以客觀角度來分析這個(gè)疑議，這個(gè)說法的由來無非是兩種渠道，第一就是作為當(dāng)事人曾經(jīng)買過保險(xiǎn)，然后被拒賠了。

第二就是聽說，要么就是身邊發(fā)生了拒賠的事件，要么就是純粹的道聽途說，沒有任何依據(jù)。

老生常談的，保險(xiǎn)在法律上有《保險(xiǎn)法》作為契約基礎(chǔ)，在發(fā)展層面有國十條作為政策基礎(chǔ)，在監(jiān)管層面有正部級(jí)事業(yè)單位的保監(jiān)會(huì)作為管轄。

同屬正部級(jí)事業(yè)單位的還有銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，地震局，氣象局，中國工程院，國家行政學(xué)院等等，直屬國務(wù)院。

作為法律條款的《保險(xiǎn)法》，是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。

凡有關(guān)保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)對(duì)象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范等均屬保險(xiǎn)法，與之相互關(guān)系的還有《合同法》《婚姻法》《公司法》等。

如果在這樣嚴(yán)苛的中國特色的監(jiān)管下，還是認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，那么，整個(gè)社會(huì)是否都缺乏契約精神了呢？

你可能認(rèn)為自己活在一個(gè)布滿謊言的世界，從心理學(xué)角度來說，受害者臆想有點(diǎn)嚴(yán)重。

如果不是這樣的話，那只有一個(gè)原因，你并沒有做到公正客觀的心態(tài)看待這個(gè)問題。

如果曾經(jīng)買保險(xiǎn)上過當(dāng)，那不是保險(xiǎn)的問題，那是人的問題，要么是因?yàn)槟愀冻龅男湃纬杀緵]有得到回報(bào)，也就是說被不良業(yè)務(wù)員騙了。

要么就是買之前沒有正視自己付出的金錢，簡單點(diǎn)說就是沒看使用說明書，買了個(gè)不知道干嘛用的東西，

沒有理解保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的分類和用途，在需要的時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己的理解和現(xiàn)實(shí)不符。

當(dāng)然，我只是試圖解釋保險(xiǎn)的合法合規(guī)性質(zhì)，保險(xiǎn)只是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，

買不買，都是自己說了算的，結(jié)果也是需要自己承擔(dān)的，沒什么好道德綁架的。

首先，在我的角度來說，我必須承認(rèn)保險(xiǎn)公司是會(huì)倒閉的，但是在客戶角度，我又可以簡單點(diǎn)解釋保險(xiǎn)公司是不會(huì)倒閉的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司倒不倒閉，對(duì)于客戶來說基本沒影響。

保險(xiǎn)法中對(duì)于保險(xiǎn)公司成立的條件：

成立的資產(chǎn)必須大于2億，這只是其中一小條而已，

要知道，建立保險(xiǎn)公司要國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，我們大中國，現(xiàn)在也才只有約百家保險(xiǎn)公司而已，保險(xiǎn)牌照難度可想而知。

保險(xiǎn)法中對(duì)于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制：

而保險(xiǎn)公司是需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理基金的，資金為注冊(cè)總資本的20%。

同時(shí)保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管嚴(yán)格，目前保險(xiǎn)公司的償付能力評(píng)分都高于保監(jiān)會(huì)要求（具體數(shù)據(jù)可上保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢）。

保險(xiǎn)法中對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)于倒閉的規(guī)定：

人身保險(xiǎn)公司除了分立，合并和依法撤銷以外，不得解散。

解散時(shí)，其具有的人壽合同轉(zhuǎn)讓到其他人壽保險(xiǎn)公司。

簡單點(diǎn)解釋，就是保險(xiǎn)公司給你了這份合同，之后不管這家公司還在不在，你的合同都是一樣生效的，這是法律效應(yīng)。

當(dāng)然也不是絕對(duì)安全，國家動(dòng)蕩的話講什么都是虛的，不過這個(gè)好像也不是我們?cè)摀?dān)心的事情，所以，姑且算是絕對(duì)安全的吧。

我們和保險(xiǎn)公司之間，只存在一份合同的契約，記住，保險(xiǎn)不是一般的商品，他是無形的，也就是說，我們需要的最大售后服務(wù)只有一條：

那就是真發(fā)生理賠的時(shí)候，別拖拉就可以了，也就是理賠時(shí)效性，

而關(guān)于理賠，所有保險(xiǎn)公司是一樣的，依合同辦事。

并且，不存在可以拖延的情況，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法有一條很有意思的規(guī)定：

