理財并不是投資，而是建立整體的理財體系。家庭的風險控制繞不開保險，可能很多人看到各種保險眼花繚亂，這次清姝來按照風險的級別來理一下保險的脈絡，看不同的風險對應哪些保險來保障。

我們買保險的目的是什么？

保障我們財產(chǎn)不受損失，或者說在出現(xiàn)風險的時候，讓我們的財產(chǎn)損失小一些。沒錯，是我們的財產(chǎn)，不是我們本身。

我們鍛煉身體、吃健康的食物、過馬路的時候看紅綠等其實比買保險重要。我們會不會生病，出不出意外和是否買過保險沒有關系。但是一旦發(fā)生風險，有保險至少讓我們的財產(chǎn)小損失一些，小到貓爪狗咬舍得打進口疫苗，大到罹患重疾不至于花光所有積蓄人又去世，讓自己的孩子無法接受本應可以接受的好教育，讓自己的父母老無所依。

那我們買什么保險？先看一張清姝自己繪制的保險圖。

清姝從輕到重把風險進行了分級，不同級別的風險都有對應的保險。

簡單的說，意外險負責所有意外情況，保額只有三五萬的小額住院醫(yī)療險負責小意外小疾病，動輒一百萬三百萬保額的百萬醫(yī)療險負責大病和大意外，重疾負責大病，壽險負責全殘死亡。

門診小意外包括小的摔傷、貓爪狗咬之類的，大部分也就幾百塊錢，一般有意外醫(yī)療的意外險都可以保障的，另外門診險也是可以保障門診小意外的。

大部分意外險都有意外醫(yī)療，但是保障范圍差別很大，有的只保障醫(yī)保內醫(yī)療，有的是醫(yī)保外醫(yī)療報銷一部分，有的報銷所有醫(yī)保外醫(yī)療，當然價格差別也很大。

清姝特意說一下，遇到貓爪狗咬，我們大部分時候要選擇打狂犬病疫苗。各地關于狂犬病疫苗都不太一樣，有的是一律不算醫(yī)保，有的是國產(chǎn)疫苗算醫(yī)保進口不算。清姝建議家有寵物的鏟屎君，最好給自己上一份可以保醫(yī)保外醫(yī)療的意外險，這樣面對2000的進口疫苗和200的國產(chǎn)疫苗，可以愉快的說，“咱不差錢，進口的打打打”了。

大一些的意外，燒傷、磕磕碰碰甚至車禍就需要住院了，花費幾千幾萬幾十萬不等，有意外醫(yī)療的綜合意外險、小額住院險、百萬醫(yī)療險醫(yī)療費用都可以報銷，如果造成傷殘的意外險還會賠償傷殘部分。

小額的意外住院，用綜合意外險的意外醫(yī)療和小額住院基本夠用，買個50萬的綜合意外險往往帶著5萬的意外醫(yī)療，也就150塊錢，一個5萬的住院險二三百塊錢，加一起就10萬額度了，基本上夠用了。而且住院險可以報銷60%的自費藥，也能減輕我們不少負擔。

真要是特別倒霉趕上重大意外，做個手術好幾十萬，住一天ICU大幾千的，一年兩三百的百萬醫(yī)療也能頂上。

一年七八百塊錢，意外醫(yī)療基本上都解決了。

其實前面的意外情況，大部分時候我們是可以風險自擔的，但是如果我們上有老下有小的頂梁柱發(fā)生傷殘死亡，對家庭的災難可能就是毀滅性的，家庭會缺少一個主要的經(jīng)濟來源，如果傷殘可能還有大筆的治療費用等著。

死亡和傷殘，壽險和意外險都是可以保的。死亡是直接賠償保額，傷殘是根據(jù)傷殘級別來判定。

意外險一定要買，畢竟相比壽險意外險很便宜。同樣50萬保額，壽險要一千多，綜合意外險還附加意外醫(yī)療外加交通意外住院補貼一大堆優(yōu)惠才100多塊錢，一頓飯錢的事在哪省不出來？

壽險，如果有條件也盡量買了，畢竟我們發(fā)生疾病死亡比發(fā)生意外死亡的概率要大多了，而意外險是不保疾病死亡的。

其實我們去醫(yī)院最常見的不是意外，而是一些小毛病，比如感冒腸炎之類的，特點是錢不多還很頻繁。雖然是小額，保險公司同樣要走一遍流程，成本一點不低，所以門診險的價格挺貴的，一不小心就保費倒掛，并不劃算。

反正一次門診小病也就幾百，咱們可以風險自擔，不用專門買門診險了。我們買保險其實是轉嫁風險，一些自己能夠承擔的風險，其實還好啦也不用非麻煩保險公司。

我們可能得個闌尾炎、胃出血、孩子得個肺炎什么的需要住院，花費個幾千一兩萬的，這就需要用到住院醫(yī)療險。

這個普通住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療的區(qū)別是，一般額度比較低，一萬到五萬不等，但是你別覺得他沒用，他的免賠額也很低，0免賠或者100免賠，也就是住院自己花費超過100就可以找保險公司報銷了。百萬醫(yī)療要自己花費要超過一萬才能報銷，很多花個幾千一萬的住院根本用不上百萬醫(yī)療。

我們買保險的目的其實主要還是防范這種得了以后就傾家蕩產(chǎn)，還不一定挽救生命的大病。主要靠重疾和百萬醫(yī)療來保障。

重疾險

優(yōu)點是可以確診即陪，就是查出來得了重疾或者附加的輕癥，提交診斷證明等材料在保險規(guī)定日期內得到賠償，我們可以直接用這筆錢進行治療，不占用自家的財產(chǎn)，不然動輒幾十萬的錢一般家庭一時半會的拿不出來。

