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這位網(wǎng)友的問題非常具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也是很多網(wǎng)友在汶川地震后開始關(guān)注的一個(gè)問題。 從法律上來講，借款人從銀行獲得貸款，與銀行簽訂的是房屋抵押合同和借款合同，從法律上來講，即使房屋損毀，抵押物滅失，但借款合同依然有效，不能作為借款人不還貸的理由，也就是說地震后房子沒了，銀行貸款在法律上來講還是要還的。 但我們是社會(huì)主義國(guó)家，從實(shí)踐來看，汶川地震后政府對(duì)此類問題根據(jù)實(shí)際情況給予了一些政策性的解決，另外對(duì)于受災(zāi)地區(qū)和受災(zāi)群眾，也會(huì)有其他幫扶措施以及一些來自社會(huì)各方面的救助。 而從我們個(gè)人角度來看，在購(gòu)置家庭財(cái)產(chǎn)或者做相關(guān)投資時(shí)，確實(shí)應(yīng)該具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，比如可以購(gòu)買保險(xiǎn)。需要注意的是，一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于地震、海嘯等不可抗的自然災(zāi)害是排除在賠償范圍之外的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的免責(zé)條款規(guī)定，戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、地震、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、盜竊、搶劫以及被保險(xiǎn)人自身故意行為或縱容所致的原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失，保險(xiǎn)人是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/span> 但這不意味著保險(xiǎn)沒有用了，投保人需要選擇一些險(xiǎn)種，如地震房屋險(xiǎn)，或者一些附加險(xiǎn)，如目前有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)也有地震險(xiǎn)等，來最大限度的彌補(bǔ)地震帶來的損失。每一種保險(xiǎn)都有詳細(xì)的說明，保險(xiǎn)理賠都有嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)地震的烈度、房屋的抗震等級(jí)都有明確的限定。因地震造成的次生災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失是否賠付也要看具體的規(guī)定。在投保保額上也要注意，是否能在賠付時(shí)獲得房屋毀壞損失相應(yīng)的賠償。建議在投保時(shí)仔細(xì)研究相關(guān)條文，選擇最適合自己的一種。 居安思危，思則有備，有備無(wú)患。這是我們面對(duì)自然災(zāi)害應(yīng)有的態(tài)度和處理方式。 繼續(xù)還？我是不太清楚內(nèi)陸的法律，但是按照各國(guó)的法律，抵押物消滅之后何止是繼續(xù)還款，而是要馬上償還所有款項(xiàng)，因?yàn)樵阢y行來說，抵押物消滅就意味著無(wú)法通過查封、拍賣等正常手續(xù)來保證款項(xiàng)的回收，所以一旦有這種情況，銀行的作法絕對(duì)是保證放款不會(huì)變成呆賬！ 例外的情況只可能有2種:第一，貸款人額外提供足額擔(dān)保品；第二，政府出面干預(yù)銀行“雨天收傘”的自利行為！ 我想問一下，我買房子，首付30%，貸款70%，貸款合同上的意思是我有3成產(chǎn)權(quán)，銀行有七成產(chǎn)權(quán)。我貸款二十年，我還了十年以后，銀行把他的七成產(chǎn)權(quán)給我一半35%，我的產(chǎn)權(quán)成為65%，如果這時(shí)候發(fā)生地震，房子沒了，我為什么要還款？剩下的35%銀行損失又不是我造成的，而且我如果處置房子，銀行會(huì)不同意，那就是有好處的時(shí)候銀行站出來，發(fā)生地震房子沒了算我的損失，有失公平。就等于沾光的時(shí)候銀行有份，吃虧了銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。 這樣的，嚴(yán)格意義來說，房貸不是現(xiàn)房抵押貸款而是按揭。也就是你靠信用和產(chǎn)證，問銀行借錢，而銀行是一次性給足你比如100萬(wàn)去買房的。也就是說，無(wú)論你房子塌了還是怎么樣，銀行是的確已經(jīng)滿額給到你100萬(wàn)了，這100萬(wàn)你還是要還的。好處是銀行不會(huì)要你追加保證物。 房產(chǎn)抵押貸款則是跟當(dāng)鋪似的，你拿房產(chǎn)做質(zhì)押，當(dāng)點(diǎn)錢出來用。此時(shí)你要是房子急劇貶值，銀行會(huì)要求你追加相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押物，不然就要提前還清貸款。 以上 要還。我就在汶川地震災(zāi)區(qū)都江堰。當(dāng)時(shí)死了不少人，房屋損壞很多，經(jīng)常聽說房屋倒了的人還在還貸款，有些死了親朋好友沒來得及還和沒有能力還的被催債進(jìn)入信用違約黑名單，那叫一個(gè)慘。后來事情被反應(yīng)出去，廣大人民力挺災(zāi)民，迫于壓力，國(guó)家才出面解決的。 這個(gè)事情早已有人咨詢過律師，必須繼續(xù)還房貸，因?yàn)槟愀y行簽訂了合同，合同本身無(wú)問題，就要繼續(xù)履行。 另外如果不繼續(xù)還，以后再想申請(qǐng)貸款之類的就難了。因?yàn)槟愕恼餍畔到y(tǒng)有問題。 所以，這個(gè)雖然對(duì)老百姓不公平，也是沒辦法的。就像我們這邊有個(gè)很大的樓盤，建到一半開發(fā)商跑路了。大家辛辛苦苦才付的首付，現(xiàn)在房子沒得，首付拿不回，月供還得繼續(xù)交。好多買來做婚房的，現(xiàn)在孩子都讀幼兒園了。 這個(gè)理論不對(duì)，抵押貸款，就是說我的東西抵押給你，你給我錢，如果我不還錢，這東西就是你的了，這就是一種契約，東西抵押給你之后相當(dāng)于你的了，我沒有權(quán)利作處理，所以說這個(gè)時(shí)候東西是你的。在這種情況下東西不在了，為什么還要還錢，好，我還了錢，那你把東西還給我！ 貸款也就是借款，“欠賬還錢，天經(jīng)地義”。人不死，賬不爛，除非人死了。其他，沒別的說的。你要是真的因?yàn)?zāi)致貧，確實(shí)有困難還不起貸款的話，可以申請(qǐng)延期償還，或申請(qǐng)政府救助等辦法解決。你要是貸款為了辦企業(yè)或做買賣，因?yàn)?zāi)倒閉了?？赏ㄟ^法律途徑申請(qǐng)破產(chǎn)。法院通過審判準(zhǔn)許你破產(chǎn)后，對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行平估，按資產(chǎn)價(jià)值能還多少算多少，剩余的就一筆勾銷，清了。 地震后的貸款余額是不用還的。因不可抗力而喪失了標(biāo)的物，還貸的依據(jù)內(nèi)容（合同還在，而合同的標(biāo)的物不復(fù)存。）發(fā)生了改變，實(shí)現(xiàn)合同的意義也發(fā)生了重大變化，所以不用還。并且還應(yīng)得到國(guó)家救劑補(bǔ)償，因?yàn)槟愕馁?gòu)房所繳納的稅金總的原則是“取之于民，用之于民”的。 |
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