最近的iPhone X上市，

預(yù)定的第一天，我閨蜜小海就將訂單截圖發(fā)到朋友圈，

沒過幾天，小海果然又將手持最新的iPhone X的小視頻發(fā)到朋友圈，360度旋轉(zhuǎn)了個遍，還大發(fā)感慨：終于拿到手了！

小海的iPhone8P可是剛換不久。

她的月工資只有4000元，很好奇她是怎么買的起的呢？

當(dāng)時，看到這個朋友圈的我，馬上升起一個邪惡的想法。

難道，難道，她做了別人的小三？

她月收入4000元，一個小公司普通行政，平時就愛買買買，還大發(fā)厥詞：女人就要學(xué)著投資自己。

我發(fā)微信問小海：“你做別人小三了？厲害了，都換了iPhone X?！?/span>

小海：“你走開！我是和朋友借了一部分，其余刷的信用卡?！?/span>

“你真是嫌土好吃，上個月清蒸土，怎么這個月，打算紅燒土嗎？”

小海：“人就要學(xué)著投資自己?！?/span>

“人就要學(xué)著投資自己?！边@是多少人給自己超額消費的金句。

我嘴上說著小海，但是自己何嘗不是這樣，每個月的工資，基本上一部分用來付房費，一部分還信用卡，一部分清空某寶購物車 ，一部分置辦高昂的奢侈品，薪水的支出總是會交給幾位奢侈品爸爸

自己都不敢看自己的信用卡賬單。

似乎我們是消費能力變強(qiáng)了，成為購買名牌的主力軍，自己買自己還，但是這只是支出。

反觀我們的收入，從2016年畢業(yè)生就業(yè)研究報告上來看，本科畢業(yè)生平均3988元的月收入根本達(dá)不到“人手一個iPhone”的水平。

“即使在平均畢業(yè)起薪最高的北京，年輕人想要買得起一部最新的iPhone，也沒有想象得那么容易。”但是我們?nèi)匀粫猿植恍傅倪x擇超額消費，支付自己根本承擔(dān)不了的消費，讓自己穿的用的看起來光鮮。

和好朋友藍(lán)香蕉聊起來她最近新買了的口紅和美妝用品，一共花去了1萬多。

聊到這些的時候，瞬間感覺我就是個屌絲。

然而藍(lán)香蕉聊這些奢侈品的時候，眼神里充滿了習(xí)以為常。

藍(lán)香蕉這個女生我還是很佩服，她是個很愛買口紅的人，基本上每個月都會購入一到二款新款口紅，現(xiàn)在她已經(jīng)有100多支口紅，而且沒有一支口紅是用完了的，所有的口紅都是用信用卡支付。

剛剛，她又選擇購入一款套裝，藍(lán)香蕉掏出一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的藍(lán)色信用卡，對店方說：“這張卡你先幫我劃1000。”

接著她又掏出了另一張黑色銀聯(lián)借記卡支付，付清了剩余的款項。

看她淡定自若的表情，她已經(jīng)很習(xí)慣這樣的狀態(tài)。

這樣的年輕人非常普遍，看到喜歡的東西，即使價格非常高，但是付錢的那一刻依然感覺不到肉疼，擁有心不顫，眼不眨的完美心理素質(zhì)。

大家拿著可憐的只夠生存的工資，卻依然消費很高的商品。

歸根其原因就是因為我們放縱自己的欲望。

止不住的超額消費，我們的錢從哪來？

辦法只有一個：不斷的借借借。

而且大家已經(jīng)修煉到心安理得的花借來的錢：

沒有錢消費，就用信用卡；

到了還款日，還不起，就選擇分期或者還最低；

還可以拆了東墻補(bǔ)西墻：用一張信用卡的錢，還另一張信用卡的錢，辦法之多。

我們沉浸在超額消費里已經(jīng)很深了，更可怕的是內(nèi)心的無所畏懼。

如果問很多年輕人，發(fā)了工資，錢都用來干什么？很多人會說：還信用卡，清空購物車，喝酒應(yīng)酬、約炮......

