過(guò)去幾年，政策引導(dǎo)和技術(shù)發(fā)展大大加快了我國(guó)普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，將普惠金融帶入全新的發(fā)展階段。央行8月13日發(fā)布的《2017年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，我國(guó)普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及。不過(guò)，我國(guó)普惠金融發(fā)展中仍存在金融資源配置不均衡、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)、金融素養(yǎng)有待提升、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問(wèn)題。

對(duì)此，一些小微企業(yè)深有感觸，企業(yè)發(fā)展需要資金，但在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)常常得不到滿足。明明想貸款十萬(wàn)元，要么被拒，要么只獲得一萬(wàn)塊錢的額度，只能轉(zhuǎn)向小貸公司尋求幫助。盡管小貸公司貸款利率遠(yuǎn)高于銀行，但對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，能拿到足夠的資金才是最重要的。

其實(shí)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不是不重視小微用戶，近年來(lái)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在大力發(fā)展普惠金融。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國(guó)有5家國(guó)有商業(yè)銀行、6家股份制商業(yè)銀行、1600多家村鎮(zhèn)銀行、17家民營(yíng)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控評(píng)估缺乏經(jīng)驗(yàn)和行之有效的解決方案，發(fā)展普惠金融仍面臨著不少壓力與困難。

“我還以為銀行挺清閑的，沒(méi)想到現(xiàn)在壓力這么大”，盧志強(qiáng)(化名)是某大型商業(yè)銀行的新員工，任職于信貸部門，入職半年以來(lái)，每個(gè)月的小微客戶信貸指標(biāo)任務(wù)常常完不成。同事間常?；コ?，集滿七個(gè)指標(biāo)紅燈可召喚紙箱，收拾好辦公桌上的個(gè)人物品準(zhǔn)備離職。

如何幫“盧志強(qiáng)們”更好地為小微用戶服務(wù)呢？融360旗下專業(yè)風(fēng)控服務(wù)平臺(tái)“天機(jī)風(fēng)控”，通過(guò)提供風(fēng)控解決方案，正在助力金融機(jī)構(gòu)提升運(yùn)營(yíng)效率，讓金融變得更簡(jiǎn)單，滿足不同群體用戶的金融需求，推動(dòng)中國(guó)普惠金融的發(fā)展。

普惠金融發(fā)展需要“百花齊放”

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，中國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了30.74萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)了73.1%；涉農(nóng)貸款余額達(dá)到30.95萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)了48.2%?？梢钥闯觯S著中國(guó)普惠金融的發(fā)展，小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度在不斷提升。

但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)普惠金融的發(fā)展仍有很長(zhǎng)一段路要走。以信用卡使用為例，作為短期借款的一個(gè)重要渠道，在中國(guó)只有16%的成年人擁有信用卡，在收入最低的40%成年人中，只有4%的人使用信用卡，而農(nóng)村居民只有6%的人使用信用卡。相比之下，美國(guó)信用卡普及率過(guò)超90%，日本信用卡普及率達(dá)96%，居民對(duì)信用卡和分期業(yè)務(wù)接受度高。

究其根源，國(guó)內(nèi)個(gè)人申請(qǐng)信用卡總體通過(guò)率較低、手續(xù)麻煩、銀行對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對(duì)稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好地解決廣大潛在用戶的需求。當(dāng)?shù)褪杖肴巳旱馁Y金需求無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得滿足時(shí)，有些人只能轉(zhuǎn)向民間借貸尋求幫助，月息通常達(dá)到1.5分-2分，甚至更高。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO葉大清認(rèn)為，普惠金融的“普”就是可獲得性，“惠”簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利率水平。推動(dòng)普惠金融的發(fā)展需要“百花齊放”，從普惠金融的體系來(lái)看，除了五大行、城商行，國(guó)內(nèi)的幾千家小貸公司、幾十家消費(fèi)金融公司以及金融科技公司都需要參與普惠金融的發(fā)展。

“‘百花齊放’在于供給側(cè)改革，進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)多了，競(jìng)爭(zhēng)多了，效率提高，價(jià)格自然就降下來(lái)，普惠金融就起來(lái)了。所以，普惠普惠，先普后惠，我們希望是更多的競(jìng)爭(zhēng)，有多層次、多元化的產(chǎn)品。”葉大清說(shuō)。

融360天機(jī)為金融機(jī)構(gòu)賦能

目前，普惠金融的參與主體已逐步發(fā)展為囊括商業(yè)銀行、政策性金融、非銀行金融以及金融科技企業(yè)等在內(nèi)的多層次、多元化普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融的本質(zhì)實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)論是商業(yè)銀行，還是金融科技企業(yè)，都面臨著如何更好地管理風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題。

以銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為例，如果一個(gè)人從來(lái)沒(méi)有在銀行產(chǎn)生過(guò)借貸行為，銀行就無(wú)法進(jìn)行風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這類信用空白和沒(méi)有借貸記錄的人，很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)享受到消費(fèi)信貸服務(wù)。

一直以來(lái)，融360以“成為每個(gè)人的金融伙伴”為公司發(fā)展使命，為了幫助B端的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于C端用戶，2015年5月上線了天機(jī)風(fēng)控平臺(tái)，為B端的金融機(jī)構(gòu)賦能，提升其風(fēng)控能力和運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)而提升C端體驗(yàn)以及粘性。

這不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的To B端的業(yè)務(wù)，這需要平臺(tái)具有整合C端資源的能力，圍繞C端需求開發(fā)有效場(chǎng)景及產(chǎn)品。與其他金融科技公司不同，融360平臺(tái)積累了過(guò)億實(shí)名注冊(cè)信貸用戶，跨客群保持90%以上覆蓋率，底層特征超過(guò)1.7萬(wàn)維，包含運(yùn)營(yíng)商、黑名單、多頭借貸等十多個(gè)模塊，可多維度刻畫客戶金融畫像。

融360天機(jī)風(fēng)控平臺(tái)既能與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，為其提供互聯(lián)網(wǎng)行為報(bào)告、位置穩(wěn)定性報(bào)告、消費(fèi)能力報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)行為反欺詐報(bào)告、社交反欺詐報(bào)告、償還能力報(bào)告等產(chǎn)品；也能提供貸前、貸中、貸后的全流程“一站式”解決方案，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、用戶分析、反欺詐、聯(lián)合建模及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理策略服務(wù)。

打個(gè)比方，融360的風(fēng)控解決方案可以比做“煉金”——幫助金融機(jī)構(gòu)挑出金礦石，推薦到合適的機(jī)構(gòu)供其冶煉；同時(shí)也能幫助一部分金融機(jī)構(gòu)提高其冶煉技術(shù)。目前，融360天機(jī)平臺(tái)已為銀行、消費(fèi)金融公司和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等不同類型的600余家金融機(jī)構(gòu)提供了服務(wù)，幫助這些金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)下沉，覆蓋更多的大眾人群，包括年輕白領(lǐng)、個(gè)體戶、自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)工人等在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)者。

金融業(yè)未來(lái)趨勢(shì)是“八二理論”，即要讓80%的人能夠高效、低成本地享受金融服務(wù)，普惠金融將成為最大的突破口，融360天機(jī)風(fēng)控平臺(tái)將繼續(xù)專注于科技賦能，推動(dòng)金融創(chuàng)新，讓金融服務(wù)變得更為便捷、實(shí)惠，觸及每一個(gè)有需求的用戶。