這里有詳細(xì)的規(guī)定了保險(xiǎn)公司審核，理賠，拒賠等的時(shí)間限制。

保險(xiǎn)公司的時(shí)效只能在這個(gè)約定以內(nèi)，如果超過保險(xiǎn)法這個(gè)時(shí)間，需要賠償延遲導(dǎo)致的損失。

分析到這里，也就可以直接點(diǎn)說我之前一直表達(dá)的觀點(diǎn)了：

人壽保險(xiǎn)，只要挑定價(jià)極致的買就可以了，和公司大小沒關(guān)系，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同，幾乎千篇一律，保障幾乎是一樣的。

當(dāng)然也有細(xì)微區(qū)別，比如免責(zé)條款，猶豫期，等待期，但是只要看這些，這就容易看懂多了。

這個(gè)問題就有點(diǎn)復(fù)雜了，首先，要先梳理清楚，你指的買錯(cuò)是什么？

是指買貴了？還是買了完全不是自己想要的保障內(nèi)容的保險(xiǎn)？

比如你想買純杠桿的壽險(xiǎn)，結(jié)果當(dāng)年不懂，買的是分紅型的壽險(xiǎn)，這就叫買貴了。

如果只是買貴了，我是不建議退保的，因?yàn)楫吘苟冀涣藥啄炅耍吮p失太大，相當(dāng)于大部分錢都打水漂了。

而實(shí)際上你還是需要這個(gè)保障的，只是因?yàn)楝F(xiàn)在有更合適的產(chǎn)品而已。

首先，我并沒有說那就繼續(xù)交下去吧，雖然退保損失巨大，但是也要及時(shí)止損，否則硬著頭皮交完，那才損失大。

除了退保之外，其實(shí)是還有其他辦法的，一般在你合同里寫的清清楚楚的，比如自動(dòng)墊交和減額交清。

自動(dòng)墊交就是你不再繳費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)用保單中的現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)，讓保單繼續(xù)生效，直到現(xiàn)金價(jià)值清空為止。

自動(dòng)墊交就相當(dāng)于把這份保險(xiǎn)變成了消費(fèi)險(xiǎn)，你可以在這個(gè)期間慢慢的重新規(guī)劃自己的保險(xiǎn)，雖然有這個(gè)辦法，但我也不怎么推薦的。

我比較推薦的是減額交清，什么叫減額交清呢？很多人不理解這個(gè)很好的功能，我這里舉個(gè)例子幫助理解。

假如，我買了一款終身壽險(xiǎn)，每年交5000，交20年，保額是30萬，假如我現(xiàn)在已經(jīng)交了十年，這時(shí)候我想換一款產(chǎn)品了，那么我選擇減額交清的話。

我十年交了5萬，占我本來約定要交的錢的一半，減額交清就是同樣的情況，把保險(xiǎn)公司本來約定的30萬保額，和我交的錢一樣比例下調(diào)，在這里就調(diào)成了15萬，一樣的對(duì)應(yīng)一半。

然后保單繼續(xù)生效終身，我就可以不交錢了，其實(shí)就是相當(dāng)于買了一份保額低的保險(xiǎn)，這是我認(rèn)為最合適處理買貴了的方法。

當(dāng)然，這里講的是理論，實(shí)際上減額交清的保額肯定會(huì)比你交的錢的比例小那么一點(diǎn)，畢竟保險(xiǎn)公司要扣成本的。

而如果你想買的是高杠桿的壽險(xiǎn)，結(jié)果萬惡的業(yè)務(wù)員給你來了個(gè)年金險(xiǎn)，這就叫買錯(cuò)了，這就沒什么辦法了。

要么去維權(quán)，要么認(rèn)了，看看自己未來需不需要這個(gè)年金險(xiǎn)，要是完全是沒用的，只能退保了，同時(shí)吃一塹長一智，避免以后再遇到這樣的事情。

我經(jīng)常聽到人這么說保險(xiǎn)，買的時(shí)候像個(gè)孫子百般承諾，理賠的時(shí)候像個(gè)大爺百般為難。

這句話其實(shí)挺有意思的，在我看來，說這句話的動(dòng)機(jī)就有意思，為什么你買保險(xiǎn)是要業(yè)務(wù)員百般承諾才買的？

這么說的人，其實(shí)你買保險(xiǎn)的時(shí)候，并不是真的有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而是被業(yè)務(wù)員的一些承諾吸引了，說難聽點(diǎn)，就是你在意的本來就不是保險(xiǎn)，而是利益。

