收入不錯，有房有車，還有閑錢可以理理財，應(yīng)該屬于典型的中產(chǎn)階層了。

雖然當(dāng)下生活壓力小，可是如果沒有科學(xué)的理財規(guī)劃，財富也會稍不留神縮水的。

陳先生，是一家公司的中層管理者。

月收入15000元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學(xué)。

目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時學(xué)習(xí)英語和吉他，每月大概2500元學(xué)費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。

為了方便兒子上小學(xué)，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

陳先生夫婦由于忙于上班，不善理財，70萬的資產(chǎn)一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬定期存款。

陳先生的理財目標(biāo)：

1、陳先生計劃新?lián)Q一輛家用汽車。

2、陳先生夫婦需補充一定的商業(yè)保險，提高家庭保障。

3、提前儲備兒子出國上大學(xué)費用。

財務(wù)分析：

根據(jù)陳先生的財務(wù)狀況，理財師分別整理出了收支表和金融資產(chǎn)表進(jìn)行分析。

家庭收支表

家庭金融資產(chǎn)表

PS：由于陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用于還房貸，所以此處未顯示負(fù)債情況。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結(jié)余率達(dá)到了66%，良好的結(jié)余率為后續(xù)理財打下了堅實的基礎(chǔ)。

可是，陳先生當(dāng)前的資產(chǎn)配置非常不理想，全部的資產(chǎn)都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。

也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自于主動的工作收入，一旦工作出現(xiàn)變動，收入降低或中斷的風(fēng)險極高。

所以，對陳先生一家來說，當(dāng)前理財規(guī)劃的重點是做好資產(chǎn)配置，努力提高理財收入。

那么，根據(jù)陳先生的實際情況和具體的理財目標(biāo)，規(guī)劃君給出如下建議

1、先留足緊急備用金

在進(jìn)行具體的資產(chǎn)配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。

這筆錢由于隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產(chǎn)品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。

前者流動性極高，但收益較差；后者流動性也非常好，一般贖回后當(dāng)天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

鑒于兩者的流動性和收益，建議按照3:7的比例分配。

根據(jù)陳先生每月的支出情況，建議儲備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。

2、換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產(chǎn)生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養(yǎng)費等等。

但是，在當(dāng)下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產(chǎn)家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。

只不過，在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價30萬左右、性價比高的汽車是比較合適的。

如果4S店或者相應(yīng)的汽車服務(wù)商有優(yōu)惠的貸款服務(wù)，還可以選擇貸款購車。

3、保險首選消費型保險

（1）意外險保費低，優(yōu)先配置

意外險主要保障因意外導(dǎo)致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由于保費很低，且和年齡關(guān)系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。

以目前主流的消費型意外險為例，每年保費200塊錢左右，就可以得到50萬意外身故/殘疾保額。

（2）重疾險建議保額在30萬-50萬

重疾險保障的是因罹患重大疾病而導(dǎo)致的巨大醫(yī)療費用的支出，而且它屬于給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。

以目前性價比較高的某重疾險為例，50萬重疾保額+12.5萬輕疾保額，保障至70歲，繳費期限按30年，32歲男性每年的保費是3950元，32歲女性是3000元。

推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共的每年重疾險保費應(yīng)該在7000-8000元這個范圍。

（3）壽險以家庭經(jīng)濟支柱為主

前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的家庭責(zé)任，比如還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等，還需要額外補充壽險。

壽險以人的生命為保險標(biāo)的，說白了就是被保險人只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險是最博愛的，因為它最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。

針對陳先生一家的情況，由于陳先生的收入相對較高，所以建議優(yōu)先給他買壽險。

以某定期壽險為例，如果購買100萬保額，保障至60歲，繳費期限按20年，32歲男性每年的保費是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險，保額可以適當(dāng)降低，50萬保額的保費是760元。

根據(jù)以上的分析，如果將這三類保險配置齊全，每年保費合計是10896元，占家庭年收入的3.06%，負(fù)擔(dān)較小。

4、用固收產(chǎn)品+基金定投儲備教育金

留足緊急備用金、補充好商業(yè)保障后，接下來最重要的就是做好資產(chǎn)配置，使財富穩(wěn)健增值。

陳先生最重要的理財目標(biāo)是給兒子提前儲備上大學(xué)的教育費用。由于教育金沒有時間彈性，所以對投資資產(chǎn)的安全性要求較高。

根據(jù)目前主流的資產(chǎn)類型看，規(guī)劃君建議以固收產(chǎn)品+基金定投為主要投資工具，比例在7:3左右。

建議陳先生可以把當(dāng)前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉(zhuǎn)為收益更高的銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，然后將每月結(jié)余資金的一部分用于基金定投。

當(dāng)然，更好的資產(chǎn)配置離不開理財知識的配合，建議陳先生夫婦多學(xué)習(xí)理財知識，這對于后續(xù)選擇優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是至關(guān)重要的。