經(jīng)常聽到周圍的小白朋友講：

我的支付寶借唄借出來(lái)10000元一年利息才500多誒好便宜啊

或者是我的信用卡賬單分期每期手續(xù)費(fèi)才0.6%好便宜啊

又或者是我用京東白條24期買個(gè)iphone6s吧每期手續(xù)費(fèi)才0.5%，

6000元兩年也就700多利息這點(diǎn)錢我用來(lái)投資分分鐘就賺回來(lái)了好劃算啊

真的這么劃算嗎今天我們就算算這些分期產(chǎn)品的真實(shí)利率到底是多少用我自己的話說(shuō)就是所有不以年利率折算的利率都是耍流氓.

所有的計(jì)算均不設(shè)計(jì)復(fù)雜的概念和公式，最終的目的呢就是當(dāng)你看到一款產(chǎn)品的分期費(fèi)時(shí)拿出手機(jī)用這種最簡(jiǎn)單的不帶科學(xué)計(jì)算的計(jì)算器就能算出它的真實(shí)年率

寫的比較長(zhǎng)沒(méi)耐心看的翻到最后看結(jié)論就好啦

當(dāng)然最終結(jié)果會(huì)略有誤差略有哦（后面我會(huì)提到）這就好比買鞋你量出了自己腳長(zhǎng)具體到網(wǎng)上的尺碼標(biāo)注的內(nèi)長(zhǎng)時(shí)你還會(huì)根據(jù)鞋的單薄與否等情況等做出一些加量來(lái)判斷（好吧這個(gè)比喻我都不太滿意）

一、年利率計(jì)算方法簡(jiǎn)述

什么叫年利率。比如說(shuō)你借銀行10000元一年后的同一天還銀行10700元這時(shí)候它的年利率是7%

信用卡賬單分期目前都號(hào)稱免息而是收取手續(xù)費(fèi)其實(shí)還是一個(gè)意思

為了方便計(jì)算就以信用卡賬單12000元分12期每期手續(xù)費(fèi)0.7%分期手續(xù)費(fèi)每期分?jǐn)倿槔闼恼鎸?shí)年利率是多少呢

在接下來(lái)的12個(gè)月里你每個(gè)月需支付1084元其中1000元是本金84元是分期手續(xù)費(fèi)

問(wèn)題來(lái)了按照年利率的算法我這12000元不是占用了12個(gè)月啊其中第一個(gè)月還的1000元我只占用了1個(gè)月第二月還的1000元我占用了2個(gè)月依次類推只用最后一個(gè)月還的1000元我是占用了12個(gè)月的

那么這12個(gè)1000元平均我占用的時(shí)間是多久呢（1+12）/2=6.5個(gè)月

也就是說(shuō)我12000元用了6.5個(gè)月銀行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手續(xù)費(fèi)

真實(shí)年利率就來(lái)了（1008/12000）/（6.5/12）=15.5%比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦

所以年率的公式就出來(lái)了：年利率=12*每期手續(xù)費(fèi)*分期期數(shù)/[1+分期期數(shù)）/2]

=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）

二、復(fù)利計(jì)算對(duì)年利率影響

所謂復(fù)利就是傳說(shuō)利滾利就是上一個(gè)周期的利息滾到下一個(gè)周期做本金計(jì)算利息

舉個(gè)例子銀行利率為12%，如果折合成月利就算復(fù)利就是：（1+1%）^12-1=12.68%比12%高出一部分

大家比較熟悉的余額寶其實(shí)就是按日計(jì)復(fù)利

信用卡賬單取現(xiàn)或者未還清賬單部分都是按0.05%計(jì)算日息然后按月計(jì)復(fù)利

按每月30天一年12個(gè)月算信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%

信用卡賬單分期分期手續(xù)費(fèi)一般有兩種收法：一次性支付和每月分?jǐn)?/span>

其中一次性支付收費(fèi)方式因?yàn)樘崆笆杖×死⒖隙ú淮嬖趶?fù)利的情況而且你提前支付的那部分手續(xù)費(fèi)反而是損失了你賬單內(nèi)的利息收入實(shí)際年利率比上面公式計(jì)算出來(lái)的利率要高