你覺得你交出去的錢，可以很容易的得到超額回報(bào)，否則，為什么會(huì)有這樣的說法？

總有人喜歡說重疾險(xiǎn)沒用，買了后，真要理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司各種拒賠；

沒錯(cuò)，重疾險(xiǎn)確實(shí)很難賠，約定的條件其實(shí)是非?？量痰?，并不是一般人理解的大病就賠！

這里我也就真的付出我的誠意和專業(yè)度的把這個(gè)明明很簡單的邏輯解釋清楚，明事理的人會(huì)理解我的意思。

我曾經(jīng)三連發(fā)的寫了三篇文章，是關(guān)于重疾險(xiǎn)的起源，重疾率，定價(jià)原理等的，關(guān)于重疾的概率。

有保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》，簡稱重疾表，如果懷疑這個(gè)表的數(shù)據(jù)真實(shí)性，那也就不用看下去了。

里面是人們?cè)趯?duì)應(yīng)年齡發(fā)生這25種重大疾病中任何一種的概率，而保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)定價(jià)就是基于這個(gè)概率的風(fēng)險(xiǎn)成本。

思維不要發(fā)散，集中理解上面這句話的意思，這25種重大疾病到底是有多嚴(yán)重？簡單點(diǎn)說，就是病危期，就比如癌癥晚期；

嚴(yán)重到影響人的生存能力，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成非常大的打擊的疾病，記住這句話，是這樣的病危情況發(fā)生的概率。

重疾險(xiǎn)有貴有便宜，那是因?yàn)椴煌炯尤氲馁M(fèi)用率和預(yù)定利率不同，但是是存在極致定價(jià)的，就是假如費(fèi)用率為0的時(shí)候。

關(guān)于這類保險(xiǎn)定價(jià)原理的偏專業(yè)的文章，我之前寫過不少，有興趣可自行去看。

那么在極致定價(jià)中，你現(xiàn)在交的錢就是根據(jù)這個(gè)概率換算出來的，假如我們買了30萬的重疾險(xiǎn)，極致定價(jià)的話每年要交的錢是4千（假設(shè)），交30年。

那么這個(gè)價(jià)格對(duì)應(yīng)的承諾就是發(fā)生這25種重大疾病中的任何一種，就賠這30萬，這里又不存在理賠難的情況了。

所謂的理賠難，那是主觀認(rèn)為的，把完全沒達(dá)到重大疾病標(biāo)準(zhǔn)的疾病當(dāng)成重大疾病來算，然后說理賠難，

請(qǐng)認(rèn)真考慮一下，如果每個(gè)人都按照這樣主觀的思維來理解的重大疾病的話，那這個(gè)東西該怎么定標(biāo)準(zhǔn)？概率還是這么低的嗎？要交的錢還是只要4千嗎？

重疾表的這25種重大疾病包含心腦血管，神經(jīng)系統(tǒng)，免疫系統(tǒng)，說多也夠多了，說不夠也不夠，因?yàn)楸碇薪o出的都是在病危期情況下的概率。

而這25種重大疾病占重疾保險(xiǎn)理賠中的98%，剩下的2%就是各家保險(xiǎn)公司額外加的病種的理賠概率。

然后有人質(zhì)問過我，那請(qǐng)問這25種又占全部得了重疾的人的多少呢？我之前懶得回答，這里也就反問一句，你認(rèn)為的重疾標(biāo)準(zhǔn)又是什么呢？

如果按這個(gè)醫(yī)師協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，得這25種重疾的理賠概率就是100%，至于在這25種以外的疾病，

抱歉，人家定價(jià)的時(shí)候，都沒收這部分的風(fēng)險(xiǎn)成本，為什么要賠？

這段話比較尖銳，但是我也是希望能讓一些能獨(dú)立思考的人理解這各中的駁論，至于會(huì)不會(huì)招罵，這我不介意。

這算是我遇到比較多的問題了，一般主要的思考因素在于，感覺交太久了，負(fù)擔(dān)大，

試想一下，如果30歲買的，交30年則相當(dāng)于要交到60歲，確實(shí)感覺好像一直都有一個(gè)負(fù)擔(dān)在。

但是這里我們可能忘記考慮了貨幣的時(shí)間價(jià)值，就是未來交的錢折現(xiàn)在當(dāng)下的價(jià)值，體現(xiàn)在通貨膨脹和復(fù)利上。

這里我就以我之前做的極致定價(jià)模型中，30歲男子，10萬保額對(duì)應(yīng)的10/20/30年交的費(fèi)用，做個(gè)對(duì)比表格，如下：

