上期我們一起完成了開(kāi)啟自己的財(cái)務(wù)自由之路的思想準(zhǔn)備工作。財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析問(wèn)卷各位做了嗎？歡迎大家將自己的感受分享到讀書(shū)群，財(cái)富增值，從分享開(kāi)始。

本書(shū)的下篇，重點(diǎn)講述了常見(jiàn)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理相關(guān)的概念：債務(wù)、儲(chǔ)蓄、復(fù)利、投資和投機(jī)。然后，給大家指出了通往財(cái)務(wù)自由的三個(gè)典型階段，幫助大家對(duì)號(hào)入座，采取相應(yīng)的行動(dòng)策略。

債務(wù)

1、作者首先提出的第一個(gè)概念是“債務(wù)”

作者在書(shū)中將債務(wù)區(qū)分為“愚蠢的債務(wù)”和“明智的債務(wù)”兩個(gè)概念。

對(duì)于為購(gòu)買(mǎi)家具、汽車(chē)、旅行、音響等消費(fèi)品而擔(dān)負(fù)的消費(fèi)債，就是“愚蠢的債務(wù)”。作者用一個(gè)古老的巴比倫故事來(lái)說(shuō)明這一點(diǎn)。

2、消除債務(wù)的建議：

作者給出了消除債務(wù)的13個(gè)實(shí)用建議，其中幾個(gè)建議非常中肯。

1.認(rèn)準(zhǔn)你的長(zhǎng)期目標(biāo)。確認(rèn)你的思想、言行是否有助于實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

2.改變你的信仰。既想應(yīng)用我建議你的方法卻又不改變你的信仰只會(huì)事與愿違。

3.永遠(yuǎn)不要說(shuō)：“這點(diǎn)錢(qián)沒(méi)用?！爆F(xiàn)在，每一分錢(qián)都是重要的。

4.將你的開(kāi)支列一張清單。雖然很無(wú)聊，但我向你保證，這絕對(duì)值得。一定要嚴(yán)格按照預(yù)算行事。

5.馬上毀掉你的信用卡。當(dāng)你擁有10萬(wàn)馬克時(shí)再申請(qǐng)一張新的。

6.將透支額轉(zhuǎn)為普通貸款。后者利息較低。你可以馬上開(kāi)始還款。

7.將別人的欠款羅列出來(lái)，親自到債務(wù)人那里收款。可向他們提供分期償還的機(jī)會(huì)。對(duì)收到的每筆還款一定要千恩萬(wàn)謝。

8.同你的債權(quán)人坦誠(chéng)相見(jiàn)，逃避只會(huì)帶來(lái)誤解和不快。如果你能開(kāi)誠(chéng)布公，大多數(shù)債權(quán)人會(huì)同意你提出的還款計(jì)劃。

9.每月還款數(shù)額最多不超過(guò)扣除所有支出后剩余錢(qián)數(shù)的一半。這有以下兩個(gè)原因：第一，你要馬上開(kāi)始存錢(qián)；第二，你需要償還一定數(shù)額以使債權(quán)人不致失望。

10.對(duì)每一項(xiàng)支出，都要問(wèn)自己：“這是必要的嗎？我一定要花這個(gè)錢(qián)嗎？”

11.尋找新的收入來(lái)源。

12.確定每月支出的最高限額和收入的最低限額。

13.培養(yǎng)危機(jī)意識(shí)，模擬極端嚴(yán)重情況并迅速應(yīng)對(duì)。畢竟，你不是已經(jīng)改變了信仰并毀掉了信用卡嗎？

3、關(guān)于債務(wù)的最高智慧——戰(zhàn)勝債務(wù)的最佳方式就是積累財(cái)富。

作者給了一個(gè)收入分析的五維法：從能力、精力、影響力/知名度、自我評(píng)價(jià)、創(chuàng)意這五個(gè)方面進(jìn)行分析；可以按每項(xiàng)10分滿(mǎn)分自我評(píng)分。然后，根據(jù)評(píng)分的結(jié)果，找出自我提升改善的方向，持續(xù)改進(jìn)，尋找解決方案。

還有一個(gè)增加收入的方法：尋找其他收入來(lái)源。我們生活在一個(gè)最好的時(shí)代，早晨上班有機(jī)會(huì)搭順風(fēng)車(chē)省錢(qián)，也就有人開(kāi)順風(fēng)車(chē)賺錢(qián)，有人業(yè)余時(shí)間寫(xiě)小說(shuō)、做微商，有人當(dāng)老師、做翻譯……只是記得，斜杠很棒，但要注意將精力集中在收入豐厚的活動(dòng)上。

我們得象珍惜自己生命一樣珍惜自己的時(shí)間，知道時(shí)間都用哪里了？計(jì)算和比較自己的時(shí)間產(chǎn)出價(jià)值，要么在提高財(cái)務(wù)收入，要么在提升家庭關(guān)系和自我價(jià)值，這是擁有高品質(zhì)生活的重要原則。

儲(chǔ)蓄

收入并不能讓人變得富有，讓我們變得富有的是儲(chǔ)蓄。”從現(xiàn)在開(kāi)始，至少投入10%的收入儲(chǔ)蓄，并試著教會(huì)你的孩子儲(chǔ)蓄

僅有儲(chǔ)蓄，是無(wú)法跑贏通貨膨脹的，

可是，不儲(chǔ)蓄卻是連實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的機(jī)會(huì)都沒(méi)有了

