今天同事說：剛到手的工資，還沒捂熱乎，就還了銀行貸款。

她說自己每個月都存不下錢：“掙了這么多，還沒有我爸媽過得舒心呢？”

父母輩愛存錢，怕欠債，理財觀念十分謹(jǐn)慎。但年輕人隨著收入水平的提高，資產(chǎn)增值速度過快，觀念的迅速轉(zhuǎn)變。不知不覺，大部分人的財務(wù)狀態(tài)已經(jīng)從“怕欠債”轉(zhuǎn)變到“高負(fù)債”。

有調(diào)查機(jī)構(gòu)統(tǒng)計顯示，中國家庭負(fù)債率近年來逐年攀升。2006年至2016年負(fù)債率從11%上升至45%，2017年9月底更達(dá)到50%上下，10年間增長3倍。

在房貸、車貸、贍養(yǎng)老人、教育子女，高負(fù)債日益增多的情況下，該如何做好家庭資產(chǎn)配置？

學(xué)會使用以下三張表：家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收支平衡表以及現(xiàn)金流量表，就能衡量家庭財務(wù)狀況，像運(yùn)營公司一樣，管理好家庭財務(wù)。

家庭的資產(chǎn)負(fù)債表

家庭資產(chǎn)負(fù)債表包含三個要素：資產(chǎn)、負(fù)債、凈值。資產(chǎn)-負(fù)債=凈值。

財經(jīng)專欄作家吳曉波指出，在商業(yè)社會中，一個敢于負(fù)債的人，其實是一個敢于對未來負(fù)責(zé)的人。“既無外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”， 50%-70%的負(fù)債率是安全的。

固定資產(chǎn)比率=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)＜60%

家庭的固定資產(chǎn)比例，反映家庭財產(chǎn)變現(xiàn)能力的高低。如果流動性不足，遇到突發(fā)情況，一些臨時性的大宗支出需求很難得到滿足。

資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%

當(dāng)家庭負(fù)債率小于50%時，具有較高的償還能力。小于30%時，購買力基本等于實際生產(chǎn)力，將嚴(yán)重影響理財收益的提高。

若嚴(yán)重大于50%，每個月因負(fù)債支付過高利息，將降低家庭現(xiàn)金的凈流入，在突發(fā)情況下可能引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成家庭資不抵債。

債務(wù)償還比率=每月償債本息/每月收入＜40%

如果家庭月收入超過40%以上用于償還債務(wù)，將影響家庭的生活質(zhì)量，降低抵御風(fēng)險的能力。不管房貸、車貸，還是消費(fèi)貸款等，每月償還的貸款本息盡量不要超過家庭每月收入的1/3。

最重要的是控制家庭的負(fù)債率，降低財務(wù)風(fēng)險，合理利用杠桿增加財富。

收支平衡表

也就是我們俗稱的記賬表。

將每個月的收入和支出，做好記錄和匯總，能夠明確了解自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，防止入不敷出現(xiàn)象的發(fā)生。

收入包括勞動收入和資本收入。每個月上班發(fā)的工資，股票、基金，收到的房租等都要計算在內(nèi)。

支出包括你每個月所有的花銷，包含你的生活費(fèi)、保險、房租（房貸）、信用卡還款等。小到買一只筆，大到交房租購物的支出，都要記錄明細(xì)?，F(xiàn)金流表就是從現(xiàn)金的流入和流失的角度，判斷哪些是流進(jìn)來的，哪些是流出去的，做好統(tǒng)計。

在月底時，可以根據(jù)自己賬本上的花銷分類匯總。將自己多余的花銷和沒必要的花銷，進(jìn)行記錄，節(jié)省更多的日常開支。

還可以根據(jù)收支表格，做出彈性預(yù)算。例如本月盈余較多，可以帶著家人出門旅行，增進(jìn)家人的感情。

現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量包含現(xiàn)金的流入和流出，計算出每個月的財產(chǎn)剩余狀況。只要是能夠隨時用來支付的資金，都可以稱為現(xiàn)金流。

根據(jù)每個月的現(xiàn)金流動情況，繪制出現(xiàn)金流預(yù)期圖。為自己的理財和買房等計劃，做出合理的推算和資金支持。

如何讓家庭財富增值，需要增加備用金、強(qiáng)制儲蓄、提高投資能力。

應(yīng)急儲備金=3-6個月生活所需

每個家庭都應(yīng)該預(yù)留應(yīng)急備用金，預(yù)防生病、意外等突發(fā)事件。一般準(zhǔn)備能夠滿足我們3個月或者半年的生活需求即可。剛工作的年輕人，更應(yīng)該留意花銷，計算收支情況，強(qiáng)制儲蓄

儲蓄比率=每月總儲蓄/每月收入＞50%

如果你的投資性資產(chǎn)大于家庭凈資產(chǎn)的50%，那么家庭財富可能已經(jīng)有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%，就不僅具備了資產(chǎn)積累的能力，還可以投資金融資產(chǎn)，買債券、儲蓄甚至炒股都可以。

高風(fēng)險投資“80年齡法”

高風(fēng)險投資金額= 總資產(chǎn)×（80-年齡）%，按照這個公式大家可以計算一下自己的高風(fēng)險產(chǎn)品投資比例是否科學(xué)。

合理利用三張表格，一目了然的用數(shù)字的形式了解自己的家庭財產(chǎn)狀況。做出正確的財產(chǎn)分配方案，調(diào)整家庭未來資產(chǎn)的分布，促進(jìn)家庭資產(chǎn)的快速增長。