寶寶在0-5歲比較容易生病，無論是門急診還是住院，都是不小的開支，所以有的父母會考慮選購醫(yī)療保險來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。

關(guān)于兒童醫(yī)療保險的選擇，深藍(lán)君之前也有很多的測評，最近市場上又有一些產(chǎn)品上市，今天我們就對兒童醫(yī)療保險再進行一次地毯式篩選，看看哪些產(chǎn)品值得選擇？具體內(nèi)容如下：

• 兒童醫(yī)療險怎么選，要注意哪些？

• 性價比最高的小額住院險，是哪款？

• 不需要健康告知的醫(yī)療保險，是哪款？

保險配置是個性化很強的事，不同的家庭由于情況不同，給出的方案也會有一定的差異。深藍(lán)君在之前推薦的保險方案中，是不建議給孩子花太多的錢購買醫(yī)療保險的，因為疾病不外乎以下兩種：

• 日常小?。?/span>發(fā)生幾率大，花費少，能承擔(dān)得起

• 重大疾?。?/span>發(fā)生幾率小，花費高，承擔(dān)不起

所以建議大家先為孩子辦理少兒醫(yī)保（城居保、新農(nóng)合）、重疾險、意外險，如果有其他多余的預(yù)算，再考慮購買兒童醫(yī)療保險的。

不過在實際生活中情況還會復(fù)雜很多，比如有的寶寶社保在外地、或者有的經(jīng)常生病住院，所以具體在選擇上還要有一定的側(cè)重點，我們先看看常見的醫(yī)療保險的分類：

分類1：低保額，低免賠

• 產(chǎn)品特點：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都是在1-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

• 適用人群：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫(yī)保的補充，解決一些小的住院醫(yī)療費用的問題。

分類2：高保額，高免賠

• 產(chǎn)品特點：這類就是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，所以價格也不貴。

• 適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。

分類3：特定醫(yī)療保險

• 門診報銷：有些孩子醫(yī)保不在本地，所以會期望有一些能涵蓋門診報銷的醫(yī)療保險。

• 健康告知松：有些定價便宜的醫(yī)療保險，雖然便宜但是健康告知比較嚴(yán)格，也就說想買不一定能買到，所以很多人也需要健康告知寬松的醫(yī)療保險。

上面就是常見的醫(yī)療保險類型，基本可以涵蓋所有市面上銷售的產(chǎn)品。

深藍(lán)君對市面上銷售的產(chǎn)品進行了地毯式篩查，涵蓋了各大保險銷售平臺，選的產(chǎn)品如下：

• 小雨傘少兒住院萬元護2017

• 平安少兒住院保

• 平安少兒綜合保險

• 平安少兒守護衛(wèi)士

• 太平嬰幼兒綜合保障（2017版）

• 太平學(xué)習(xí)無憂疾病醫(yī)療學(xué)平險 

• 眾安尊享e生2017

• 眾安萬元保個人住院醫(yī)療保險

• 眾安尊享E生安心住院醫(yī)療優(yōu)選版

• 泰康住院寶升級版

• 誠泰“住院寶”必備版

• 人保慧安心少兒醫(yī)療保險

• 大地“菁英學(xué)子”學(xué)平險

• 永安財險樂健一生

在上述的產(chǎn)品中，大部分是只有社保范圍內(nèi)用藥才能報銷，對于很多自費藥是無法報銷的，而且各家的價格還有很大的差異。

通過對比分析，深藍(lán)君選出5款保障靠譜而且價格實惠的產(chǎn)品，具體見下圖：

直接說結(jié)論：

• 少兒住院萬元護2017、尊享e生安心住院都比較適合給孩子作為小額醫(yī)療險補充，這兩款產(chǎn)品有無社保都可以購買。
  

• 太平嬰幼兒保障計劃最大的特點是無需健康告知，所以就算之前有住過院、理賠、早產(chǎn)等寶寶，都是可以購買的。

• 5歲以上強烈建議購買尊享e生，家庭條件比較好，能拿出較多的保費預(yù)算，0-4歲也可以考慮尊享e生。

我們看一下具體產(chǎn)品的點評：

1、尊享e生安心住院醫(yī)療險

這款是眾安在支付寶推出的定制產(chǎn)品，只要住院就能報銷。不管社保范圍用藥還是自費藥，報銷比例都是100%。

大部分同類產(chǎn)品一般報銷范圍都是社保范圍內(nèi)，就算是涵蓋自費藥，也做不到100%報銷，從這點來看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢還是特別明顯。

除此之外，相比其他的住院醫(yī)療險，這款產(chǎn)品還可以報銷住院前7天后30天門急診的費用，這也是比較大的優(yōu)勢。我們知道很多情況下不是第一次就診就是要住院的，很多時候前幾天還會進行門診急診的費用，這塊也有一定的開支。