因?yàn)楫?dāng)時(shí)我是以4%的預(yù)定利率作為假算基礎(chǔ)的，所以前三個(gè)數(shù)據(jù)很明顯的，

就是說你的錢是以4%的復(fù)利增值的話，或者通貨膨脹是4%的話，你不管選擇哪個(gè)繳費(fèi)期，你付出的總成本是一樣的。

但是30年交，則每年需要付出的成本更低，獲得的保障對(duì)應(yīng)的杠桿率就越大，所以才推薦30年交。

而后三個(gè)數(shù)據(jù)就是假設(shè)通貨膨脹大于4%，或者你的理財(cái)能力能讓你的財(cái)富增值復(fù)利大于4%，則選擇繳費(fèi)期越長，你付出的總成本折現(xiàn)到目前就越少。

什么叫折現(xiàn)的價(jià)值呢？

簡單說就是你現(xiàn)在有的100塊錢是100塊錢，但是因?yàn)橥ㄘ浥蛎洠@100塊錢在未來可以買到的東西可能只相當(dāng)于現(xiàn)在的50塊錢，這50塊錢就是你這未來100塊的折現(xiàn)價(jià)值。

簡單點(diǎn)說就是越便宜，所以無論什么情況下，繳費(fèi)期拉長的好處都是大于短的，

當(dāng)然最終選擇還是看自己，比如說就是不喜歡交那么久，那就選擇短一點(diǎn)的唄。

雖然我表達(dá)多次，定期險(xiǎn)好，但還是很多人會(huì)擔(dān)心那老了之后不就沒保障了嗎？這說明每個(gè)人的理財(cái)能力是不一樣的。

要弄懂這個(gè)問題，首先就要了解每個(gè)保險(xiǎn)品種對(duì)應(yīng)的功能是什么，比如說壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)：

主要是防止在壯年時(shí)期，發(fā)生這些情況，導(dǎo)致家庭無法正常運(yùn)作，很多責(zé)任無法完成，這類保險(xiǎn)就是保障這個(gè)的。

而如果到了50歲之后呢？孩子長大了，房貸還完了，這時(shí)候在發(fā)生這類情況，就沒有那么大的影響了。

基于生命周期理論，也就是我們一生的責(zé)任其實(shí)是波動(dòng)變化的，最重的時(shí)候大致在30到50歲這20年，也就是說這20年最需要保險(xiǎn)。

所以我更推薦定期險(xiǎn)，定期險(xiǎn)才是真的純保險(xiǎn)，杠桿率高，用很少的錢就能有很高的保障。

關(guān)于定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)的價(jià)格差距：

而終身險(xiǎn)是相當(dāng)于在定期險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加入了存錢的功能，如果你自己的理財(cái)能力不能保證每年穩(wěn)定的在5%以上收益的話，

我說是的長期穩(wěn)定的保持在5%以上，我建議也需要買一些終身險(xiǎn)。

因?yàn)楹玫慕K身險(xiǎn)的內(nèi)部利率大致都在4%左右，對(duì)于沒有長期保持5%收益率以上能力的人而言，這真可以算是存錢。

至于有一定理財(cái)能力的人，我建議就買定期險(xiǎn)就夠了，因?yàn)閷?duì)比買終身險(xiǎn)，你省下的錢只要收益超過5%，最后獲得的回報(bào)遠(yuǎn)大于終身險(xiǎn)。

當(dāng)然請(qǐng)別小看這長期保持超過5%的收益的能力，需要足夠的自律性；

別把省下的錢給花在其他不那么重要的地方，否則收益就是0，還不如買終身險(xiǎn)。

這也是很多人的一個(gè)疑議，其實(shí)上面在選擇繳費(fèi)期的解釋中，已經(jīng)順帶解釋了這個(gè)，

最關(guān)鍵的地方在于，要理解保險(xiǎn)的定價(jià)，是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率去算成本的。

也就是說你買保險(xiǎn)的保額，和對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是和事故的發(fā)生率掛鉤，和通貨膨脹沒有半毛錢關(guān)系。

你現(xiàn)在買的保險(xiǎn)，要交20年，知道考慮通貨膨脹很不錯(cuò)，知道20年后這幾十萬的保額大幅縮水，

那么為什么不順便也考慮一下你每年交的錢也因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽絹碓讲恢靛X了呢？

終身險(xiǎn)類會(huì)加入預(yù)定利率，一般情況下，也是和通貨膨脹持平了，這就相當(dāng)于抵御了通脹的影響，你交的錢，保險(xiǎn)公司已經(jīng)算了通貨膨脹的影響，讓你交的少了。

