趣店的IPO無疑是成功的。

10月18日晚，趣店成功登陸紐交所，成為今年迄今為止中國企業(yè)在美國的最大一單IPO。

從創(chuàng)辦到上市只用了三年半時(shí)間，這一次的成功來得迅速而猛烈。在發(fā)行價(jià)由之前19-22美元區(qū)間上調(diào)到24美元之后，上市首日再度大漲21%，市值一度突破109億美元。

不過，對于趣店的爭論并未停止，趣店的身后有一長排的業(yè)內(nèi)同行在觀望，跟進(jìn)，等待。但是作為還在創(chuàng)業(yè)期的公司，在今天的成績看來，趣店無論未來走到哪一步都是對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的革新。

現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入快速跑道，未來的消費(fèi)金額將是數(shù)十萬億的大藍(lán)海

無論是傳統(tǒng)行業(yè)還是創(chuàng)新行業(yè)都是為了滿足人民日益增長的需求，有需求就有相應(yīng)的行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。投資者關(guān)注的就是資金進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域帶來的收益。

現(xiàn)金貸作為能帶來巨大收益的方式，自然受到了投資者的關(guān)注。雖然很多人持觀望態(tài)度，但趣店的成功上市，無疑給現(xiàn)金貸行業(yè)打了一支強(qiáng)心針。

現(xiàn)金貸在消費(fèi)金融大崛起的背景下誕生，一定程度上彌補(bǔ)了金融服務(wù)的相對不足。相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用卡和個(gè)人貸款，具有門檻低、金額小、期限短、利率高等特點(diǎn)，而且不限制借貸用途，較好地迎合了目標(biāo)客戶群體的需求。

從2014年開始，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺嘗試推出小額信貸產(chǎn)品“現(xiàn)金貸”，這是現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在公眾的視野。

2015年2月，騰訊公司試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”，“現(xiàn)金貸”一詞開始流行。隨后，大量商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本爭先進(jìn)入這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，小額現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)快速增長。

趣店的主要業(yè)務(wù)模式是小額現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期兩個(gè)產(chǎn)品。趣店在招股書中稱，趣店是“中國最大的在線小額現(xiàn)金貸款平臺”，2017年上半年凈利潤近10億元人民幣。

所以，對于整個(gè)行業(yè)來說，2017年被稱為了“現(xiàn)金貸上市年”。而趣店的成功上市以及上市后股價(jià)暴漲，被認(rèn)為是“資本市場接受現(xiàn)金貸模式的重要標(biāo)志”。

有一點(diǎn)可以肯定的是，趣店的上市，將對整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來影響——現(xiàn)金貸為更多用戶所熟知，會(huì)有更快的業(yè)務(wù)成長。未來的消費(fèi)金額，也將會(huì)是數(shù)十萬億的大藍(lán)海。

風(fēng)潮再度燃起，全行業(yè)規(guī)范水平勢必提升

就像淘寶帶來整個(gè)電商行業(yè)規(guī)范的確立，滴滴帶來整個(gè)網(wǎng)約車制度的改變，以摩拜、ofo為首的共享單車帶來的出行規(guī)定的監(jiān)管，趣店的上市也勢必會(huì)使得互金行業(yè)的風(fēng)潮再度燃起，全行業(yè)的風(fēng)控能力、規(guī)范水平得到提升。

很多人都會(huì)擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范問題，而這個(gè)問題肯定也不能避而不談。所以這時(shí)候就需要一個(gè)驅(qū)動(dòng)力來促使大眾的關(guān)注與整個(gè)行業(yè)的改變。

從行業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展來看，趣店上市勢必會(huì)提升行業(yè)的風(fēng)控水平和規(guī)范化程度。

眼下上萬家平臺的爭奪廝殺，都是最終的行業(yè)大洗牌的前奏。有人想通過資本化、規(guī)范化、科技化構(gòu)筑護(hù)城河，成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者；有人想盡快走上資本市場，躋身頭部位置；還有一些想在最后的大洗牌前攫取利潤，隨時(shí)準(zhǔn)備退場。

