看病可能不能像社保那樣有較大的醫(yī)院選擇范圍，只能在保險(xiǎn)公司每年核定的幾個(gè)醫(yī)院進(jìn)行救治；等等。>>>>>如果是國(guó)內(nèi)就醫(yī),只要是國(guó)家三甲以上醫(yī)院就醫(yī),具體需要提交的文件,你讓你的保險(xiǎn)代理人給解析好.

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，人民日?qǐng)?bào)最近發(fā)了一篇文章。 人民日?qǐng)?bào)談內(nèi)陸人為啥去香港買(mǎi)保險(xiǎn)？

“比方說(shuō)，內(nèi)陸的重疾險(xiǎn)一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右；自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)陸少有保險(xiǎn)公司肯承保，而香港公司均納入承保范圍。

直接具體來(lái)說(shuō)比較多人來(lái)香港買(mǎi)的重大疾病險(xiǎn)，你可以參考以下幾點(diǎn)，看看為什么買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)一定要去香港買(mǎi)。

第一，香港保險(xiǎn)對(duì)疾病的定義相對(duì)于國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)比較寬松： 從目前看到的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)對(duì)于每一種疾病的定義來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)對(duì)于每種疾病的定義都要比香港的更嚴(yán)格，也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)要求患者的病情達(dá)到更嚴(yán)重的程度才能理賠。

第二，香港重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1、保費(fèi)便宜：相同年齡的被保人，香港保單的保費(fèi)通常是國(guó)內(nèi)保單的70%-80%；

2、保障病種更多，還保52種早期重疾，保障范圍更全面；

3、核保相對(duì)國(guó)內(nèi)保單更寬松。

第三，香港重疾保單理賠簡(jiǎn)單 首先要申明，香港保險(xiǎn)理賠時(shí)，無(wú)需投保人親自來(lái)港辦理，香港保險(xiǎn)的索賠流 程很簡(jiǎn)單，只需要填妥申請(qǐng)表格，提供所需的醫(yī)療文件和收據(jù)，遞交給您的理財(cái)顧問(wèn)或者直接遞交回保險(xiǎn)公司即可。香港保險(xiǎn)一律先出理賠款，再核實(shí)理賠資料準(zhǔn)確

性，確保第一時(shí)間款項(xiàng)到位以解客戶(hù)燃眉之急！部分高端醫(yī)療更有直接由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院結(jié)賬的服務(wù)。 索賠表格可以在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站下載， 在此強(qiáng)調(diào)的是，整個(gè)理賠過(guò)程,建議在專(zhuān)業(yè)代理人的專(zhuān)業(yè)協(xié)助下進(jìn)行。

實(shí)際上，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，不僅表現(xiàn)在其保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比更高，而且表現(xiàn)在其投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率更加誘人：

內(nèi)陸的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為預(yù)定利率3-4%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過(guò)7%；而香港的投資型壽險(xiǎn)演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)法企及的。

香港的保單回報(bào)可觀，因保險(xiǎn)公司可投資的項(xiàng)目，地區(qū),香港保險(xiǎn)理賠，資金總額，皆較中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司有更多的選擇,香港保險(xiǎn)公司，另外全球性的營(yíng)運(yùn)，分散投資皆可以為公司及客戶(hù)在相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的情況下?tīng)?zhēng)取最佳的回報(bào)。

3.香港乃全球知名的國(guó)際金融中心，保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)運(yùn)歷史悠久(超過(guò)100 年)，監(jiān)管制度完善及行之有效，是投保人士信心之選。

4.多種不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品,香港投資，可為客戶(hù)作出妥善的財(cái)富分配及投資選擇。

5.特區(qū)政府之私隱條例可保護(hù)投保人的個(gè)人私隱。

6.資金可合法地自由進(jìn)出香港。

7.無(wú) “資產(chǎn)增值稅”, 無(wú) “遺產(chǎn)稅”。

8.無(wú)免責(zé)條款，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保及保單生效后，無(wú)職業(yè)及生活地區(qū)限制，全球性保障。