至于定期險(xiǎn)，保額是根據(jù)你現(xiàn)在的交的保費(fèi)*對(duì)應(yīng)的發(fā)生率算出來的，更沒有通貨膨脹什么事了。

這里就要認(rèn)真解釋一下重疾險(xiǎn)了，前面說到的重疾表，當(dāng)中的前六項(xiàng)是必保項(xiàng)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的只要冠以重疾二字的保險(xiǎn)必須要有這6項(xiàng)：

即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

然后保監(jiān)會(huì)還規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)多于6項(xiàng)的重疾險(xiǎn)，就要在重疾險(xiǎn)的25項(xiàng)中選，并且定義必須是一樣的。

只有保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的病種超過25之后，才可以加入自家的病種，

所以呢，市面上不管是50還是100種疾病的重疾險(xiǎn)，這其中的25項(xiàng)是一模一樣的。

那么多出來的病種實(shí)際上占理賠多少呢？這個(gè)我還真統(tǒng)計(jì)不出來具體的數(shù)據(jù)，

但是我知道這25項(xiàng)重疾占保險(xiǎn)公司重疾理賠的約98%，這在保監(jiān)會(huì)中可以自行查詢。

而還有一個(gè)橫向?qū)Ρ?，就是?項(xiàng)重疾對(duì)應(yīng)25項(xiàng)重疾的發(fā)生率，這在重疾表中是有詳細(xì)數(shù)據(jù)的，只要稍微做整理，就有如下這張圖了：

也就是在整個(gè)人生階段，這6項(xiàng)重疾發(fā)生率根據(jù)不同年齡段在60%-90%，最高的占比達(dá)94.48%，發(fā)生在64歲男士，整體來看，這里的男士和女士們的比例并沒有太大的偏差。

前6種重疾已經(jīng)能占這么高的比例，而協(xié)會(huì)規(guī)定的全部25種重大疾病更是幾乎覆蓋絕大部分重大疾病理賠。

基于這個(gè)數(shù)據(jù)，我才說病種的多少并非十分重要的事情，從多出的這70、80種重疾，整體理賠占比才在2%左右就可想而知。

而且，保險(xiǎn)公司在這件事情上是有點(diǎn)惡趣味的，超過25種以上的那幾十種，很多時(shí)候其實(shí)就是這25種中的，只是他把人家單獨(dú)拿出來再寫一次而已。

比如癌癥，不就是惡性腫瘤嗎，人家可以把這算成兩個(gè)病種，而如果保險(xiǎn)公司因?yàn)檫@2%的理賠概率，硬是塞了幾十種病種進(jìn)去，同時(shí)拉高了整個(gè)保費(fèi)，那才是欺負(fù)人的。

重疾險(xiǎn)看起來是最復(fù)雜坑最多的保險(xiǎn)，其實(shí)相反，重疾險(xiǎn)反而是最簡單的，

因?yàn)樵趺促I，必保的都會(huì)在，都不會(huì)坑到逆天，最多只是性價(jià)比不高而已。

挑便宜的買就是了。

這個(gè)我回答不了，但有個(gè)思路需要分享一下，就是請(qǐng)先認(rèn)清楚保險(xiǎn)的功能，先別考慮保終身，先別考慮返不返還保費(fèi)，這些都是在否定保障。

別用現(xiàn)在普遍代理人傳達(dá)的保險(xiǎn)和存錢結(jié)合的思維，那會(huì)讓你忘記你買的是一個(gè)保險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)讓你付出多幾倍的保費(fèi)。

別想著要拿出多少錢買保險(xiǎn)，先思考自己的一生需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任是多少？

簡單點(diǎn)就是，假如萬一有一天，自己突然不能賺錢了，會(huì)給自己的家庭帶來什么負(fù)擔(dān)？

勇敢點(diǎn)去面對(duì)這個(gè)問題，好好算出來，這就是保障的基礎(chǔ)，在這個(gè)基礎(chǔ)上再考慮買什么保險(xiǎn)，

有興趣可以看我之前的文章，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃，我覺得最好的理論就是生命周期理論。

然后就可以算這個(gè)保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)了，記住，別考慮理財(cái)?shù)膯栴}，就是純保障，就是定期險(xiǎn)。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你只需要付出5%不到的年收入，就可以轉(zhuǎn)移幾乎全部的風(fēng)險(xiǎn)，擁有非常高的保額。

這才是保險(xiǎn)。