央行降準對普通老百姓帶來的一些影響，其中很重要的一點就是：貨幣類的理財產(chǎn)品收益率將繼續(xù)走低。

很多菜友就急了：乖乖，現(xiàn)在余額寶年化只有2.77%左右了，還能更低？那我的錢放哪去？

別急！菜導今天就依據(jù)三種不同的資金狀況，給你詳細分析三種新選擇！

一、隨時要“買買買”的錢

對于用于日?；ㄤN的錢，可以直接放在余額寶里面，雖然余額寶里面的貨幣基金的收益一般的，但是余額寶目前是買買買最方便的貨幣基金了，這一點就夠了。余額寶目前已納入麾下收益較高的三只基金如下：

此外，騰訊的微眾銀行里面的活期+可以直接用于微信支付，不過需要在微眾銀行APP上開個戶，辦張微眾銀行卡。

活期+對接的貨幣基金是國金眾贏貨幣，目前這只貨幣基金的七日年化收益為3.29%，近一年的收益為4.24%。比余額寶接入的貨幣基金收益要高一點，不過操作就稍微麻煩了點。

二、更看重收益的錢

這部分錢可以是3~6個月的緊急備用金，也可以是預備加倉股票基金的錢等。這部分錢放在上面兩只貨幣基金中有點可惜了，建議轉做以下兩個選擇：

（1）收益較高又支持快速贖回的貨幣基金

（2）可以替代貨幣基金的創(chuàng)新型銀行存款

這里，菜導先給大家列舉幾個收益較高的貨幣基金的例子：

我們看下過去一年貨幣基金收益排行榜的前5名：

可以看到，這5只基金與我們上面列舉的基金收益差距其實是很小的，因此選定一只貨幣基金后就沒必要換來換去。

不然一頓操作猛如虎，一看收益2毛5，這種事情還是少做為好，把省下的精力用來專心搬磚賺錢更實際。

另外菜導提醒下我們選貨幣基金時應該更關注它的長期表現(xiàn)，例如近一年的收益，而不是只看它的七日年化收益。

至于創(chuàng)新型存款，菜導也挑了幾款供大家參考：

【微眾銀行-智能存款+】

微眾銀行里有款產(chǎn)品叫智能存款+，基礎資產(chǎn)是5年銀行定期存款。安全性比余額寶更高，畢竟它是銀行存款，銀行存款在50萬以下是有存款保險全額賠償?shù)摹?/span>

同時全年365天，無論哪天存入智能存款+，當天就可以計息，這點比貨幣基金還要方便，要錢時還能不限額實時到賬，不像貨幣基金每天快速贖回限額1萬元。

這款產(chǎn)品持有一個月的話，收益能夠達到4%，持有時間越長收益越高，最高為4.5%，秒殺一眾寶寶類產(chǎn)品。

【京東金融—銀行+】里面也有類似的產(chǎn)品

這兩款產(chǎn)品和微眾銀行的智能存款+一樣，基礎資產(chǎn)都是5年期定期存款，只不過收益沒有階梯式的變化，直接給的是最高的收益，比智能存款+更強大。富民寶最快實時到賬，最慢24小時到賬，當日“系列產(chǎn)品”是實時到賬。

有的菜友可能會奇怪，怎么會有這么好的事，活期存取竟然能拿到5年定期的利息，怎么做到的？

其實，當你買入富民寶時，確實把錢存成了5年定存，而當你提前支取的時候，是第三方金融服務機構接手了你手中的5年定存，然后把本息兌付給你。

這樣大家就明白了吧，雖然創(chuàng)新型存款可以隨存隨取，但是其實你是把錢存成了5年定存，提前支取的本息是由銀行合作的第三方金融機構支付給你的，并不是銀行給你的。

因此創(chuàng)新型存款的利息很大程度上是由第三方金融機構決定的，也就是說這個利息可能會變的，不過提前支取的利息是以存入時顯示的提前支取利息為準的。

可能有菜友還是覺得上面的產(chǎn)品收益有點低，有沒有風險沒那么大，收益能再高一點的理財產(chǎn)品呢？

還真有！

三、券商和保險理財產(chǎn)品

目前微信和支付寶上面有很多保險公司和券商發(fā)行的理財產(chǎn)品，收益大多都比貨幣基金要高一點，它們的名字聽起來都很穩(wěn)，像“天天盈”、“月月盈”、“安享天倫365”等。

但是真的是這樣嗎？這些理財產(chǎn)品又是怎么看值不值得買呢？下面菜導舉個例子給大家分析下：

近來微信理財通里面有款理財產(chǎn)品非常熱門，基本靠搶，就是下圖顯示的收益很突出的泰康匯選悅泰混合一號。

周圍一眾理財產(chǎn)品年化收益都在3%-5%,而這只產(chǎn)品過去一年的收益達到6.94%，同時還能靈活存取，不過取出需要T+3才能到賬。

這只產(chǎn)品被放在了保險產(chǎn)品中，顯示的是中低風險，給人一種穩(wěn)賺不賠的感覺。但是真有這么穩(wěn)妥又賺得多的買賣嗎？我們下面就來扒一扒這款產(chǎn)品。

（1）花錢買了什么東西

微信上并沒有這款產(chǎn)品的說明書，但是京東金融上面也有賣這款產(chǎn)品，也比微信上好搶一點，相關協(xié)議里有這款理財產(chǎn)品的說明書。（在京東金融APP-小白精選-浮動精選里可以找到這款產(chǎn)品）

閱讀完產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn)它的錢都買了下面這些資產(chǎn)：

從這只產(chǎn)品的資產(chǎn)分布來看，它很像一只偏債型的混合基金，股票類資產(chǎn)最多可以占到總資產(chǎn)的30%，這樣產(chǎn)品怎么可能是中低風險呢？事實上理財通對這款產(chǎn)品的風險說明有誤。

從產(chǎn)品募集公告上看，它其實是中等風險的。這只理財產(chǎn)品是凈值型產(chǎn)品，使它跟我們平時買的基金更像，目前根據(jù)監(jiān)管的要求，凈值型理財產(chǎn)品也是大趨勢。

從下面它的走勢圖來看這款理財產(chǎn)品還是比較穩(wěn)健的，但是短期持有還是有可能會虧損的，例如下面標紅的區(qū)域。

因此這款產(chǎn)品更適合中長期持有。

（2）與同類型優(yōu)秀基金相比，哪個更賺錢

這款產(chǎn)品過去一年的收益為7.04%，混合債券基金的股票比例小于20%，為了方便比較，我們把這款產(chǎn)品與過去一年表現(xiàn)優(yōu)秀的混合債券基金比較下：

可以看到這款產(chǎn)品與過去一年表現(xiàn)優(yōu)秀的混合債基相比依然十分亮眼，難怪這么搶手。

對于券商和保險公司的理財產(chǎn)品，它們并不如基金那樣透明。買之前我們需要先看下它的說明書看看它都買了些啥。然后根據(jù)它的資產(chǎn)配置和同類型優(yōu)秀的基金比較下，如果業(yè)績差距較大，選基金可能更靠譜一點，因為基金的信息公布更加透明，買賣也更加靈活。