9.人民幣近年的升值令以港幣或美金投保變得更合算。

10.通過(guò)代理人投保能得到更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，而且買(mǎi)保險(xiǎn)是需要長(zhǎng)期服務(wù)的，并不是一次性買(mǎi)賣(mài)。所以選擇一家信譽(yù)良好的， 內(nèi)陸人青睞香港買(mǎi)保險(xiǎn)的原因 一: 便宜 香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史長(zhǎng)，監(jiān)管和法規(guī)比較完善和成熟，又有多家國(guó)際大牌保險(xiǎn)公司，無(wú)論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務(wù)水平都比內(nèi)陸有很大優(yōu)勢(shì)，這些都是內(nèi)陸人士選擇購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的原因。 可說(shuō)到底，人們?nèi)ハ愀圪I(mǎi)保險(xiǎn)的根本因素還是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)更便宜、回報(bào)更高。香港保險(xiǎn)一般會(huì)比內(nèi)陸便宜三分之一，甚至一半。假設(shè)同樣是100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)保障，在內(nèi)陸如果需要保費(fèi)2萬(wàn)元，在香港就只需要1萬(wàn)～1.5萬(wàn)元。 某企業(yè)高管Tommy今年40歲，他說(shuō)：“我打算每年投入5萬(wàn)元保費(fèi)，為自己購(gòu)買(mǎi)一份儲(chǔ)蓄型的終身壽險(xiǎn)，一共繳費(fèi)十年。如果是購(gòu)買(mǎi)內(nèi)陸某款分紅型產(chǎn)品的話，我到88歲時(shí)保單的基本現(xiàn)金價(jià)值約為71.7萬(wàn)元，按照假定高等累積紅利計(jì)算的紅利部分為178.4萬(wàn)元，總共為250.1萬(wàn)元；而如果購(gòu)買(mǎi)的是一款海外保險(xiǎn)，那時(shí)保單的基本現(xiàn)金價(jià)值為72.9萬(wàn)元，穩(wěn)積存紅利和利息就有258萬(wàn)元，再加上特別投資回報(bào)的166.9萬(wàn)元，總共的保單價(jià)值可達(dá)到497.8萬(wàn)元，差距還是很大的?！?確實(shí)，海外保險(xiǎn)看上去很美。 香港保險(xiǎn)之所以“便宜”，與其保費(fèi)構(gòu)成有關(guān)。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)基本取決于保險(xiǎn)公司的三個(gè)數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費(fèi)用率以及保單預(yù)定利率，與其對(duì)應(yīng)的公式如下： 實(shí)際保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 附加費(fèi)用 儲(chǔ)蓄保費(fèi) 在風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上，內(nèi)陸大部分保險(xiǎn)公司由于發(fā)展時(shí)間短，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，更傾向于使用比較保守的生命表，死亡率相對(duì)較高，而境外保險(xiǎn)公司大多使用較新的生命表，死亡率相對(duì)較低，再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)多是以香港人的平均壽命為準(zhǔn)，其本身就比內(nèi)陸人平均壽命要高，發(fā)病率更低，這樣精算之后的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就變低了。 至于費(fèi)用率部分，境外保險(xiǎn)公司也有很大的優(yōu)勢(shì)，尤其是一些跨國(guó)保險(xiǎn)公司，由于其服務(wù)于全球客戶(hù)，巨大的客戶(hù)量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費(fèi)用的成本平攤下來(lái)也就便宜了。此外，香港的保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比內(nèi)陸激烈，這也是各保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)吸引客戶(hù)的原因之一。　　 二:回報(bào)高 年化收益率可達(dá)10%