每月分?jǐn)偸召M(fèi)方式因?yàn)槊吭路謹(jǐn)偫⑶忻科诶⒁恢笨赡芮捌诿x利息率低后期名義利息率低實(shí)際折算下來(lái)對(duì)復(fù)利計(jì)算影響不大微乎其微

三、各種產(chǎn)品實(shí)際年利率演算

1、螞蟻借唄

借唄是按日計(jì)息不計(jì)算復(fù)利根據(jù)后臺(tái)評(píng)定每人享受的利息可能不一樣

以大部分人的萬(wàn)分之三日息計(jì)算年利率=365*0.03%=10.95%

2、工行信用卡賬單分期

不得不說(shuō)作為宇宙第一大行分期的分期費(fèi)真是我見過(guò)最低的

按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）

3期，6期，9期，12期，18期對(duì)應(yīng)的總手續(xù)費(fèi)分別為：1.12%2.10%3.15%4.20%8.40%

其中分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)=分期總手續(xù)費(fèi)

我們一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分別為：6.72%7.2%7.56%7.75%8.06%

總體來(lái)講利率是隨期數(shù)增加而增長(zhǎng)的這利率其實(shí)很低了

3、招行信用卡分期

2期，3期，6期，10期，12期18期24期對(duì)應(yīng)的單期手續(xù)費(fèi)分別為：1.0%0.9%0.75%0.7%0.66%0.68%0.68%

按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出2期，3期，6期，10期，12期18期24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：16%16.2%15.4%15.3%14.6%15.5%15.7%

總的講12期分期是最劃算的

4、浦發(fā)信用卡賬單分期

分期收取手續(xù)費(fèi)3期，6期，12期，15期18期24期對(duì)應(yīng)的單期手續(xù)費(fèi)分別為：0.9%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出3期，6期，12期，15期18期24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：16.2%16.0%16.4%16.9%17.3%17.5%

利率基本也是隨期數(shù)增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期單期手續(xù)費(fèi)明明后面更優(yōu)惠實(shí)際利率后面確更高哦

一次性收取手續(xù)費(fèi)1期3期，6期，12期，15期18期24期對(duì)應(yīng)的總手續(xù)費(fèi)分別為：1.50%2.64%4.44%8.16%10.35%12.60%16.80%

按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出1期3期，6期，12期，15期18期24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：18.0%15.8%15.2%15.0%15.5%15.9%16.1%

可以比較下這里面利率比分期收取手續(xù)費(fèi)更優(yōu)惠哦但是前面提到了手續(xù)費(fèi)一次性收取的優(yōu)惠實(shí)際上是以損失手續(xù)費(fèi)在分期期間的利率為代價(jià)的以12期為例12*0.74%*16.4%=1.45%基本等于兩種方式之間的年利率差

這就是我前面講到略差的問(wèn)題面對(duì)這種一次性收取手續(xù)費(fèi)的方式計(jì)算出來(lái)的年利率可以適當(dāng)加上1%左右才是真實(shí)的年利率

5、京東白條

AppleiPhone6s(A1700)128G玫瑰金色移動(dòng)聯(lián)通電信4G手機(jī)...

以著名的水果機(jī)為例有4種分期選擇

白條3期6期12期24期單期服務(wù)費(fèi)均為0.5%

按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）演算

得出3期6期12期24期對(duì)應(yīng)的年利率分別為：9%10.3%11.1%11.5%

這個(gè)最明顯單期服務(wù)費(fèi)一樣情況下利率逐漸上升

四、最后

利率只有折成年利率才有比較意義

總的來(lái)說(shuō)工行分期利率最低其次是借唄其他行分期利率都較高

信用卡賬單分期一般情況下期數(shù)越長(zhǎng)利率越高但在6期左右會(huì)有一個(gè)轉(zhuǎn)折這時(shí)候利率最低

遇到分期不管賬單分期還是現(xiàn)金分期拿出手機(jī)按照年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)/（1+分期期數(shù)）計(jì)算

其實(shí)不到一分鐘就算出來(lái)了如果遇到手續(xù)費(fèi)一次性收取的再在計(jì)算出的年利率上適當(dāng)加上1%左右就行了