1月8日，網(wǎng)貸之家獲悉，上海市監(jiān)管部門向各轄區(qū)下發(fā)了有關(guān)P2P網(wǎng)貸整改合規(guī)驗收（一份）以及備案登記（四份）等共計五份指引文件。

其中，最新下發(fā)的有關(guān)P2P合規(guī)驗收指引的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表（2017年12月）》（下文簡稱《168條整改指引》），文件全文共計7大項168條。

網(wǎng)貸之家觀察到，《168條整改指引》基于最新的驗收通知57號文、現(xiàn)金貸整頓141號文、網(wǎng)貸存管指引、P2P信息披露指引等政策進行過調(diào)整，故而相較此前傳出的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認定與整改工作指引表（2017年5月）》6大項145條，多出了23條，并出現(xiàn)多處內(nèi)容改動的情況。

此外，另外四份備案登記指引文件分別為法律意見書、信息專項披露報告、經(jīng)營專項審核報告、信息系統(tǒng)安全回執(zhí)，具體文件如下：

1、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書編寫指引》；

2、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營信息專項披露報告編寫指引（征求意見稿）》；

3、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審核報告編寫指引》；

4、《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)公安網(wǎng)安部門“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”申請指引》；

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認為，上海市連續(xù)出臺了多項基于P2P網(wǎng)貸平臺整改認定的指引和備案相關(guān)指引，顯示出對備案工作的積極推動。相關(guān)指引對于平臺推進整改進度，按期申請備案非常有必要。預(yù)計后續(xù)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法》正式稿也將落地。

其中，《168條整改指引》指出，P2P平臺需選擇通過中國互金協(xié)會測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作以及在本市開立客戶資金存管賬戶，這與此前“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進行客戶資金存管”要求有變。該文件還新增規(guī)定，禁止P2P平臺將撮合形成的債權(quán)打包后通過地方交易所進行轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

《168條整改指引》對于活期和定期產(chǎn)品的認定：明確各類活期產(chǎn)品需要整改，對于定期產(chǎn)品，包括在合同協(xié)議中約定通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式到期退出的定期產(chǎn)品也認定違規(guī)。不過，借款人實際借款期限和出借人期限完全匹配的計劃被認定合規(guī)，此外產(chǎn)品名稱中標明持滿一定時間方可轉(zhuǎn)讓，同時充分向出借人提示流動性風險并由出借人事先書面確認的也可以。

《168條整改指引》還調(diào)整了“違反信息披露”的相關(guān)要求，此項要求的依據(jù)主要為2017年8月銀監(jiān)會發(fā)布的P2P平臺信披指引。整改細則在這一大類提及的主要內(nèi)容包括：

1、未按要求加強信息披露管理。主要包括未按要求在官網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)渠道顯著位置設(shè)立信披專區(qū)，未建立健全信披制度或未指定專人負責信披事務(wù)，官網(wǎng)信披與網(wǎng)絡(luò)渠道及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道披露的信披內(nèi)容不一致等；

2、信披內(nèi)容、時間不符合要求。主要包括未按要求披露平臺相關(guān)備案信息、組織信息、審核信息，未按要求在官網(wǎng)定期以公告形式披露年度報告以及相關(guān)法律法規(guī)等，以及未按要求在規(guī)定的時間內(nèi)、逐月及時披露相關(guān)信息等。

《168條整改指引》同時增加了“違反校園貸、現(xiàn)金貸相關(guān)要求”，主要內(nèi)容包括：

1、未按要求暫停校園貸業(yè)務(wù)。2017年6月以后，仍違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)；

2、未按要求設(shè)定、收取利息及各類費用。包括以利率、各種費用形式收取綜合資金成本超過36%上限，綜合資金成本未統(tǒng)一折算為年化形式告知借款人，各類貸款條件以及逾期處理方式未事先全面、公開披露或未向借款人提示相關(guān)風險，從借款本金中先行扣除利息、保證金或手續(xù)費、管理費等各類費用，設(shè)置高額逾期利息、滯納金、罰息等（各類逾期罰息、費用之和一般不應(yīng)超過銀行信用卡逾期的罰息水平）；

3、違反客戶保護相關(guān)要求。包括以各種手段誘致借款人過渡舉債、陷入債務(wù)陷阱，沒有全面評估借款人情況，向無還款來源、還款能力的借款人提供借貸撮合服務(wù)，提供首付貸、贖樓貸等購房融資借貸撮合服務(wù)，提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)，無特殊情況貸款展期次數(shù)超過兩次等；

4、違反審慎經(jīng)營原則。包括隱匿不良資產(chǎn)，借款本息未通過借款人銀行賬戶支付或扣除，而是通過第三方合作機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)收付。

5、非法催收。平臺自身或委托第三方機構(gòu)通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，向債務(wù)人、擔保人以外的人員進行催收。

6、其他違規(guī)情形。包括將客戶采集等核心工作外包、撮合銀行業(yè)金融機構(gòu)參與P2P借貸等。

下圖為：《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》

來源 | 網(wǎng)貸之家

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