銀監(jiān)會明確表示近期將出臺現(xiàn)金貸整治方案

文 | 新金融獨角獸

終于，定了。

12月1日消息，“銀監(jiān)會近期重點工作通報會”于今日在北京召開，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在回答記者提問時表示，現(xiàn)金貸整治方案將于近期下發(fā)。

在通報會上，馮燕給現(xiàn)金貸進行了“定義”（為官方首次定義現(xiàn)金貸）：

現(xiàn)金貸是指無交易的場景依托，無指定資金用途，無客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，特征明顯：金額小、期限短、利率高、無抵押。

馮燕表示，要糾偏網(wǎng)絡(luò)小貸、規(guī)范持牌網(wǎng)絡(luò)小貸行為、打擊非持牌放貸機構(gòu)，按照問題導向，用負面清單界定業(yè)務(wù)，降低高息費率，嚴禁多頭借貸，加強客戶信息保護等。不再新批網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，不新增批小貸公司跨省經(jīng)營。

財新方面報道稱，央行有關(guān)部門以國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（簡稱“金穩(wěn)委”）的名義起草了監(jiān)管現(xiàn)金貸的政策，央行和銀監(jiān)會將聯(lián)合下發(fā)規(guī)范現(xiàn)金貸平臺的細化文件。

報道援引一位接近互金整治辦的權(quán)威人士的消息稱，“嚴厲打擊非持牌機構(gòu)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，該停的馬上就停；不持牌的即日起就不能做新增業(yè)務(wù)了；已有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的也需重新監(jiān)管審核?！贝送?，現(xiàn)金貸的資金來源和杠桿率也會被嚴格限制，助貸模式或被叫停，現(xiàn)金貸平臺借資產(chǎn)證券化（ABS）突破杠桿率紅線的情況也將被限制。

馮燕介紹了下一步對于現(xiàn)金貸整治工作的七大原則：

一、要求發(fā)放貸款主體必須持有放貸業(yè)務(wù)相關(guān)牌照，對沒有經(jīng)過批準的非法放貸業(yè)務(wù)和機構(gòu)要進行嚴厲的打擊和取締。

解讀：跟之前的判斷一樣，90%的公司將面臨生死抉擇了。

二、各類機構(gòu)以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款。

解讀：最高院規(guī)定36%以上都是非法的，這是否意味超過36%的不保護？

三、各類機構(gòu)或者委托第三方機構(gòu)不得通過暴力恐嚇、侮辱誹謗、騷擾等方式催收貸款。

四、各地小貸公司監(jiān)管部門暫時不得新批網(wǎng)絡(luò)小貸公司，不得新批小貸公司跨省開展小貸業(yè)務(wù)。下一步對存量機構(gòu)和業(yè)務(wù)將集中進行規(guī)范整頓，相關(guān)部門也正在制定網(wǎng)絡(luò)小貸公司風險整治的實施方案，進一步細化工作要求。

解讀：沒有拍照的沒希望了，有牌照的也不要高興太早，畢竟細節(jié)還沒出來，跨區(qū)展業(yè)的問題還沒定論。

五，各類機構(gòu)要遵守了解你的客戶的原則，充分保護金融消費者的權(quán)益，不得以任何方式誘使借款人過度舉債，陷入債務(wù)危機。

六、各類機構(gòu)應當堅持審慎經(jīng)營的原則，全面考慮信用記錄缺失、共債、欺詐的因素，加強風險防控。特別是多頭借貸、重復授信、以貸養(yǎng)貸。

七、要求各類機構(gòu)要加強客戶信息的保護，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或者泄露客戶個人的信息。

總體而言，今天的消息意味著未來出臺的現(xiàn)金貸整治方案對整個行業(yè)將會產(chǎn)生重大影響，該走的真的要清理了，留下的，也許真的有好日子了。但是，現(xiàn)在最煎熬的，恐怕還是那些放出去貸款，還沒收回來的那部分公司了。因為，認定非法后，逾期率肯定要大大提高了。

整治方案即將出臺，不少網(wǎng)友表示不想還非法貸款了

11月24日我寫了一篇文章，描述了未來現(xiàn)金貸將要面臨的問題，提到了90%的公司將面臨倒閉或轉(zhuǎn)型。結(jié)果不少網(wǎng)友問，那我之前的高利率貸款是不是不用還了？

看到這些言論，那些還沒收回貸款的公司估計要著急了。

據(jù)獨角獸了解，自從監(jiān)管將進一步加嚴的風聲傳出以來，不少頭部現(xiàn)金貸平臺已考慮到上述可能性，選擇了提前停止放款，或明顯降低日放款額度。

前述高管表示，目前我們平臺數(shù)據(jù)顯示，逾期率已大幅上升，催收難度急劇增加。

“太恐怖了！”另一家現(xiàn)金貸平臺的高管在相關(guān)金融群坦言，在頭部現(xiàn)金貸平臺逐步開始縮量時，位于食物鏈中下層的現(xiàn)金貸平臺首次逾期率急劇增高，一般在20%至30%左右的首次逾期率，目前最高可達60%。

看來有不還想法的并不是少數(shù)，這可苦了那些高利率現(xiàn)金貸公司了。目測，一大批老賴和催收大軍之間，一場大戰(zhàn)不可避免。

作者公眾號：白馬黑馬都是馬