1976年參加工作，2020年退休有44年工齡，不過(guò)我們的退休待遇并不是僅僅依照工齡計(jì)算。我們的退休待遇是有相應(yīng)的養(yǎng)老金計(jì)算公式的，黑龍江養(yǎng)老金計(jì)算公式是這樣的。

黑龍江是2004年開(kāi)始試點(diǎn)我們現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)基本養(yǎng)老金計(jì)算新辦法的，其他地區(qū)是2006年開(kāi)始推廣。

其實(shí)可以看到影響我們退休待遇高低的因素，不僅僅有交費(fèi)年限，還有交費(fèi)指數(shù)，或者說(shuō)指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資。

指數(shù)化月繳費(fèi)平均工資，實(shí)際上相當(dāng)于平均指數(shù)乘以退休上年度的社會(huì)平均工資。

每年我們的交費(fèi)工資跟當(dāng)年的社平繳費(fèi)基數(shù)的比值，就是我們的繳費(fèi)指數(shù)。

也就是我們常說(shuō)的60%基數(shù)和300%基數(shù)，一般來(lái)說(shuō)，我們大家的平均交費(fèi)基數(shù)也就是60%~100%左右。

假設(shè)平均是100%的話(huà)，44年工齡，基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于44%的當(dāng)年社保繳費(fèi)基數(shù)，或者退休上年度社會(huì)平均工資。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金等于個(gè)人賬戶(hù)余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。60歲計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)有7萬(wàn)元的話(huà)，每月可以領(lǐng)取500元的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。

過(guò)渡性養(yǎng)老金，一般來(lái)說(shuō)大約有20年左右的視同繳費(fèi)年限，全國(guó)各地實(shí)施統(tǒng)賬結(jié)合的時(shí)間大約是1995年底到1996年。

這樣過(guò)渡性養(yǎng)老金有24%的退休上年度社會(huì)平均工資或當(dāng)年社平繳費(fèi)基數(shù)。

合計(jì)起來(lái)，退休待遇是68%的當(dāng)年社平繳費(fèi)基數(shù)加500元左右。

但是實(shí)際上我們的養(yǎng)老金也可以通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率估算出來(lái)。

一般來(lái)說(shuō)，我們始終按照60%基數(shù)交費(fèi)。繳費(fèi)40年，養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率就高達(dá)95%。繳費(fèi)44年，養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率甚至高達(dá)105%以上。

但是我們的替代率并不是以交費(fèi)基數(shù)為基準(zhǔn)，而是以實(shí)發(fā)工資為基準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，實(shí)發(fā)工資只有85%左右的應(yīng)發(fā)工資或者繳費(fèi)基數(shù)。

比如當(dāng)年60%交費(fèi)基數(shù)是3000元的話(huà)，我們的實(shí)發(fā)工資是2550元，44年工齡替代率是105%的話(huà)，退休待遇就是2677元左右。其實(shí)也不是特別高。

如果我們按照較高的繳費(fèi)基數(shù)交費(fèi)，我們的替代率就沒(méi)有那么高了，比如按照100%基數(shù)繳費(fèi)。44年替代率就只有90%左右。

這樣，100%交費(fèi)基數(shù)是5000元的話(huà)，我們的實(shí)發(fā)工資只有4250元，這樣我們的退休待遇是3825元。

其實(shí)總體來(lái)看，我們的工資變化就不大了。因此，對(duì)退休后的生活影響也不大。

可是如果我們只有繳費(fèi)15年，退休待遇能領(lǐng)取的退休金就非常低了，只有30%到35%左右。這樣怎么能夠維持我們退休后的生活水平呢？只能通過(guò)消耗我們以前的積蓄來(lái)維持生活，否則就只能保持非常低的基本生活水平。