銀行的理財(cái)產(chǎn)品不是洪水猛獸，沒有什么不能買，甚至可以說，在貨幣基金發(fā)展起來之前，銀行的理財(cái)產(chǎn)品是投資小白理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x擇。

雖然之前4月份，國家發(fā)文的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》不允許銀行在發(fā)行保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，但保本保息一直以來也不是銀行理財(cái)產(chǎn)品的主力，故而有一定的影響，但不是致命性的，而且上有政策，下有對(duì)策，目前銀行推出的保本型結(jié)構(gòu)性存款，其實(shí)就是保本理財(cái)產(chǎn)品的替代品。

截至2017 年底，我國非保本產(chǎn)品的存續(xù)余額為22.17 萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的75.05%；保本產(chǎn)品的存續(xù)余額為7.37萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的24.95%。

當(dāng)然，無論如何，非保本的理財(cái)總是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此要如何購買到一款逞心如意的理財(cái)，是我們每個(gè)人必須學(xué)習(xí)的一個(gè)知識(shí)，畢竟選好理財(cái)，可以降低我們的風(fēng)險(xiǎn)，我依據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)了一下，僅供大家參考：

自發(fā)與代銷

銀行理財(cái)產(chǎn)品通常分為兩種：銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛秀y行涉及自身聲譽(yù)，銀行也較為用心，且投資團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)較豐富，安全性相對(duì)較高；銀行的代銷產(chǎn)品，是指銀行通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行等渠道，向客戶銷售合作機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品。對(duì)于代銷產(chǎn)品，銀行不負(fù)責(zé)管理，只收取代銷的手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)品以發(fā)行機(jī)構(gòu)自身的信用作保障。因此，在購買理財(cái)產(chǎn)品之前，一定要先辨別清楚產(chǎn)品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產(chǎn)品，還要搞清楚具體的發(fā)行機(jī)構(gòu)。

如何辨別呢？一是查看產(chǎn)品說明書，里面均會(huì)有發(fā)行者的具體信息（參與主體，如下圖），二是投登錄“中國理財(cái)網(wǎng)”，輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗(yàn)證產(chǎn)品。

不盲目追求高利率

銀行的理財(cái)產(chǎn)品是有分等級(jí)的，正常來說，每家銀行均是劃分為五個(gè)等級(jí)：R1（謹(jǐn)慎型產(chǎn)品）、R2（穩(wěn)健性產(chǎn)品）、R3（平衡型產(chǎn)品）、R4（進(jìn)取型產(chǎn)品）、R5（激進(jìn)型產(chǎn)品），其實(shí)從名字上你就能看出他們的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，最高的R5級(jí)別，我見過的一款私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益率高達(dá)11%，這個(gè)收益率本身就說明了風(fēng)險(xiǎn)度很高。

根據(jù)我自己的經(jīng)驗(yàn)而言：銀行自營的R1、R2產(chǎn)品可以隨便買，風(fēng)險(xiǎn)度很低，特別是R1跟貨幣基金差不多，不出現(xiàn)重大的意外，本金及收益都能按時(shí)兌付（這兩款產(chǎn)品目前的收益率在3%-4.5%，當(dāng)然這個(gè)不是絕對(duì)，市場情況的變化，這個(gè)收益率也會(huì)有變化）；R3的產(chǎn)品，保證本金安全應(yīng)該沒問題，收益有可能出現(xiàn)未達(dá)到預(yù)期的情況，當(dāng)然發(fā)生的幾率也不大（收益率目前在5%左右）；R4、R5的話，如果你沒有一定的投資經(jīng)驗(yàn)及資金基礎(chǔ)，建議不投，這兩款的風(fēng)險(xiǎn)度較高，當(dāng)然銀行發(fā)行的也很少，這兩款產(chǎn)品主要針對(duì)的都是高凈值人士。銀行目前發(fā)行絕大部分的產(chǎn)品都是R3及以下的產(chǎn)品。

PS：正規(guī)的銀行，在你購買理財(cái)產(chǎn)品前，會(huì)讓你做一份《風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)表》，如果沒讓你做，你就要小心了，此時(shí)你可能遇到飛單或者虛假理財(cái)?！讹L(fēng)險(xiǎn)測評(píng)表》是判斷你目前個(gè)人的綜合情況，最高可以購買哪個(gè)層級(jí)的產(chǎn)品。請(qǐng)記住一定要如實(shí)填寫，不受銀行銷售人員的干擾（很多銷售會(huì)讓你往高的填），否則購買到與自己層級(jí)不符的產(chǎn)品，那發(fā)生虧損的概率就加大了。比如你實(shí)際的層級(jí)是R3（只能購買R3及以下的產(chǎn)品），因?yàn)橥叩奶?，結(jié)果變?yōu)镽4層級(jí)，此時(shí)你可以購買R4的產(chǎn)品，一旦在銷售人員的推介下，不懂的話直接購買了R4的產(chǎn)品，那么到時(shí)發(fā)生虧損，你只能自己欲哭無淚了。

總結(jié)

銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前仍然是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，收益最優(yōu)的一款產(chǎn)品，R3以下的產(chǎn)品適合理財(cái)小白投資，最后記住一點(diǎn)，按照最近兩年的情況來說，超過6%的風(fēng)險(xiǎn)性很高，不建議投資；在5%以內(nèi)的，安全度高；5%-6%適中（這個(gè)區(qū)間內(nèi)目前市場上以5%-5.5%的R3產(chǎn)品最多）。

PS：以上收益率均指一年期的產(chǎn)品，如果是30天、60天的產(chǎn)品，收益率達(dá)到5%，那風(fēng)險(xiǎn)性也不低。