在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會(huì)的演講

姜建清

（2016年1月8日·杭州）

尊敬的各位嘉賓，女士們、先生們：

大家好！

很高興來(lái)杭州參加這次“互聯(lián)網(wǎng)+”金融盛會(huì)。浙江是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最為活躍的地區(qū)，工商銀行也一直把浙江作為重要的創(chuàng)新基地。今天大會(huì)以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為主題，我想從銀行的角度，和大家分享一下對(duì)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考。

一、因時(shí)而變——銀行基業(yè)長(zhǎng)青的根本

作為近幾十年全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來(lái)就以驚人的速度影響并改變著世界?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)迅速向金融領(lǐng)域滲透融合，催生了一種新的業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融，打破了金融業(yè)傳統(tǒng)的行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局。

商業(yè)銀行在信息技術(shù)的應(yīng)用方面從來(lái)不是保守者、落伍者，而是最早的實(shí)踐者、改革者、創(chuàng)新者，世界上最早的大型計(jì)算機(jī)使用者就是銀行。這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域深耕了10多年。作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息技術(shù)的引領(lǐng)者，工商銀行從2000年開(kāi)始，就構(gòu)建了以網(wǎng)上銀行為主體的電子銀行體系，從起始之初的PC網(wǎng)銀到手機(jī)銀行再到移動(dòng)互聯(lián)，從零散的單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到整體互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)搭建，再到互聯(lián)網(wǎng)金融總體發(fā)展戰(zhàn)略的確立，我們始終在因時(shí)而變、因需而變，加快金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，打造新的服務(wù)模式和發(fā)展動(dòng)力。從渠道角度看，目前工商銀行已經(jīng)是最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，電子銀行客戶數(shù)已突破5億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶突破2億戶，手機(jī)銀行客戶達(dá)1.76億戶，2015年電子銀行交易額增長(zhǎng)22.9%，達(dá)到560萬(wàn)億元，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)量的比重超過(guò)90%。

二、互聯(lián)為器——再造發(fā)展動(dòng)能的機(jī)遇

放眼當(dāng)今世界，無(wú)論是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”催生出的新興業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式，還是利用“+互聯(lián)網(wǎng)”實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)改進(jìn)和升級(jí)，都充分印證了互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的強(qiáng)大“利器”。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展也需要以互聯(lián)為器來(lái)改造服務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)方式，重構(gòu)以往主要基于線下渠道的金融服務(wù)鏈條，從而更好地順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流和客戶需求的變化趨勢(shì)。工商銀行在去年3月份首次發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——e-ICBC，9月份又發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略升級(jí)版，跨界進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域建成電商平臺(tái)“融e購(gòu)”，創(chuàng)新應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)建成即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”，破除網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的“圍墻”建成開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)“融e行”，成立網(wǎng)絡(luò)融資中心提供線上貸款服務(wù)，構(gòu)建起以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的e-ICBC戰(zhàn)略架構(gòu)。其中，e代表業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，ICBC又分別代表“三平臺(tái)一中心”，I是信息，information，是即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”；C是commerce，是電商平臺(tái)“融e購(gòu)”；B是banking，是開(kāi)放式網(wǎng)銀平臺(tái)“融e行”；最后一個(gè)C，是credit，是網(wǎng)絡(luò)融資中心。e-ICBC是一次巧合，是一種趨勢(shì)，更是一個(gè)戰(zhàn)略。

平臺(tái)的聚合效應(yīng)、多贏效應(yīng)，使開(kāi)放式平臺(tái)成為未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。目前我行“三平臺(tái)一中心”發(fā)展順利，正在形成規(guī)模。在不到兩年的時(shí)間里，電商平臺(tái)融e購(gòu)用戶數(shù)已經(jīng)突破3000萬(wàn)人，在去年第一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)年度內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)8700億元，成為國(guó)內(nèi)第二大電商平臺(tái)，其中一般商品類（含普通商品和服務(wù)商品）交易額797億元；直銷銀行融e行移動(dòng)端用戶接近1.8億，年交易額超過(guò)10萬(wàn)億；即時(shí)通信平臺(tái)融e聯(lián)用戶也在加速發(fā)展，幾個(gè)月的時(shí)間已超過(guò)560萬(wàn)戶。我們的目標(biāo)是三大平臺(tái)都要形成億級(jí)客戶群，并成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

三、金融為本——提升金融服務(wù)的價(jià)值

我們建設(shè)“三平臺(tái)一中心”的目的，不是跨界經(jīng)營(yíng)，最終的、最核心的目的還是做金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開(kāi)金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。