當然如果放棄治療，也是可以的，保險公司并不干預。清姝就想過，如果得了重疾手術也沒什么效果還可能降低生活品質，還不如拿著錢去旅游吃遍天下美食，做點這輩子想做一直沒做的事情。

另外重疾我們可以買長期險，無論是保障二十年三十年還是保障到七十歲八十歲，一旦投保，無論保險下架也好保險公司倒閉也好，我們保障是不會消失的，至少讓我們在疾病高發(fā)的年紀有保障。

不過重疾險的缺點是貴，基本上所有保險品種中最貴的，50萬保額動輒就是兩三千，保終身的更是少說七八千，而且健康告知也相對嚴格，很多健康差一點的朋友會被拒之門外。

百萬醫(yī)療險

優(yōu)點是便宜，二三十歲的人花個二三百就能買到三百萬六百萬保額的保險。當然目前的醫(yī)療經(jīng)費來看，這么高的保額都是噱頭，花個幾十萬不是治好了就是已經(jīng)死了。

你可能說幾十年后醫(yī)療費用一定會增加，花個幾百萬也是有可能的，那個時候保險公司發(fā)現(xiàn)不劃算了，因為醫(yī)療險都是短期險最長只有5年，增加保費甚至停售不允許續(xù)保醫(yī)療險更可能，到時候我們已經(jīng)五六十歲到了疾病高發(fā)年紀，沒有保障的裸奔可就慘了。

清姝覺得百萬醫(yī)療反正也不貴，當然要買，但是覺得有百萬醫(yī)療就萬事大吉可不行，趁著年輕身體不錯的時候一定要給自己配置上重疾。

防癌險

趁著年輕身體好給自己買重疾和百萬醫(yī)療，但是年紀大了或者給父母買，不符合健康告知可以考慮防癌險，至少三高也可以買。

有條件的可以買長期的確診即陪的類似重疾的防癌險，沒條件也要買個事后報銷的醫(yī)療類的防癌險。

全殘死亡

疾病上的全殘死亡主要靠壽險來保障，有身故保險金的重疾險，如果我們之前沒有進行重疾賠償去世，也可以賠付保額。

壽險是用來保障我們去世后我們的家人得到一筆錢不至于太過影響家庭生活品質的。

想想如果有一天去世，配偶的工資能不能養(yǎng)活全家，或者就算是可以養(yǎng)活，是不是本來可以得到更好學習環(huán)境的孩子沒有辦法更好的學習，本來父母生病了可以接受治療變得不舍得，家里賺錢主力是不是得給自己安排個身后事？

有條件重疾和壽險都要買，重疾可以讓我們得病之后不至于賣房賣地接受治療，壽險讓我們即便重疾沒有治好也不至于讓家人生活在債務的陰影中。（所以壽險保額至少要覆蓋房貸，呵呵）

清姝說個題外話，大部分線下的保險都是壽險附加重疾的形式存在的，這樣的保險最大的缺點是壽險和重疾共用保額，比如一共50萬保額，如果得了重疾承保了50萬，那么壽險就沒有保障了，另外一個缺點是相對比較貴。

如果比較缺錢可以把保險退了，你會驚奇的發(fā)現(xiàn)只用不到四分之一的錢就可以買到相同的保額，壽險和重疾還能分別保障的保險，剩下的錢進行投資哪怕最保守的國債也能理出一個保額來。

很多人看到保險眼花繚亂，就會問清姝給自己配置的什么保險做參考。

清姝給自己配置的是沒有醫(yī)療的意外險、只能保醫(yī)保內醫(yī)療的意外險，可以保社保外的意外險，一樣來了一點。主要是價格不一樣，便宜的買保額高點的，貴的買保額低點，反正死亡疊加賠付，醫(yī)療也是一個用完用另一個，多買幾個既能額度夠用還能節(jié)省資金。分別是眾安女性尊享百萬意外、支付寶上新華綜合意外險和眾安綜合意外險。

普通住院險清姝由于身體原因還沒找到能買的，只能暫時擱置，有合適的一定會買。百萬醫(yī)療買的尊享e生，看中智能核保和全家一起買可以共享免賠額。重疾買的已經(jīng)下架的陽光重疾后來又補充的弘康a，壽險開始買的弘康大白，后來補充的瑞泰瑞和。

清姝一直覺得所有保險一次性到位是不現(xiàn)實的，隨著醫(yī)療費用不斷增加以前十萬二十萬的保險肯定不夠用，而且保險不斷發(fā)展，好的保險越來越多，先買一個當前夠用的，以后收入增加了再買更好的保險就好了。

清姝有的保險買的比較早，后來也出了很多更好的保險，所以清姝的保險并不是最優(yōu)組合，比如清姝一直說支付寶上新華的意外險是清姝見到最劃算的，結果最近出的上海人壽小蜜蜂和新華綜合意外險保障一樣，但是便宜了17%……清姝買弘康大白的時候確實覺得弘康大白很便宜了，后來的瑞泰瑞和的性價比可比弘康好多了。

還有保險還是很有個性滑，比如健康告知偏重點不一樣，有的人買a保險不符合買b保險符合，另一個人可能a符合b不符合，買保險當然要買自己能符合健康告知的保險；或者不同的保險亮點不一樣，同樣是百萬醫(yī)療，好醫(yī)保就比較便宜健康告知也寬松一點，尊享e生可以全家人一起投保共享免賠額，鋼鐵俠可以五年續(xù)保一次免去很多麻煩，每個人看中的點不一樣選擇也不一樣。