關(guān)于這個問題實(shí)際上涉及到幾個問題： 第一是郵政儲蓄銀行的存款安全嗎？ 郵政儲蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是我國郵政系統(tǒng)整合匯總業(yè)務(wù)而組成的，是中國第五大銀行，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的國有商業(yè)銀行。 中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團(tuán)公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，所以成為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，2008年擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個。 2016年9月28日中國郵政儲蓄銀行在香港聯(lián)交所主板成功上市。截至2015年6月末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過4萬個，通過打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)領(lǐng)域更是遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶近4.9億人；截至2017年6月末，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到為8.54萬億元，較上年年末增長3.37%，在規(guī)模上號稱第五大國有銀行，2017年上半年，郵儲銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤265.92億元 因此，郵政儲蓄銀行有以下特征： 一是國有第五大銀行，規(guī)模巨大； 二是網(wǎng)點(diǎn)眾多，服務(wù)客戶廣泛； 三是盈利能力尚可，有一定的財務(wù)支撐能力。 因此，郵儲銀行的政府信用要強(qiáng)于其它全國性股份制銀行，而且在國家存款保險體制下，任何一家銀行存款本息在五十萬以內(nèi)都是安全的。 第二是郵政儲蓄銀行存款變保險合規(guī)嗎？ 關(guān)于說到存款變保險的問題，這里有幾個問題需要探討： 一是這個保險是不是在你已經(jīng)了解并自愿的情況下購買的？ 如果銀行已經(jīng)將保險清楚地告訴你，而你又是自愿購買的，那么你就應(yīng)該完全承擔(dān)責(zé)任，而不是簡單地歸咎于銀行，這一點(diǎn)在任何銀行辦理業(yè)務(wù)都適用。因?yàn)槲覀兘?jīng)常會遇到銀行的工作人員以保險的收益高為由向你推銷保險。如果不是你自愿購買的，而是在銀行工作人員嚴(yán)重誤導(dǎo)下購買的，那么，銀行就存在違規(guī)行為，銀行應(yīng)該為些造成的損失承擔(dān)責(zé)任。 二是即使在你自愿購買保險的情況下，看是不是銀行代理的保險？ 有的保險是銀行代理的，那么要看清楚其中的代理責(zé)任，同時要看清楚這個保險是哪一家保險公司的，對這個保險公司的保險產(chǎn)品的說明要看清楚，因?yàn)殂y行代理保險，銀行并不一定對這個保險產(chǎn)品承擔(dān)責(zé)任。如果是你自愿購買了銀行正規(guī)代理的保險產(chǎn)品，那么銀行就沒有責(zé)任。而如果不是銀行正規(guī)代理的保險產(chǎn)品而可能是銀行的網(wǎng)點(diǎn)私售的保險產(chǎn)品，那么銀行的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)就是嚴(yán)重違規(guī)的。 第三是郵政儲蓄銀行的保險產(chǎn)品安全嗎？ 郵政儲蓄銀行的保險產(chǎn)品安全嗎？這句話的準(zhǔn)確說法應(yīng)該是郵儲銀行銷售的保險產(chǎn)品安全嗎？ 從本質(zhì)上講，銀行沒有自己的保險產(chǎn)品。在完全分業(yè)以前，有的銀行有自己的保險部，銀行有自己的保險產(chǎn)品；后來在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制下，銀行已經(jīng)不再有自己的保險產(chǎn)品，所有的銀行銷售的保險產(chǎn)品嚴(yán)格意義上都是銀行代理的，即使是在一個金融集團(tuán)之下的保險公司產(chǎn)品，從法律上也是獨(dú)立承擔(dān)民事和刑事責(zé)任的保險產(chǎn)品，因此，銀行銷售的保險產(chǎn)品安全不安全，不取決于是哪家銀行銷售的，而是取決于是哪家保險公司的保險產(chǎn)品。因此，在銀行購買保險產(chǎn)品要看清楚是哪家保險公司的產(chǎn)品。 同樣，保險產(chǎn)品安全不安全，除了要看是哪家保險公司，還看是什么保險產(chǎn)品。我國保險大的方面分成社會保險和商業(yè)保險。社會保險包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。商業(yè)保險分成財產(chǎn)保險和人身保險。其中財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保證保險三大類險種。人身保險分為人壽保險、健康保險和人身意外傷害險。 目前，大家購買最多的是分紅型保險，又分為有投資型分紅險和保障型分紅險兩大類。投資型分紅險主要為一次性繳費(fèi)的保險，通常為5年或10年期，保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等，這類保險側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益，紅利沒有確定額度。 因此，要明確保險不是存款，保險的收益也是不確定的，保險畢竟最后還是回歸保險功能，而分紅只是附加功能，這與其它投資功能是完全不同的。 圖片由作者拍攝 作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經(jīng)金融分析評論，歡迎關(guān)注并留言 |
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