感覺上我們賺得比爹媽年輕的時候多，但是實際完全不是這么回事兒，我們所面對的是完全不同的世界，而且在全球化的推波助瀾下，很多價值觀鼓勵你要流動手上的錢。

以致于很多患有沖動消費癥狀的人，走上了借錢購買的“不歸路”。

剛過去的雙十一，所有人都要買點什么，好像趁著打折不買點啥，就等于吃虧了。

就在雙十一那天，90后的老婆將老公用來儲蓄還房貸的錢拿去購物，老公知道到后，大發(fā)雷霆，和老婆提出離婚。

這還是輕的，有的人為了超額消費甚至走上以貸還貸的深淵——裸貸。

不合理消費帶來的慘痛教訓(xùn)比比皆是，但是還是不斷有人成為不合理消費大軍中的一員，消費自己根本消費不起的奢侈品，造成越來越多的悲劇。

而且現(xiàn)在都是手機(jī)，信用卡消費這些虛擬的支付，讓我們對貴的肉疼的東西根本無感，而且對自己的花費毫不清晰。頭腦一熱的完全控制不住自己消費的欲望，花起錢來理直氣壯，短期的享受，沒有思考過自己長遠(yuǎn)的未來。

德國記者杰格斯說： “我們想在一個地方安定下來，同時不錯過別處的所有一切?！被ㄖ@筆，同時已經(jīng)想好了下一筆。

如果不想一直成為欠款奴，成為穿著名牌的底層人，就要告別超額消費這個陋習(xí)，就要成為財富的主人而非奴隸，構(gòu)建自己的財務(wù)護(hù)城河。

很多人說根本不知道自己每個月的錢都花哪了，糊里糊涂自己的工資就都沒有了，如果你真的不知道自己的錢都去哪兒了，說明你真的需要開始學(xué)著記賬了。

記賬能很好的幫你理清楚自己的每一筆消費的去處，可以對自己的賬目一目了然，看到自己明確的流水，就會對自己的大手大腳有直觀的感受，從而也會節(jié)制消費。

我們可以根據(jù)賬目制定更加合理的規(guī)劃。

我們也會反思總結(jié)哪些錢該花，哪些錢不該花。

記賬最難的也是堅持，很多人一時興起也曾經(jīng)學(xué)著去記過賬，但是記著記著，因為看不到效果，就放棄了。

記賬的APP有很多，大家選擇一款適合自己的就好，不喜歡在手機(jī)上記還可以直接記在本子上！

我自己用的是網(wǎng)易旗下的網(wǎng)易有錢，主要是因為它可以直接關(guān)聯(lián)銀行卡和支付寶，自動同步消費，比較適合我這種懶人。

每個月最好回顧一下自己的消費，反思總結(jié)一下，對自己日常支出有個大致的了解。

反正我的感受是，不記賬的時候，你根本就不知道，自己竟然在不知不覺間就花了那么多錢！

薪水如果作為唯一來源，就一定要將薪水做個合理的規(guī)劃。有效且聰明的觀念應(yīng)該是將自己的消費劃分成幾個部分：固定支出、日常支出、夢想支出、戀愛支出、應(yīng)急儲蓄。

