這是一篇拖了很久的解讀文章。

上個(gè)月，全網(wǎng)上線了一款重疾保額“會(huì)長(zhǎng)大”的產(chǎn)品——達(dá)爾文1號(hào)（由復(fù)星聯(lián)合承保），這是既瑞盈瑞泰后，又一款對(duì)標(biāo)百年康惠保，在康惠?；A(chǔ)上做了“加量不加價(jià)，優(yōu)化升級(jí)”的良心產(chǎn)品。

我先把這個(gè)產(chǎn)品的基本形態(tài)描述下：

產(chǎn)品形態(tài)很簡(jiǎn)單，我關(guān)注的是達(dá)爾文1號(hào)這個(gè)產(chǎn)品，它區(qū)別于其他高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪里。

1、重疾保額上漲30%，本質(zhì)是為“輕癥”更多的人文關(guān)懷。

達(dá)爾文1號(hào)在宣傳上最強(qiáng)調(diào)的地方在“輕癥賠付后重疾保額遞增”這個(gè)責(zé)任，這是我之前寫過的幾款重疾險(xiǎn)所不具備的責(zé)任，也是這款定制產(chǎn)品最大的賣點(diǎn)。

輕癥和重疾之間的關(guān)系，我說點(diǎn)自己的理解。

保險(xiǎn)條款里的輕癥從治療角度看，并不是嚴(yán)重的事情，所花費(fèi)的錢也就是幾萬元的事情。但得了“輕癥”后所潛在的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，卻常常被忽視：從保險(xiǎn)公司歷年跟蹤的數(shù)據(jù)來看，在所有高發(fā)的輕癥當(dāng)中，心血管病和腦血管病是最靠前，而這兩類疾病中的患者，后期得重疾的風(fēng)險(xiǎn)要比普通人高出7-8倍。但是得過“輕癥”的人再去想買重疾險(xiǎn)，就幾乎不可能了。

人在沒有生病前，其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的重視程度是很低的，總歸認(rèn)為身體棒或者自己運(yùn)氣不會(huì)那么糟糕。但如果得了一次輕癥，無論是心血管疾病還是原位癌，會(huì)有強(qiáng)烈的尋求保險(xiǎn)保障的念頭，但這個(gè)時(shí)候，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。

其次，人得過一次輕癥后（輕癥在重疾險(xiǎn)保障中算“輕”，但從醫(yī)學(xué)角度看是很嚴(yán)重的病了，只不過不太容易致死），往往會(huì)希望增加重疾險(xiǎn)的保額來增加安全感，那么也會(huì)面臨同樣的問題，市面上幾乎所有的重疾險(xiǎn)都買不了

那么達(dá)爾文1號(hào)在這個(gè)問題上，是通過“輕癥賠付后重疾保額遞增”的方式，解決了上面的問題，保險(xiǎn)公司對(duì)于罹患輕癥的用戶以標(biāo)準(zhǔn)健康體承保，還額外增加了保額，為他們?cè)僦委熀涂祻?fù)提供更充裕的資金。

那么這個(gè)重疾保額“長(zhǎng)大”，具體怎么個(gè)長(zhǎng)大，我舉例來說明：

小a先生在30歲的時(shí)候投保達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)，重疾保額是50萬，輕癥保額是12.5萬，交30年，享受輕癥豁免，保障至終身，每年繳納的保費(fèi)是6220元。

若小a在33歲時(shí)遇到了原位癌，保險(xiǎn)公司賠付了12.5萬，輕癥、重疾保障均繼續(xù)享有，并且豁免后期所有的保費(fèi)，重疾保額增加到55萬。

若小a在45歲時(shí)遇到“輕微腦中風(fēng)”，再次賠付12.5萬，輕癥、重疾保障均繼續(xù)享有。重疾保額增加到60萬

若小a在60周歲的時(shí)候罹患肺癌，這時(shí)候保險(xiǎn)公司賠付60萬，合同終止。

小a在達(dá)爾文1號(hào)上總共獲得的保險(xiǎn)金額是85萬元。

如果是極端例子，有人經(jīng)歷了3次輕癥＋1次重疾，總賠付的金額是102.5元，當(dāng)然這是非常罕見的情況了。

在“輕癥多次賠付”方面，達(dá)爾文1號(hào)很良心的地方是：輕癥賠付不分組（注：如果輕癥分組，那么一旦某個(gè)輕癥賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會(huì)失效），并且兩次輕癥理賠沒有時(shí)間限制（市面上有些產(chǎn)品要求兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠），這也意味著，后續(xù)理賠能拿到重疾保額提升的幾率大大增加。

2、投保人最全雙豁免功能，為全家考慮。

復(fù)星家康樂系列保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是豁免功能，那么這一次達(dá)爾文1號(hào)是做到了豁免問題上的升級(jí)，除了針對(duì)被保險(xiǎn)人有輕癥豁免，還有投保人豁免。當(dāng)投保人發(fā)生輕癥、重疾、失能、身故，導(dǎo)致保費(fèi)續(xù)費(fèi)困難，后續(xù)保費(fèi)不用再交，被保險(xiǎn)人還能繼續(xù)擁有合同規(guī)定的保障。這對(duì)于被保險(xiǎn)人是種雙重保護(hù)。

這部分要詳細(xì)說下，避免大家有疑問。

小a給妻子小b投保了繳費(fèi)20年，50萬保額的達(dá)爾文1號(hào)，附加險(xiǎn)選了“投保人豁免”保障。

情況1：3年后，小b患輕癥某原位癌，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，小b得到12.5萬的輕癥理賠，同時(shí)小b剩下17年的保費(fèi)豁免掉，不用再交，保障繼續(xù)有效。

情況2：3年后，作為投保人的小a出現(xiàn)輕癥/重癥/身故/失能等四種情況，妻子小b（沒有患病），后續(xù)的所有保費(fèi)全部免交，保障繼續(xù)有效。

所以，這款產(chǎn)品非常適合夫妻互保，或者是為自己的父母及子女投保。

雙豁免功能是非常人性化，它就是考慮到投保人為別人買保障，但如果自己出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致為別人繼續(xù)支付保障有經(jīng)濟(jì)難度，所以雙豁免就可以避免這個(gè)困境。比如說父母為孩子買，如果父母生病，需要花錢治療，但孩子的保單還要繼續(xù)費(fèi)錢，這就非常慘。但是雙豁免，就會(huì)免去孩子這份保單后續(xù)的保費(fèi)。

3、將身故給付現(xiàn)金價(jià)值直接寫入條款，并且現(xiàn)金價(jià)值很高。

身故能否得到賠付，是很多朋友關(guān)注的點(diǎn)，而過去很多性價(jià)比超級(jí)高的重疾險(xiǎn)這個(gè)方面是比較模糊的，至少?zèng)]有將“身故給付現(xiàn)金價(jià)值”寫入條款的保險(xiǎn)責(zé)任中（很多情況是通過保全退保方式實(shí)現(xiàn)，但這類重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低）。

而達(dá)爾文1號(hào)針對(duì)這一“問題”，直接把“身故給付現(xiàn)金價(jià)值”寫入條款中，而且它的現(xiàn)金價(jià)值曲線是一直上漲，要比其他爆款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高出很多。

我直接拿百年康惠保和達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值做對(duì)比：

4、上線智能核保不留痕跡