這也是為什么在負(fù)債的部分作者建議大家不要等債務(wù)還清再來(lái)儲(chǔ)蓄，要立即行動(dòng)，儲(chǔ)蓄的同時(shí)制定償債計(jì)劃嚴(yán)格執(zhí)行。

復(fù)利

有了儲(chǔ)蓄而來(lái)的本錢(qián)，就要開(kāi)始要學(xué)習(xí)飼養(yǎng)自己的金錢(qián)。飼養(yǎng)金錢(qián)，一定要學(xué)習(xí)的第三個(gè)概念是“復(fù)利”

復(fù)利其實(shí)就是我們老百姓經(jīng)常說(shuō)的“利滾利”。影響復(fù)利的，有三個(gè)重要因素：時(shí)間、利潤(rùn)率和投入的多少。

我們算個(gè)賬：假設(shè)你從30歲起，每月存200元，如果按12%的年利率來(lái)算，每年復(fù)利一次，你在65歲是就有1103332元，本金的數(shù)額是每年2400元，35年共計(jì)84000元，之所以得到這一巨大的數(shù)額，是因?yàn)榻疱X(qián)為你工作了35年。

同時(shí)，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，200元、12%的年利率和35年，這三個(gè)數(shù)字任何一個(gè)的改變，都會(huì)讓結(jié)果發(fā)生巨大的改變，這也是規(guī)劃的重要意義。

我的優(yōu)秀的小伙伴甚至把復(fù)利的概念用于評(píng)價(jià)時(shí)間的使用價(jià)值和項(xiàng)目的選擇價(jià)值方面，總之，做使自己的時(shí)間、能力和金錢(qián)增值的人，才會(huì)成為一個(gè)富有的人。

投資和投機(jī)

者通過(guò)描述幾個(gè)概念的區(qū)別幫助我們更清晰的理解何謂真正的投資。

顯而易見(jiàn)，將錢(qián)存到儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里，沒(méi)有下一步動(dòng)作的人，是儲(chǔ)戶(hù)，還不能稱(chēng)為投資者。投資者會(huì)使自己的金錢(qián)顯著增加。

幾年前，作者買(mǎi)了一塊很漂亮的手表。他確信這塊手表具有很大的增值空間，認(rèn)為自己做了一筆明智的投資，然而，他的教練告訴他，購(gòu)買(mǎi)這塊手表是一種投機(jī)行為。投資者是從購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品起就開(kāi)始獲得收益，而并不是要等到賣(mài)掉產(chǎn)品時(shí)。

作者對(duì)投資的定義是：能從投資項(xiàng)目中定期獲得收益。通過(guò)轉(zhuǎn)賣(mài)才能獲得的收益，在作者眼里是投機(jī)行為。

這里我們要澄清一下：投機(jī)本身沒(méi)什么錯(cuò)，但我們要清楚，投資者賺錢(qián)，投機(jī)者贏錢(qián)，投機(jī)不一定是壞事，壞的是，你實(shí)際上做著投機(jī)行為，卻認(rèn)為自己在進(jìn)行投資。投機(jī)家安德烈科斯托拉尼告誡說(shuō)：人類(lèi)不能指望投機(jī)讓自己定期賺取收益。

三個(gè)階段

通常，實(shí)現(xiàn)最終的財(cái)務(wù)自由通常會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段：財(cái)務(wù)保障階段；財(cái)務(wù)安全階段；財(cái)務(wù)自由階段。

財(cái)務(wù)保障階段：切記不要去冒險(xiǎn)，保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施，保證有足夠的現(xiàn)金在你的保險(xiǎn)柜。

財(cái)務(wù)安全階段：可以用40:40:20的投資分配原則來(lái)打理自己的財(cái)富：40%用于財(cái)務(wù)保障，40%做低風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，20%投入風(fēng)險(xiǎn)稍高的項(xiàng)目；

財(cái)務(wù)自由階段：可以抽取一部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，也是收益率遠(yuǎn)高于12%的投資項(xiàng)目

基于此，分析我們自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，明確成長(zhǎng)階段，匹配相應(yīng)的行動(dòng)策略是重點(diǎn)。其中找到一個(gè)好教練和共同成長(zhǎng)的團(tuán)隊(duì)非常重要

播種金錢(qián)

在本書(shū)的最后，作者提出了“播種金錢(qián)”的觀(guān)點(diǎn)。成功意味著獲得你所愛(ài)的東西，而幸福意味著享受你獲得的東西。

拿破侖希爾歷時(shí)25年研究巨富的生活。他在金錢(qián)方面給出這樣的建議：幸福屬于那些學(xué)會(huì)以最安全的方法來(lái)獲取金錢(qián)的人，那便是先付出。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，富有且幸福的人不僅僅是捐贈(zèng)金錢(qián)，而且很早就開(kāi)始了捐贈(zèng)金錢(qián)，早在他們還不具備此能力的時(shí)候。

在《舊約全書(shū)》時(shí)代，以色列人有個(gè)習(xí)慣，那便是捐出收入的1/10。這也成為成功人士的一個(gè)習(xí)慣。

付出是妥善地運(yùn)用金錢(qián)，付出也是一種富足的信號(hào)。幫助他人的人，清楚我們生活在一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的世界。最后，請(qǐng)相信，金錢(qián)，使人快樂(lè)！