以上兩點就是這款保險最核心的優(yōu)勢所在，這款產(chǎn)品比較大的不足就是0-1歲的孩子購買比較貴，需要800多元。而1-10歲的孩子購買，只需要200多元左右。

深藍(lán)君看了一下健康告知：寶寶2年內(nèi)住過院、體重低于2.5公斤、早產(chǎn)的是沒辦法購買的，其余的情況都是可以購買。

建議孩子如果1歲以上，尤其社保不在本地，可以通過這款小額醫(yī)療保險作一個基礎(chǔ)的保障，良心產(chǎn)品值得推薦。

2、小雨傘少兒住院萬元護2017

這款產(chǎn)品是小雨傘和中國人壽定制的產(chǎn)品，最大的特點就是便宜，2萬住院醫(yī)療的保額，0-17歲一口價只需要110元。

這款產(chǎn)品和上述眾安的產(chǎn)品相比，社保范圍內(nèi)用藥可以報銷90%，而自費藥只能報銷60%，報銷比例不是100%，這算一個不足。無論有沒有社保都可以購買，報銷比例是不變的，這款產(chǎn)品的優(yōu)勢就是性價比。

深藍(lán)君看了一下健康告知：比上面眾安的稍嚴(yán)格一些：最近一年體檢異常、出生體重低于2.5公斤、出院未滿3個月都是不能投保的。

如果符合購買條件，0-1歲的寶寶可以購買這款，1歲以后的寶寶可以考慮在這款和上面介紹的支付寶的產(chǎn)品中二選一就好。

3、太平嬰幼兒綜合保障

太平嬰幼兒綜合保障雖然只能涵蓋社保內(nèi)用藥，但是也有一個殺手锏，就是購買不需要健康告知。

一款產(chǎn)品的好壞，不僅僅是要看保障和性價比的，如果產(chǎn)品僅僅賣給身體好的人，其實對普通人來講意義是不大的。

太平這款產(chǎn)品0-6歲可以購買，住院醫(yī)療的保額為10萬，需要先經(jīng)過社保報銷，社保報銷后剩余部分可以報90%，如果未經(jīng)社保報銷，則采用階梯報銷方式，報銷比例50%-90%。

無需健康告知是這款產(chǎn)品最大的特色，我們舉個例子，如果A寶寶社保不在本地，恰好2個月前生病住院花費了3000元，那么前面小雨傘和支付寶的產(chǎn)品是都無法購買的。不過還是可以購買太平嬰幼兒綜合保障計劃。

深藍(lán)君覺得比較適合如下2類寶寶：

• 早產(chǎn)、低體重寶寶：很多寶寶雖然是早產(chǎn)，或者出生體重低于2.5公斤，但是現(xiàn)在身體都是正常的，買不了其他的醫(yī)療保險可以買這款。

• 保險合同修改：如果之前給孩子買保險時候，有過拒保、延期、責(zé)任除外等合同修改，也是可以購買這款的。

為什么保險公司會推出這樣的產(chǎn)品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情況都能買呢？深藍(lán)君需要提醒大家?guī)c：

• 既往癥：在投保前已經(jīng)患有的的疾病是沒辦法理賠的，比如已經(jīng)知道孩子患有A疾病，購買這款保險期望等待期過后住院理賠，這種情況是不行的。

• 先天性疾?。?/span>先天性疾病和遺傳性疾病，購買這款產(chǎn)品也是無法報銷的。

對于一般正常的情況，舉個例子：半年前發(fā)燒肺炎住院，7天后痊愈出院，然后半年后由于手足口住院，則是可以正常申請理賠的。

建議大家不要因為這款產(chǎn)品不需要健康告知，就想占保險公司的便宜，保險公司也是商業(yè)組織，也要考慮自己的盈利，對于逆向選擇惡意投保的情況，保險公司都是有辦法規(guī)避的。

4、尊享e生：

以尊享e生為代表的百萬醫(yī)療險已經(jīng)火了一年多，目前市面上至少幾十款百萬醫(yī)療險在售，深藍(lán)君建議成人可以考慮購買類似的產(chǎn)品，但是對于兒童就需要分情況來看。

首先0-4歲的寶寶買這種百萬醫(yī)療險都會比較貴，尊享e生2017在有社保的版本是756元，比較適合預(yù)算比較足的家庭。如果寶寶的重疾險、意外險、大人的保險都配置的比較全，還有多余的預(yù)算，可以購買。

或者5歲以上的寶寶也可以考慮，一年的費用僅300多元，非常推薦購買。

今天深藍(lán)君就通過十幾款產(chǎn)品對比分析，為各位寶爸寶媽帶來兒童住院醫(yī)療險的購買決策建議。