理財小白、保險小白請火速上車

準點發(fā)車 過時不候

封面圖片來自韓劇《花樣男子》

作者｜查理君

有一段時間沒有撰寫保險產品的測評文章了，今天我來簡單談一談幾款我認為非常不錯的消費型重疾險。

在正式介紹之前，我想先把重疾險的幾種常見類型簡單說明下。

重疾險產品大體有如下幾種類型：終身型重疾、長期返還型重疾、短期消費型重疾和長期消費型重疾。

終身型重疾險的保障期限最長，可以保至終身（一輩子），常見的保障責任包括重疾、輕癥和身故。這類產品是目前各家保險公司主推的重疾險類型，比如大家比較熟悉的平安人壽的平安福、中國人壽的國壽福、華夏人壽的常青樹、同方全球的康健一生等等（注：此處僅是舉例，不代表推薦哈~）。

長期返還型重疾屬于我們常說的“返還型保險”。這類保險既包含保障功能，也有一定的儲蓄成分。常見的是保至60/70/80歲，若保障期間內沒有發(fā)生理賠，滿期時保險公司會把保費退還給你，甚至附帶一定的“利息”。但返還型重疾整體性價比不高，多花不少錢，卻無法購買到很高的保額。

短期消費型重疾最常見的就是1年期重疾。即交1年保1年，到期后可以選擇續(xù)保。市面上此類1年期重疾險的數(shù)目也非常多，很多老百姓都有購買。如果年紀不大的話，繳納很低的保費就可以換來高額的保障。

但是短期重疾險也有它的問題。

一是保費隨年紀逐年上漲，等到年紀大時會發(fā)現(xiàn)保費貴的很。二是短期險可以續(xù)保的最高年齡也就是六七十歲，等到了這個年紀后會發(fā)現(xiàn)超齡無法續(xù)保了，即便轉投其他保險公司的重疾險，也超過了投保年齡上限。三是如果保險公司由于某種緣由停售了這款產品，我們也就失去續(xù)保的選擇權，而不得不花費更多的時間尋找其他替代產品。

最后，說一下長期消費型重疾險。

長期消費型重疾險與終身型重疾險的最大區(qū)別在于，終身型重疾往往除了提供保至終身的重疾保障外，還提供保至終身的身故保障。也就是說不論是大病還是身故，保險公司都會賠付一筆保額。這個保額是無論如何都能拿到的，因為就算不得大病，人最后也是會死亡的嘛。

而長期消費型重疾險則一般不包含身故責任，只對重疾提供保障。在保險期間內，只有罹患了約定的重疾才會賠付一筆保額，如果身故了是不賠保額的，而是返還保費或者退還現(xiàn)金價值。

正是由于不提供身故保障，而只專注于疾病保障，所以長期消費型重疾的價格要比同等保額的終身型重疾要便宜很多。所以這類產品最大的特點就是保障杠桿更高，更純粹。

另外相比于短期消費重疾險而言，長期消費型重疾險由于可以鎖定一個比較長的保障期間，就可以很好的規(guī)避上文提及的短期消費重疾險的種種缺陷。

綜上來看，我認為如果大家費用預算比較有限，但是又希望能夠獲得高額的重疾保障的話，長期消費型重疾險是比較不錯的選擇。

接下來，介紹幾款長期消費型重疾險產品。坦白講，市面上這類產品的數(shù)量并不是很多，經過一番搜集整理，目前看到性價比很高的長期消費型重疾有如下幾款，分別是：

陽光人壽的健康隨e保

弘康人壽的健康人生A

弘康人壽的健康人生C

安邦和諧健康險的健康之享

接下來放一下我整理的這幾款產品的具體介紹，方便大家進行查看比較。

我就不逐一點評了，這四款產品整體的性價比都蠻高，每款產品之間的差異大家可以自行研究上表。做個表也不容易，給個好評吧親~

當然，我并不是說終身型的重疾產品就不好，不同類型的重疾險各有其存在的價值。如果資金比較充裕，希望為自己或者家人購買一份全面、足額的重疾險產品，當然可以考慮購買終身型（含身故）的重疾險啦，而且市面上這類產品也不乏一些性價比高的哈~

我的觀點再重復一遍，對于個人財力有限但又希望謀求高保障杠桿的人群而言，上面提到的這幾款長期消費重疾都是值得考慮滴。

另外，大家在選購產品時，不建議只盯著價格去看。還要綜合考慮產品在健康告知項目上是否嚴格、是否有附贈的健康管理或者重疾綠色通道服務、公司整體的客服服務水平等等。

為了方便大家測算或者購買，我把上面四款產品的投保鏈接發(fā)給大家，可以直接掃描二維碼進行在線投保。

陽光人壽健康隨e保

和諧健康健康之享

弘康人壽健康人生A

弘康人壽健康人生C