英國(guó)保X理財(cái)顧問(wèn)在接受《投資與理財(cái)》雜志記者采訪時(shí)表示，從近幾年的情況來(lái)看，內(nèi)陸居民在香港購(gòu)買(mǎi)最多的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。以重大疾病險(xiǎn)為例，內(nèi)陸重大疾病險(xiǎn)目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費(fèi)僅為內(nèi)陸保費(fèi)的一半左右。 在收益率方面，比起內(nèi)陸3%到5%的回報(bào)，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時(shí)甚至可達(dá)8%~10%

香港保險(xiǎn)的投資范圍是全球性的，據(jù)香港保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)回報(bào)率大多在5％至10％，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達(dá)30％左右，而內(nèi)陸分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等利率水平也僅維持在4％左右。只要內(nèi)陸保險(xiǎn)資金投資渠道一天不放寬，兩地保險(xiǎn)的這種差異就會(huì)一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門(mén)逐步放開(kāi)險(xiǎn)資購(gòu)買(mǎi)信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品限制，但其收益還未完全顯現(xiàn)。 而保單預(yù)定利率則主要影響保單的收益。內(nèi)陸保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司的保單預(yù)定利率不可超過(guò)2.5%，保險(xiǎn)公司的投資渠道有限，也很難將產(chǎn)品的收益提高，即使加上分紅，也很少有產(chǎn)品的年化收益率能超過(guò)4%，近幾年股市的低迷更是火上澆油，各家公司投連險(xiǎn)首當(dāng)其沖，分紅險(xiǎn)也不能幸免。盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)逐步放開(kāi)險(xiǎn)資購(gòu)買(mǎi)信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品的限制，但某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士認(rèn)為，其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品整體的收益影響有限。

相比之下，香港保險(xiǎn)公司的投資品種就豐富多了。其投資區(qū)域遍及全球，一些無(wú)法直接參與的海外項(xiàng)目也有保險(xiǎn)公司的身影，在資金管理者的專(zhuān)業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，香港方面憑借其市場(chǎng)成熟程度等資源優(yōu)勢(shì)依然占優(yōu)。如此一來(lái)就帶來(lái)了儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)更高的收益能力，據(jù)香港的一位壽險(xiǎn)顧問(wèn)介紹，多數(shù)產(chǎn)品的年化收益率都在5%以上，長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)能達(dá)到7%～10%，甚至有超過(guò)15%的投資型產(chǎn)品。

三:保障齊全

以重大疾病險(xiǎn)為例，香港一般在50種以上，甚至部分公司超過(guò)60種。像自閉癥、原位癌、嚴(yán)重哮喘、植物人，這些疾病內(nèi)陸保險(xiǎn)公司無(wú)一承保，即使是交了保費(fèi)也沒(méi)有辦法領(lǐng)取賠付，但這些都在香港保險(xiǎn)公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在保障額度和保障內(nèi)容相同的情況下，內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率一般比香港要貴30％。不同于內(nèi)陸的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，即剔除社保賠付之后的補(bǔ)償，香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。

發(fā)布于 2017-07-24

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關(guān)哥

關(guān)哥

保險(xiǎn)、銀行、財(cái)富管理。公眾號(hào)「關(guān)哥說(shuō)險(xiǎn)」

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今天候機(jī)的時(shí)候，前方一位男士跟身邊女士滔滔不絕。「我跟你說(shuō)，咱們跟香港真的沒(méi)法比，差遠(yuǎn)了。東西比咱們便宜多了，就一個(gè) xx 的包，咱們 13500，香港只要 10000！咱們這兒什么水電煤氣亂七八糟成本都加上了！」

我聽(tīng)的直翻白眼，心想 XX 品牌定價(jià)部的棺材板估計(jì)是按不住了。

港真，香港購(gòu)物天堂的地位，可是真不如以前了，匯率高了不說(shuō)，定價(jià)也沒(méi)什么太大的差別。拜托我買(mǎi)包買(mǎi)電腦買(mǎi)眼霜的同志們，在對(duì)比了兩地的價(jià)格之后，紛紛表示：算了，幾百塊不值得折騰你，或者，我還不如在北京 T3 買(mǎi)……

