上一篇文章《新中產(chǎn)應(yīng)該知道的第一件關(guān)于個(gè)人財(cái)富的事情》中我們說到，按照國家規(guī)定，每人每月繳納社保的額度應(yīng)為個(gè)人基本工資的66.3%。

也就是說，如果你月薪1萬元，你每月五險(xiǎn)一金的繳納費(fèi)用總計(jì)6630元。其中包括你個(gè)人繳納的2250元，以及公司為你繳納的4380元。

但因?yàn)檫@個(gè)繳費(fèi)是強(qiáng)制執(zhí)行的，所以很多人并沒有關(guān)注到自己一直在繳的這筆錢，去了哪里？有什么用？每個(gè)月交多交少又有什么區(qū)別？

今天我們就先來說一說，日常我們用到最多的醫(yī)療保險(xiǎn)。

可能很多人都沒有關(guān)注到。

雖然我們每個(gè)人只有一張醫(yī)?？?，但實(shí)際上醫(yī)保有兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。

比如，你平時(shí)在藥店買藥或者門診看病時(shí)刷醫(yī)?？ㄏM(fèi)的錢，其實(shí)就是你個(gè)人賬戶里的錢。

而這部分錢，實(shí)際上就是每月從你工資里強(qiáng)制扣掉繳納個(gè)人醫(yī)保的錢，以及公司每月為你繳納的醫(yī)保費(fèi)用中30%的錢。

比如，你月薪一萬，按照規(guī)定你每月需要個(gè)人繳納的醫(yī)保費(fèi)用為10000*2%=200元，而公司需要為你繳納的醫(yī)保費(fèi)用為10000*9%=900元。

所以你的醫(yī)保個(gè)人賬戶里每月存入的錢應(yīng)該有：200 900*30%=470元。

如果醫(yī)?？ɡ锏腻X刷完了，你就只能自己掏錢付賬了。

至于公司繳費(fèi)部分的剩下的70%的錢，則會(huì)劃入政府的醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶，用于你的住院治療費(fèi)用。

但很多人并不知道，這個(gè)“統(tǒng)籌賬戶”里的錢只能用于住院治療的費(fèi)用，而且它的可用額度和公司每月打入的金額沒有關(guān)系。

舉個(gè)例子，假如你所在的公司每月打500元到你的“醫(yī)療統(tǒng)籌賬戶”，而你朋友的公司每月打1000元到你朋友的“醫(yī)療統(tǒng)籌賬戶”。當(dāng)生病住院時(shí)，你和你朋友可以享受的醫(yī)保報(bào)銷的最高額度都是30萬。

所以，從某種意義上來說，醫(yī)療保險(xiǎn)也是五險(xiǎn)一金中唯一一個(gè)享受跟繳費(fèi)高低無關(guān)的險(xiǎn)種。

當(dāng)然，這并不是說你得了一場(chǎng)病， 花了30萬，就能報(bào)銷30萬，因?yàn)橛蒙绫＿M(jìn)行住院醫(yī)療報(bào)銷的情況下，還有三種不報(bào)銷的內(nèi)容。

首先，起付線以下的醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)。

比如，一些城市的住院費(fèi)用的起付線為1000元，也就是說，如果你生病住院的費(fèi)用低于1000元，那么低于1000元的部分需要你自費(fèi)。

其次，非醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥不報(bào)。

比如，許多常見慢性病需要長(zhǎng)期服用的進(jìn)口藥品，如果不在醫(yī)保范圍內(nèi)，那么就需要你自費(fèi)購買。

最后，超過上限部分的費(fèi)用不報(bào)。

這個(gè)上限在不同城市會(huì)有不同的規(guī)定，但目前大部分城市規(guī)定的住院最高報(bào)銷費(fèi)用為30萬/年。

如果你擔(dān)心自己生病用藥的范圍會(huì)超過醫(yī)保的報(bào)銷范圍，或者生病住院一次花掉的費(fèi)用會(huì)超過社保報(bào)銷的最高額度，那么，你可以適當(dāng)?shù)乜紤]一下，給自己增加一些醫(yī)療相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)。

比如，費(fèi)用在幾百元/年的“報(bào)銷型”醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。

你在支付寶上，就可以找到這個(gè)類型的 “住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，它們的保障范圍一般會(huì)包含：非醫(yī)保藥物，而保障額度也在一百萬以上，可以很好的輔助醫(yī)保的內(nèi)容。

但是，報(bào)銷型的商業(yè)保險(xiǎn)在本質(zhì)上和醫(yī)保是一樣的，只能用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，卻無法保障另外一些因?yàn)橹夭淼慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

比如，你是個(gè)上班族，或者是家庭里的主要?jiǎng)趧?dòng)力，一旦你生病住院，那么你的工資收入也一定會(huì)受到影響。一旦你的工資收入中斷，又勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致你的家庭日常開支，房貸支出等等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的出現(xiàn)。

這時(shí)候，可以幫你解決問題的就是另外一種保險(xiǎn)——可以在你確認(rèn)疾病之后，一次性付給你一筆錢，彌補(bǔ)你的工資收入，幫助你渡過難關(guān)。

這就是“賠付型”的重疾保險(xiǎn)，一般這類的保險(xiǎn)有20年左右的繳費(fèi)期，保障的額度可以根據(jù)個(gè)人年收入水平的 3倍來做規(guī)劃，因?yàn)橐话愦蟛∽≡阂约翱祻?fù)的周期在3年左右。

比如一個(gè)25歲的年輕女孩，年收入10萬，那么她可以考慮每年花5000元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，買入30萬額度的“賠付型”重疾險(xiǎn)，保障自己在遇到重大疾病，無法工作的情況下，可以有足夠的經(jīng)濟(jì)保障。

當(dāng)然，做好醫(yī)療方面的個(gè)人保障，只是理清個(gè)人財(cái)富的一個(gè)方面。