固定支出可以是信用卡，房租這類每月固定要扣除的費用；

日常支出是指日常開支的生活費用。包括一日三餐、水果牛奶、交通、電話費等；

投資支出是用于你為自己的愛好、提升自己的學(xué)習(xí)或者投資理財產(chǎn)品做出的支出；

有愛人的朋友，可以制定戀愛支出作為給愛情的付出金額；

最后就是每個月必須為自己保留一定的緊急備用金，剛開始可以不用很多，等形成習(xí)慣再逐步增加。

每個部分，分給它合理的金額，要保證不屬于這個部分的金額堅決不碰！

慢慢會有調(diào)控自己金額的感覺，哪里花銷大，就會縮減，實時調(diào)配。

很多人被商家洗腦，相信“會花錢的人才會賺到更多的錢”。

但是人家沒有告訴你的是，只有把錢投資在理財產(chǎn)品、不動產(chǎn)、有收藏價值的藝術(shù)品、有升值價值的股票或者基金等等上，錢才會生錢，如果只是花在了消費品身上，那你只會收到一大堆信用卡賬單。

當(dāng)你記賬一段時間之后，就會對自己的開銷有個大致的了解，不僅要制定合理的支出規(guī)劃，還要有一個強(qiáng)制的儲蓄額。

專家說良好的儲蓄額應(yīng)該要超過你每月家庭收入的30%，最佳是40%。一開始肯定會覺得有些高，可以從10%開始，慢慢逐步增加。

很多人其實是有些懼怕投資的，而且認(rèn)為理財是有錢人的事，覺得投進(jìn)去的錢就會像是石沉大海，危險又沒有回報，其實投資不一定有風(fēng)險，有很多簡單穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，比如購買基金、購買保險，和活期存款差不多。

金錢是個長期游戲，可以用利滾利的投資為自己做長遠(yuǎn)打算，正好將手里自己保管不好的錢作為投資，幾十年堅持下來，你可以收回一筆不小的收益。

也要選擇適合自己的理財產(chǎn)品，不要人家炒股，你也跟著炒股，結(jié)果賠的連本也沒有，一開始不要選擇門檻很高的產(chǎn)品，可以組合投資，不要將所有雞蛋放入一個籃子里。

投資之前一定要由淺入深學(xué)習(xí)理財知識，比如：經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)，會計學(xué)基礎(chǔ)，金融學(xué)基礎(chǔ)，金融市場。巴菲特說：“多讀書。這就是知識量的建立，就像復(fù)利一樣。”

也可以請理財專家提建議，這樣風(fēng)險小，而且有穩(wěn)定的投資收益。

還清信用卡的負(fù)債，慎重刷信用卡，李嘉誠說：與其到頭來收拾殘局，甚至做成蝕本生意，倒不如當(dāng)時理智克制一些?！?/span>

負(fù)債越大，你就刷的越麻木，還清的負(fù)重也就越大。嚴(yán)格要求自己每月必須還清借款，并且不允許自己還最低。其次慎用信用卡綁定快捷支付，不要辦理一堆信用卡，拆了東墻補(bǔ)西墻，成為拖累你的累贅，這事兒越早還清越好。

要是還是實在控制不住，不行就剁手吧！

連自己都養(yǎng)不起，花起錢來比富豪還大方，最后只能落得個乞丐的下場。

千萬要保持對金錢以及對自己的自控力，改掉超額消費的陋習(xí)。

我也始終相信一個人的金錢觀，濃縮著一個人的未來發(fā)展，愿你在有限的資源里，活成一個精致的人！

理財?shù)牡谝徊?，也是重要的一步就是要學(xué)會記賬，下載網(wǎng)易有錢，非常安全方便，完全不會堅持不下去。

它為我們提供了現(xiàn)金、銀行卡、股票、基金、存款、應(yīng)收應(yīng)付等全方面資產(chǎn)的一站式管理。有時候看到自己很多花費，都目瞪口呆。

按照網(wǎng)易有錢記賬將一筆一筆消費記錄下來，慢慢的就會發(fā)現(xiàn)，很多錢花的是完全不必要的，而且看到實實在在的花銷，根本不敢肆無忌憚花錢了。

還可以根據(jù)自己的收支，制定接下來的消費計劃。

在記錄所擁有的所有資產(chǎn)同時，了解了真正的財務(wù)和資產(chǎn)狀況，幫助更好地去理財和規(guī)劃。