『不俗套的保險購買學』

就是民工保

（全文約1824字，閱讀需要5分鐘）

一個完整的保障方案，要有四大金剛：重疾、意外、醫(yī)療和壽險。

前面民工分別給大家講了重疾險和壽險的投保策略，今天我們來談談意外險，主要內容為：

a. 意外險的作用，為什么要買？

b. 如何挑一款沒“坑”的意外險？；

c. 熱門成人意外險對比及購買建議；

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意外險全稱意外傷害保險，是以意外傷害為給付保險金條件的人身保險。 

丨意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害，比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被狗咬，都屬于意外傷害。

經(jīng)常有一種情況，就是我在給粉絲回咨詢消息的時候，發(fā)現(xiàn)人家壓根就沒想過買意外險，覺得買個重疾險或者醫(yī)療險就完事了。

你介個想法就有問題啊，大兄die！

其實意外險也很重要。相信平時生活里不小心摔傷、骨折的經(jīng)歷大家都有，這些都屬于意外傷害，也都能使用含意外醫(yī)療的意外險來報銷；

還有更嚴重的因意外身故及傷殘，這些也在意外險的保障范圍內，一旦發(fā)生就能獲得相應額度的賠償。

丨根據(jù)太平人壽發(fā)布的17年理賠報告，因意外傷害理賠的案件就占到17%，其中理賠最多的情況為意外受傷或摔倒。

當然買意外險最核心的原因是：便宜、杠杠率高。

拿成人投保舉例，一款一年期的意外險只需要100多塊錢，就能保50萬的身故傷殘和1萬的意外醫(yī)療了，而且18-65歲統(tǒng)一價格，什么時候買都劃算。

所以民工建議大家一定要考慮意外險，一頓飯錢就能解決意外之憂，何樂而不為呢？

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那意外險這么值得買，是不是隨便找個買就好了？

當然不是，雖然意外險的條款責任很簡單，但還是有幾個需要注意的“坑”，在買之前一定要擦亮眼睛：

1. 只有身故傷殘責任，沒有意外醫(yī)療；

顧名思義，只有掛了或者殘疾了才賠。平時發(fā)生幾率最高的摔倒、運動扭傷這些意外傷害看病都不能報銷。這樣的意外險聽起來就很雞肋，沒有特殊需求別買。

2. 意外醫(yī)療免賠額高、報銷比例低；

免賠額指低于這個額度的醫(yī)療費不賠，報銷比例指醫(yī)療費能報銷多少。比如免賠額100元，報銷比例80%，意外受傷看病花了500元，那實際能報銷的錢就是500-100×80% (醫(yī)療費－免賠額×報銷比例)。

一般來說，較好的意外險的免賠額都低、報銷比例可達100%，如果你目前想買的意外險免賠額高于200元或有報銷比例限制，民工建議你可以再看看，一定會發(fā)現(xiàn)更好的。

3. 只保交通意外，其他不保；

經(jīng)常有保險公司給我發(fā)短信，說送一份200萬的意外險，這個保額聽起來就高出天際，還以為是大好福利。結果一看只保交通意外，飛機身故100萬，輪船50萬，高鐵地鐵30萬，再加上汽車巴士20萬，自駕車還不保，我就呵呵了。

交通工具導致的意外身故的發(fā)生概率是極低的，這種交通意外險價格只適合拿來做出行保障補充，比如去哪玩了、出差了，為了安心買個一份交通意外險，不然還真沒必要。

所以在挑意外險的時候，還是要買綜合型的意外險。如何辨別是否綜合型？只要保障責任寫著意外身故傷殘xx元，意外醫(yī)療xx元，簡單粗暴的就是了。

4. 買返還型意外險

買意外險是為了保障，買返還型的不僅保費貴十幾倍、返還利率還低；不如買消費型的一年期意外險，再拿錢投個基金來得劃算。

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意外險在所有保險種類里是投保要求最寬松的，身體健康能正常生活的人都可以買；只是有職業(yè)限制，部分高危職業(yè)購買不了主流產(chǎn)品，但也有產(chǎn)品可以投保。

而且各個年齡的投保價格差距也不會太多，即使是老年人的保費也不過一兩百塊，只比年輕人貴一點，所以意外險買一年期的就好，也最劃算~

民工在市面上搜羅了一批熱門的成人意外險，根據(jù)性價比和熱度，我們選出5款高優(yōu)勢成人意外險，分別是：

安心綜合意外險、新華個人意外險、眾安全面無憂意外險、大金剛綜合意外險、安心意外保障自選；

5款意外險的詳細對比圖如下：

*看不清請點開大圖

那么哪款適合自己呢？根據(jù)上面的產(chǎn)品對比，我們給出了一些購買建議：

追求意外醫(yī)療：可以考慮投保大金剛綜合意外，這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療高達5萬，并且有250元一天的意外住院津貼，在意外醫(yī)療保障上最全面；

如果經(jīng)常出差/旅游：可以考慮投保眾安全面無憂意外險，這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療也高達3萬，并且除了生活意外險，還覆蓋了所有交通出行意外；還有一個亮點是意外醫(yī)療不限社保報銷，社保外的用藥能報銷80%；

如果想要高保額：可以考慮投保天安樂綜合意外險，最高100萬保額也只需要245元一年，價格很便宜；需要注意的是天安樂的意外醫(yī)療保額較低，只有1萬，不過日常的磕磕碰碰也夠了；

總結一下

對普通人來說，大金剛跟全面無憂二選一就好了；如果是已有小孩，并且沒有足夠預算投保壽險的人士，可以考慮購買高保額的天安樂來做經(jīng)濟主力意外身故的保障補充。

了解及購買

3款推薦的高性價比意外險購買方式如下：

掃碼了解大金剛意外險

掃碼了解天安樂高保額意外險

眾安全面無憂意外險：

直接在支付寶搜索“全面無憂”即可投保。

如果你有任何疑問，可以加民小保（微信號mgjkf01），我們一起聊聊。

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