“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，它的定位并不是單純銷售商品或經(jīng)營(yíng)店鋪，更重要的是通過(guò)平臺(tái)聚合客戶和商戶，鏈接交易與融資，提升客戶的黏性與活躍度。對(duì)工行來(lái)說(shuō)，電商平臺(tái)促進(jìn)了單一金融服務(wù)向綜合化服務(wù)的延伸，幫助客戶改變了銷售模式甚至生產(chǎn)模式，創(chuàng)新了金融與商業(yè)相融合的新型客戶關(guān)系。我們聯(lián)合20多家房地產(chǎn)公司打造的“線上選房、線上按揭、線上支付”業(yè)務(wù)模式廣受歡迎，僅萬(wàn)科一家就在融e購(gòu)銷售了140億元，下午王石董事會(huì)主席將發(fā)表主題演講。以農(nóng)產(chǎn)品和旅游為突破口的“電政合作”為政府推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型”提供了平臺(tái)，短短2個(gè)月，為大理銷售旅游產(chǎn)品4億元。與全球最大的建筑企業(yè)中國(guó)建筑合作探索的B2G采購(gòu)業(yè)務(wù)已經(jīng)上線，與之配套的“三流合一”、系統(tǒng)直驅(qū)、無(wú)需人工干預(yù)的全線上貸款業(yè)務(wù)成功突破，未來(lái)面向建筑行業(yè)的開(kāi)放式服務(wù)將創(chuàng)造萬(wàn)億級(jí)支付業(yè)務(wù)和千億級(jí)融資機(jī)會(huì)。與合作的線上棉麻銷售預(yù)計(jì)會(huì)達(dá)到百億量級(jí)交易額。電商平臺(tái)提供了新的獲客渠道，存量客戶粘性大幅增強(qiáng)，新用戶拓展效果明顯，目前40%的B2C商戶、50%的B2B商戶是我行新客戶。

融資是金融的重要功能，銀行需要在信息收集分析判斷的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)安全高效的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，促進(jìn)社會(huì)資金的有效配置，最終完成由存款向貸款轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵一躍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息流動(dòng)共享、開(kāi)放的特征，能夠更好地解決了信用活動(dòng)中信息不對(duì)稱的難題，大大降低了金融交易成本。由此，我們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，組建了網(wǎng)絡(luò)融資中心，實(shí)施信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)，主要提供貸款額度相對(duì)較小、信息對(duì)稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的法人客戶尤其是小微企業(yè)信貸，以及無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前我行網(wǎng)絡(luò)融資金額達(dá)到5050億元，是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。其中，契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的“網(wǎng)貸通”，2015年累計(jì)發(fā)放貸款3,300億元，受益的小商戶、小企業(yè)主近3萬(wàn)戶。未來(lái)會(huì)有更多的融資業(yè)務(wù)遷徙到純線上辦理，給客戶帶來(lái)全新的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)。

四、風(fēng)控為基——互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵

金融的核心功能是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要長(zhǎng)期的信息數(shù)據(jù)積累和較強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理分析能力。金融業(yè)愈開(kāi)放、產(chǎn)品體系愈復(fù)雜、金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際金融的范圍愈廣程度愈深，對(duì)其專業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制要求就愈高。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的挑戰(zhàn)。

銀行作為信用中介，擅長(zhǎng)信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建，具備風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置等核心能力。銀行掌握的數(shù)據(jù)一般是金融、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)和市場(chǎng)類及信用違約等“強(qiáng)數(shù)據(jù)”，這些信息是很難通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的。如工商銀行的數(shù)據(jù)積累是在過(guò)去30多年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中形成的，并且從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)兩大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅以客戶信用紀(jì)錄為例，我們對(duì)個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，分別超過(guò)了10年和8年。同時(shí)，我們大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金流、商品流、信息流“三流合一”，進(jìn)一步拓展信息數(shù)據(jù)的積累，進(jìn)一步挖掘信息應(yīng)用的廣度和深度。我們的數(shù)據(jù)和信息，既有積累時(shí)間長(zhǎng)、完整度較高的特點(diǎn)，又有線上與線下相校驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，這為我們把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、提升融資服務(wù)效率，創(chuàng)造了重要基礎(chǔ)條件。目前我們正進(jìn)一步從平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融三方面入手，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，將行內(nèi)行外數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，搭建統(tǒng)一共享的客戶信息管理平臺(tái)，形成更加完整、立體、動(dòng)態(tài)的客戶全景視圖，為快速洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶交易行為、及時(shí)把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)提供有力支撐，不斷推動(dòng)工商銀行從支付中介、融資中介向信息中介升級(jí)。

各位嘉賓，新業(yè)態(tài)必將帶來(lái)新動(dòng)能。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，浙江經(jīng)濟(jì)也在轉(zhuǎn)型升級(jí)中。工商銀行愿意與各方加強(qiáng)合作，互相促進(jìn)，打造“平臺(tái)+網(wǎng)點(diǎn)+場(chǎng)景+金融”的全新生態(tài)，共同提升互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值創(chuàng)造能力、服務(wù)品質(zhì)和普惠水平，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力。

謝謝大家！