣告中指出資金由持牌放款機構提供，實則無從查證。由來賓寧怡金融服務有限公司推出的貸款超市——卡牛APP上線的借貸平臺益秒到便是如此。

工商信息顯示，益秒到主體運營公司為上海益芯金融信息服務有限公司，成立于2014年8月。益秒到在導流頁面指出，“貸款資金將由銀行等持牌放款機構提供”。

對于其資金來源，益秒到官網或APP均未進行具體披露。同時，益秒到APP首頁顯示，由正規(guī)P2P資金放款。根據(jù)監(jiān)管部門要求，P2P本就不具備放款資質，即使益秒到由P2P放款，也不符合監(jiān)管規(guī)定。

而小黑魚上線的嗨立貸，根據(jù)其授信安裝后的服務協(xié)議，嗨立貸借款協(xié)議甲方為借款人，已方為汕尾市嗶啦科技有限公司。經查詢，該公司并未在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)登記，協(xié)議顯示的統(tǒng)一社會信用代碼實為貴州一家從事資源回收業(yè)務的公司所有。

互聯(lián)網金融新聞中心致電協(xié)議內的聯(lián)系電話，對方稱自己為另一家名為“11閃購”的貸款平臺，可提供比嗨立貸更方便的貸款服務。如需在嗨立貸借款，則需要留下姓名電話后等專人聯(lián)系。關于該聯(lián)系方式與嗨立貸的關系，對方改稱自己為公司前臺。

同樣在小黑魚上線的米融金融，在蘋果應用商店顯示為沈陽餐道網絡科技有限公司旗下記賬類平臺，安裝后顯示借款頁面。根據(jù)用戶協(xié)議，用戶將與薪倉平臺運營公司簽署協(xié)議，而該公司的注冊信息也無法查詢。

“貸款”利率高

此外，小黑魚和卡牛APP都在導流頁面，做出了“同時申請多個平臺，可大幅提高貸款成功率”的提示。誘導用戶“多頭借貸”，違反了監(jiān)管部門的相關要求。

小黑魚科技APP頁面信息顯示，多家平臺給出“3分鐘審批30秒下款”、“無門檻申請”、“有身份證就能借款”的口號。

其中，貸款期限則在7天至24個月不等，大部分平臺月利息在1.5%左右。而美期貸、嗨立貸和信用卡套現(xiàn)3家平臺，月利息達3%/月，幾乎貼近監(jiān)管部門規(guī)定的年化利率36%的紅線。

同樣作為貸款超市的卡牛APP，根據(jù)“急用錢”、“一定貸到錢”、“手機號下款”等，分成多個不同的平臺入口。借款期限多為7到14日的短期借款，日利率多在0.03%。

卡牛APP頁面顯示，一家名為“金葵花—現(xiàn)金貸”的平臺，參考日利率為0.67%。借款10000元，分期14天，每天需還款781.29元，總利息938元。

而這些僅為借款前平臺給出的數(shù)據(jù)，這些在法律邊緣游走的現(xiàn)金貸平臺，套路遠比表面上深得多。（文 / 立夏）