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最近有很多朋友找我咨詢孩子教育金的問題。這讓我想到，好像在以前的文章中，還沒有給大家分享這個話題。那今天我們就來聊聊給孩子準(zhǔn)備教育金的問題。 我們先來看看教育金的一些特點(diǎn)：從孩子上幼兒園的時候開始，到大學(xué)畢業(yè)，持續(xù)近20年的時間。學(xué)費(fèi)的支出，基本上是兩頭多中間少，因?yàn)橹虚g是義務(wù)教育階段，開支相對少一些。不知道大家有沒有去了解，現(xiàn)在幼兒園的學(xué)費(fèi)真心不便宜，要是再加上各種培訓(xùn)班的話，開支就更大了。當(dāng)然，學(xué)費(fèi)支出最大的，還是大學(xué)期間。目前國內(nèi)的大學(xué)一年的學(xué)費(fèi)也快近萬了，而有的專業(yè)還不止，要是再算上生活費(fèi)用，也是不小的一筆數(shù)目。另外，如果是考慮送孩子出國讀書，那開支就更大了。 孩子的教育開支不但持續(xù)時間長，而且還沒有時間彈性。孩子到了一定的年齡就要上學(xué)，不可能說，等我們把賺夠了，孩子再去上學(xué)。不過孩子小的時候，上幼兒園的費(fèi)用，由于時間很短，我們是來不及提前準(zhǔn)備的。義務(wù)教育階段開支相對較少，也不需要準(zhǔn)備。而孩子的大學(xué)教育費(fèi)用，我們卻是可以提前準(zhǔn)備的。 最開始的時候，相信很多家長是通過儲蓄的方式，來給孩子準(zhǔn)備教育金的，最常用的就是存銀行定期。相信現(xiàn)在大家也都知道了，如果只是把錢存在銀行里面，這是跑不贏通貨膨脹的。也就是說，我們存了幾十年的錢，最后發(fā)現(xiàn)錢的購買力其實(shí)是在下降的。所以，這在我看來不是一種好的方式。 另外，最近這幾年保險比較火爆，又有很多的家長通過買教育保險的方式，來給孩子存教育金。在平時的工作中，經(jīng)常有朋友把自己家買的保險合同發(fā)給我看，讓我?guī)兔ψ鰝€保單檢視。因此，我也見到了不少的國內(nèi)的分紅型保險。我還特意去測算過，國內(nèi)的大部分的分紅保險收益都不高，有的產(chǎn)品甚至連余額寶的收益都比不上。甚至，還有一些朋友被忽悠，給孩子買的是終身壽險！關(guān)鍵是代理人還告訴他說：這個保險以后是可以給孩子做教育金用的。對于這樣的情況，我也是真的無力吐槽了。那么，用保險來給孩子準(zhǔn)備教育靠譜嗎？ 用保險來儲蓄教育金，有自己的優(yōu)勢，那就是確定性和強(qiáng)制性。一般來說，純投資型的分紅保險會有一個每年的固定返還，外加一個分紅。每年的固定返還是固定的，我們是確定能夠得到的。還有一些產(chǎn)品有豁免功能，如果說父母在交費(fèi)期間出現(xiàn)意外，剩下的保費(fèi)由保險公司代繳，這樣就能夠保證儲蓄計劃最終實(shí)現(xiàn)，這是保險的確定性。強(qiáng)制性，就是一旦確定投保，就要堅持交費(fèi)下去，如果不交了，那么保險會失效，這樣對于我們來說損失是非常巨大的。這樣設(shè)計，能夠督促那些不能存錢的朋友，做強(qiáng)制儲蓄。而在另一面，這樣的保險產(chǎn)品，也是有很大的缺點(diǎn)，那就是收益偏低。前面我說過，我們測算出來實(shí)際的收益，可能還沒有余額寶4%的收益高。這樣的收益，也是很難跑贏通貨膨脹的。過去幾十年，我們國內(nèi)的通貨膨脹的平均水平至少在5%左右。如果從這個角度來看，通過分紅保險來給孩子準(zhǔn)備教育金，也不是一個好的選擇。 銀行儲蓄跑不贏通貨膨脹，分紅保險也跑不贏通貨膨脹。那么我們該選擇什么工具呢？我個人覺得，股票型基金是一個很不錯的選擇。從歷史數(shù)據(jù)來看，股票型基金在過去十多年的年化收益高達(dá)16%。雖然說過去有不少朋友，在基金投資上虧錢。但是，大家摸著胸口說，那是不是因?yàn)榇蠹覜]有花時間在基金投資上，沒有搞清楚基金的基礎(chǔ)知識，就開始盲目投資造成的？如果說連什么是基金？基金的分類都不清楚，怎么可能在基金上賺到錢呢？其實(shí)不僅僅是孩子的教育金，我們的養(yǎng)老金，也是適合用基金這個工具來準(zhǔn)備的。而事實(shí)上，在很多的成熟國家，都是用基金的方式來儲蓄養(yǎng)老金的。 當(dāng)然，股票型基金也有自己的劣勢，那就是短期來說，是有下跌和虧損的可能。但是我們測算過歷史數(shù)據(jù)，如果能夠堅持投資10年的股票型基金，我們虧損的概率為零。而像教育金、養(yǎng)老金這樣的安排正好也是長時間的安排。所以用股票型基金來儲蓄，是非常適合的。 |
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