買(mǎi)包去歐洲，買(mǎi)表去韓國(guó)，買(mǎi)面膜去日本，香港到底還有什么值得買(mǎi)的？

香港保險(xiǎn)可能算上一個(gè)。

說(shuō)正經(jīng)的。

香港保險(xiǎn)，在一定的前提下，值得買(mǎi)。

有什么優(yōu)勢(shì)：

1. 保障類(lèi)險(xiǎn)種便宜

香港人均壽命真的很長(zhǎng)，已經(jīng)超過(guò)了日本，保險(xiǎn)公司也競(jìng)爭(zhēng)激烈，重疾產(chǎn)品費(fèi)率真心秒殺大陸同類(lèi)產(chǎn)品。最近幾年大陸產(chǎn)品定價(jià)已經(jīng)有很多便宜的了，但香港的保單也在進(jìn)步。差距仍然很大。

舉個(gè)例子：

都是 40 歲男性，10 萬(wàn)保額，10 年交費(fèi)，忽略貨幣好了。

【中荷人壽守護(hù)一生】重疾單次賠付，每年保費(fèi) 5648；

【保誠(chéng)危疾加倍?！恐匕Y七次賠付，每年保費(fèi) 7721。

哎這不是香港的貴嗎？我告訴你怎么回事。

第一，【加倍?！壳?10 年贈(zèng)送 50% 的保額，也就是實(shí)際保額是 15 萬(wàn)。這樣 10 萬(wàn)的每年費(fèi)用相當(dāng)于5147。即便是第 11 年，贈(zèng)送的部分沒(méi)有了，分紅增長(zhǎng)的數(shù)字也會(huì)讓保額達(dá)到 13.3 萬(wàn)，之后還會(huì)繼續(xù)慢慢增加。

第二，【守護(hù)一生】是重疾單次賠付。賠付過(guò)一次重疾就合同結(jié)束?！炯颖侗！渴前鸭膊》譃?5 組，每組都可以單獨(dú)賠一次，其中癌癥這一組，最多可以賠三次。

你要問(wèn)了，怎么能賠三次？那，假設(shè)小明得了癌癥，賠了 10 萬(wàn)美金，保單未結(jié)束，但是，不用再交錢(qián)了。過(guò)了三年，小明的癌癥還沒(méi)有好，OK，可以再賠一次 10 萬(wàn)美金。又過(guò)了三年，小明的癌癥還是沒(méi)好，仍然可以再賠一次 10 萬(wàn)美金。

當(dāng)然了，如果小明在賠付過(guò)癌癥后，隔了一年又得了心臟病，還是可以賠付 10 萬(wàn)美金。

反正最極端的情況下，可以賠 7 次 10 萬(wàn)美金。小明你好慘啊～～～～～可起碼你一直有錢(qián)拿啊。

如果是單次賠付，比如【保誠(chéng)危機(jī)全護(hù)?！浚€能再便宜個(gè) 30% 左右。

中荷人壽是我個(gè)人比較喜歡的大陸保險(xiǎn)公司之一了，醫(yī)療和重疾類(lèi)產(chǎn)品都還比較不錯(cuò)，比某些不要臉的產(chǎn)品有良心多了。但單從產(chǎn)品費(fèi)率上看，和香港保險(xiǎn)仍然有一定的差距。

這是地域所帶來(lái)的天然區(qū)別，不服不行。

2. 疾病種類(lèi)

關(guān)于疾病種類(lèi)我說(shuō)過(guò)，多不等于好，但在便宜的前提下還多，那就是優(yōu)點(diǎn)。

目前大陸的疾病種類(lèi)已經(jīng)從前幾年的三四十種突飛猛進(jìn)到現(xiàn)在的八九十種了，估計(jì)也是被香港保險(xiǎn)逼的，一些有的沒(méi)的病癥全都加上去了。所以這個(gè)部分差距不是特別大，都?jí)蛴镁秃谩?/div>