現(xiàn)金貸最終還是沒有逃過2017年的'整治大劫'。

1月8日下午，第一財經記者獲悉，2017年12月29日，上海市落實互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案領導小組辦公室印發(fā)了《關于印發(fā)本市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務實施方案的通知》(下稱《通知》)，詳細規(guī)定了針對P2P網貸機構“現(xiàn)金貸”業(yè)務的整頓要求，共計9條，對于利率、息費、第三方機構合作、學生貸、首付貸等此前市場關注的諸多焦點進行了一一規(guī)范。

同時，《通知》指出，有關部門需在2018年1月底之前針對規(guī)模影響大、舉報投訴多的相關企業(yè)組織約談、檢查并傳達有關監(jiān)管要求，并在2018年2月底前，責成相關企業(yè)停止違規(guī)業(yè)務，即時提交整改方案或退出計劃。

此前，上海監(jiān)管部門還曾向上海各銀行業(yè)金融機構下發(fā)《關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構與第三方平臺合作信貸業(yè)務的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，規(guī)范銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”的業(yè)務。

而無論是針對P2P網貸機構還是針對銀行業(yè)金融機構的現(xiàn)金貸業(yè)務清理、整頓均是對《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(整治辦函[2017]141號)，以及《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務情理整頓工作的通知》(網貸整治辦函[2017]19號)的具體落實。

三分之一條款規(guī)范息費

《通知》關于P2P網貸機構“現(xiàn)金貸”業(yè)務清理整頓要求共有9條，其中前3條均是關于利率、利息的具體要求，包括不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規(guī)定的借貸業(yè)務；禁止從借貸本金中預扣利息、手續(xù)費、管理費、保證金等；禁止設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

在“141號文”總體要求中，關于利息、費用明確指出，一方面各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款；另一方面，各類機構向借款人收取的綜合資金成本(含利息即各種費用)應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

一位網絡借貸平臺高管對第一財經記者表示，現(xiàn)金貸業(yè)務最初之所以被關注，正是因為轉化為年化后的超高利率，種類繁多的手續(xù)費、逾期費，讓各平臺計算下來的綜合息費甚至超過了本金自身，費率更是從10%多到200%、300%不等，創(chuàng)造了一個又一個高利率“神話”。

“這是當前現(xiàn)金貸為人們所詬病的重點問題之一，成為此次整頓的重點也在意料之中。”該高管表示，“36%紅線”是關于P2P及現(xiàn)金貸監(jiān)管歷來的紅線，但是這一紅線并沒有得到過多的重視，雖然背后有足夠的法律支撐，但是繁多的費用名目也讓平臺的擦邊球打的順溜。

此前，網貸天眼指出，據不完全統(tǒng)計，現(xiàn)金貸進入中國短短兩年多時間，已經涌現(xiàn)出了500~1000家平臺，整個行業(yè)規(guī)模高達數(shù)千億元。

2018年1月8日，網貸之家發(fā)布《2017年中國網絡借貸行業(yè)年報》(下稱《2017網貸年報》)指出，2017年網絡借貸行業(yè)總體綜合收益率為9.45%，相比2016年網絡借貸行業(yè)總體綜合收益率下降了 100 個基點(1個基點 =0.01% )。2017年綜合收益率延續(xù)2016年整體下行的走勢，但下行速度有所放緩。一方面由于體量靠前的平臺，大部分都具有強大背景，比較受投資人青睞，但其綜合收益率相對較低；另一方面應監(jiān)管政策要求，資產端借款利率也在逐步下行，綜合影響網絡借貸行業(yè)收益率下行。由于目前整改正在進行，預計2018年網絡借貸行業(yè)綜合收益率或將繼續(xù)下行至9%左右。

隨著對于息費名目的嚴格監(jiān)管，一方面，意味著作為行業(yè)潛規(guī)則存在已久的“砍頭息”從此將畫上休止符；另一方面，未來對于現(xiàn)金貸平臺、網貸平臺收費項目的信息披露將更加充分且完善。

2月底是最后期限

《通知》中關于P2P網貸機構“現(xiàn)金貸”業(yè)務清理整頓的要求還包括，不得將客戶信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包；撮合借貸資金本息應當通過借款人銀行賬戶收付，不得通過合作的第三方機構賬戶代為收付。

而這已經不是第一次規(guī)范外包業(yè)務，此前，針對銀行業(yè)機構下發(fā)的《征求意見稿》也明確提出，現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構不得將核心業(yè)務外包，其中包含風控、貸款本息代收代付以及貸后催收。在此次上海現(xiàn)金貸整治文件中，明確催收也成為監(jiān)管的目標，機構自身及受托的第三方機構不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

同時，與《征求意見稿》相同，再次明確了銀行業(yè)金融機構資金不得參與P2P網絡借貸，不得提供資金，不得聯(lián)合參與放貸。

貸款用途也被明確規(guī)定，校園貸排在被禁條例的首位?！锻ㄖ芬?guī)定，不得為在校學生、無還款來源或者不具備還款能力的借款人提供撮合業(yè)務。緊隨其后被禁的業(yè)務就是首付貸以及房地產場外配資等購房融資撮合服務。

根據《通知》，上海銀監(jiān)局、市整治辦(市金融辦)及區(qū)內公安(經偵、網安)、市監(jiān)管等部門需在2018年1月底前，逐一或批量約談相關企業(yè)，傳達國家金融監(jiān)管部門關于“現(xiàn)金貸”業(yè)務規(guī)范整頓的有關要求；對規(guī)模影響大、舉報投訴多，不落實監(jiān)管要求的相關企業(yè)，應會同有關部門及時組織實施現(xiàn)場檢查。2月底前，對照監(jiān)管要求，相關企業(yè)需停止開展違規(guī)業(yè)務，并及時提出整改方案或業(yè)務退出計劃。

“這一切都代表著P2P網絡借貸備案的加速?！鄙鲜鯬2P高管進一步對第一財經記者表示，目前全國都在P2P備案奔跑，雖然這是一項整頓業(yè)務，但是誰能最快備案，誰能按照最高監(jiān)管要求按時完成整頓任務也是地方監(jiān)管的目標所在。

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