沒有懸念的是，行業(yè)的洗牌將加速到來。這既是基于外部監(jiān)管“有形的手”的作用，也是行業(yè)內(nèi)優(yōu)勝劣汰“無形的手”的必然結(jié)果。

比如，利率超過紅線的平臺可能會(huì)面臨監(jiān)管收緊；資金和流量的門檻也會(huì)抬升，缺乏資金獲取能力和流量獲取能力的平臺日子將會(huì)很艱難。

如果說，趣店上市之前的現(xiàn)金貸市場是粗放型發(fā)展，之后要想長期健康的存活就必然要進(jìn)入精細(xì)化管理、創(chuàng)新發(fā)展的階段。行業(yè)內(nèi)兼并重組難以避免，小平臺搶抱大腿一定會(huì)出現(xiàn)，頭部平臺必將加快上市步伐。

羅敏說，“未來消費(fèi)貸款的競爭，主要看風(fēng)控和效率，風(fēng)控降低壞賬，效率降低成本。”風(fēng)控和效率，考驗(yàn)的是平臺的技術(shù)能力、創(chuàng)新能力和運(yùn)營能力。

而只有具備這些能力的企業(yè)才會(huì)存活下來，而這也勢必會(huì)使得整個(gè)行業(yè)的能力得到提升，優(yōu)勝劣汰，剩下的那些都將會(huì)是行業(yè)頂尖的。

后監(jiān)管時(shí)代，特色服務(wù)或許會(huì)成制勝的關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的收益和安全問題一直備受投資者的關(guān)注，但是隨著時(shí)代的發(fā)展與行業(yè)競爭的加劇，各大消費(fèi)金融平臺的利率肯定會(huì)相差無幾，整個(gè)行業(yè)風(fēng)控也會(huì)得到優(yōu)化。在這樣的后監(jiān)管時(shí)代，市場博弈的關(guān)鍵也就隨之發(fā)生了改變，如何創(chuàng)新推出針對消費(fèi)者的特色服務(wù)內(nèi)容，獲取消費(fèi)者的信任就成為了各家爭奪的焦點(diǎn)。

目前，市場上打著人性化、個(gè)性化服務(wù)旗號的平臺不勝枚舉，但真正將其落到實(shí)處的平臺卻寥寥無幾。而趣店的服務(wù)模式可謂恰到好處的解決了這些難題。

未來用戶的消費(fèi)場景肯定是多樣的，在行業(yè)中率先把握這種多樣性才能掌握主動(dòng)權(quán)。趣店的大數(shù)據(jù)體系可謂給整個(gè)行業(yè)帶來了一種模式上的改變。

趣店同時(shí)與國內(nèi)多家第三方大數(shù)據(jù)平臺合作，能夠多維度、全方位識別用戶信息。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)科技創(chuàng)新，通過技術(shù)的創(chuàng)新和非凡的用戶體驗(yàn)，幫助億萬優(yōu)質(zhì)但無法從傳統(tǒng)金融渠道獲得消費(fèi)金融服務(wù)的用戶，針對不同消費(fèi)場景獲得優(yōu)質(zhì)金融體驗(yàn)。

憑借著擁有處理上億級別行為數(shù)據(jù)的分析能力，可從多方位解讀潛在用戶需求。依托純線上自動(dòng)化模型，用戶操作簡單、便捷，在保護(hù)用戶信息安全的同時(shí)，也為用戶帶來優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)。

在未來，通過創(chuàng)新的金融服務(wù)和數(shù)據(jù)技術(shù)，為個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)可能會(huì)成為一種趨勢。

趣店在這方面做了很好的示范，這一改變也勢必會(huì)改進(jìn)中國人的消費(fèi)金融體驗(yàn)。利用科技技術(shù)，讓人人都可以享用個(gè)性化的消費(fèi)信貸服務(wù)，自身也在踐行普惠金融的路上愈行愈堅(jiān)。

總而言之，符合普惠精神、符合客戶人性化需求的產(chǎn)品才是優(yōu)秀的消費(fèi)金融產(chǎn)品，才是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。風(fēng)已經(jīng)刮起來了，希望趣店和后續(xù)的科技金融公司能借好東風(fēng)，讓整個(gè)行業(yè)都能夠更加普惠于“人”的發(fā)展。