CFO是什么？Chief Financial Officer——財務(wù)總監(jiān)，《歡樂頌》里美貌與智慧并存的安迪是也。

先講兩個最近發(fā)生的故事吧。

故事一

故事一的女主人公，是我的同事，最近剛生了寶寶，休完產(chǎn)假回來上班。一天午餐時，開始和大家傾訴最近看學(xué)區(qū)房之苦。

這苦不是、或不僅僅是看房的辛苦，而是與1年前的巨大落差。

大家應(yīng)該都知道，短短1年時間里，帝都學(xué)區(qū)房的價格，少的上漲了50%，多的翻倍。不只是帝都，上海、深圳、南京等熱點城市亦是如此。

終于在持續(xù)看房幾周后的某天深夜，輾轉(zhuǎn)反側(cè)的老公從身邊坐起，戴起眼鏡，問她：“你去年為什么不同意我換房？”

“這個……因為我懷著寶寶，搬家會很辛苦啊。”

說到這里，她用一種“求安慰”的表情望著同坐在餐桌前的同事們。

我默默算了一筆賬。

這一年里，這對夫婦購買同樣房子的預(yù)算需要從800萬提高到1500萬左右。雖然他們現(xiàn)在住的房子也同步實現(xiàn)了增長，但扣除這部分也需要多付出400萬左右。

400萬是什么概念呢？按照夫妻倆現(xiàn)在的收入得存10年。

如果一個CFO會怎么做？

必須是調(diào)動起可用資源呀。像安迪一樣運籌帷幄指點江山，找親戚找朋友，找搬家公司（現(xiàn)在已經(jīng)有搬家公司實現(xiàn)了從打包到再鋪開完全不用客戶動手的一條龍服務(wù)），全部算下來只要：思考可用人手半小時、上網(wǎng)查找信息半小時、打電話半小時、搬家一整天。

為了頂多2天“懷孕搬家的辛苦”（其實都不用辛苦），付出了10年的代價啊。

如果完全沒有動過換房的心思就算了，可是這個挺懂經(jīng)濟的在銀行工作的老公，當時確實很努力在看房，卻在最后關(guān)頭遭到了老婆的反對。

作為家里掙錢頂梁柱的男人，想想又落后了同齡人10年，難怪在深夜失眠且嘆息：“你不懂也就算了，你還起反作用！”

“那你可以不要聽我的嘛！這些事以后我不摻和了！”這姑娘說。

這種推卸責任直接甩鍋的作風，當不了CFO，倒是有點像邱瑩瑩啊……

故事二

故事二的女主人公，賣房買房倒都是雷厲風行的。

2015年9月，成了母親的她決定逃離充滿了霧霾和堵車的北京，賣掉了北京當時市值530萬的房子，偕夫抱子，在大理花130萬全款購置了一套能看到蒼山洱海的大房子。

銀行卡上結(jié)余400多萬，原話是：“給孩子存一筆教育金和我的養(yǎng)老金，從此斷了后顧之憂?！?/p>

后來的事情大家可能猜到了。2016年，她賣掉的房子價格瘋漲了400多萬（或不止）。面對人民幣的迅速貶值，手中的400萬還能否保證他們沒有“后顧之憂”，成了一個“可憂”的話題。

2016年夏天，她找吳曉波投資自己的公號。吳曉波說，如果當時你來找我，我會給你這樣的策略：

1、把北京的房子抵押給銀行，即便按最少的3成，也可拿到159萬元，足夠買大理的房子了。

2、這筆159萬貸款年利率約為5.4%，也就是每年需支出利息8.58萬元。而北京的房子年租金可得9.6萬元。

3、這樣做的結(jié)果是：比現(xiàn)在每年多1萬多元的凈收入，以及一套為你的財富保值的北京房子。

上面的策略難嗎？對一個懂得抵押、貸款、利差的CFO來說一點都不難；但對一個理財領(lǐng)域為盲區(qū)的人來說，難。

其實曾經(jīng)，我也不愿意關(guān)心金錢。咱們這一代從小受到的教育是：“好好學(xué)習(xí)，別管掙錢的事兒！”而且中國人骨子里總對金錢或多或少有種罪惡的觀念。

后來我知道，這其實是一種偏見，隱含的想法是：“我的財富增長可能會損害其他人的利益”。

所以要感謝我的大學(xué)對文科生也安排了基礎(chǔ)的經(jīng)濟學(xué)課程。

亞當·斯密的《國富論》推翻了我腦中傳統(tǒng)的財富與道德彼此對立的概念，因為當整體財富都增長了以后，一個人的富有并不會減少其他人的財富。

要知道，整個社會背后發(fā)展的動力就是源自個人對利益和財富的追求。

從這個角度來說，我比較喜歡《羅輯思維》創(chuàng)始人羅振宇的話：“合法掙錢，是這個世界上最有尊嚴的活法。”

曾經(jīng)，我看到上面這樣的新聞也會唏噓。

但現(xiàn)在我明白了，這就是時代的大潮。

其實我們回望歷史會發(fā)現(xiàn)，人們都是被時代大潮裹挾著前行。

與其抱怨時代，不如把握機會。

每一代人，都有每一代人需要去適應(yīng)的東西。

而這個時代是一個負利率的時代。過去幾年，M2（廣義貨幣）年增速一度超過20%，未來按最保守的計算，M2維持年均10%的增速，那么，7年左右，人民幣的規(guī)模會擴張一倍。

這意味是，辛苦存下來的錢如果沒有被合理管理的話，會隨著通貨膨脹越來越貶值。

所以我們這一代人要樹立起的觀念，就是——

管理我們的財富，應(yīng)該與管理我們的身體同樣重要。

理財不再是有錢人的專屬，也不是普通人的可選項，而是一項人人必備的生存技能。每一個人都至少要有最基礎(chǔ)的理財知識，懂得利息、貸款、CPI、M2、同比、環(huán)比等名詞。

那為什么說，女人懂得理財更重要呢？

開頭的兩個故事應(yīng)該說明了一些問題吧。

我認為：會賺錢、會理財、會投資，這是3件事情。

雖然在一個家庭里，男人可能是收入比較多的那一個，女人由于承擔養(yǎng)育的責任，事業(yè)上會稍滯后一點。但是在財務(wù)貢獻上，會理財、會投資的女人不一定比會賺錢的男人低哦。

可能有姑娘會說：好累哦，我只想做個安靜的美女子。這些勞心勞力的事情，讓男人去做不好嗎？

然而現(xiàn)代婚姻提倡的是雙方平等和財務(wù)的獨立?，F(xiàn)代女性追求的愛情與婚姻，應(yīng)該是舒婷在《致橡樹》里寫的：

“我們分擔寒潮、風雷、霹靂；我們共享霧靄、流嵐、虹霓。仿佛永遠分離，卻又終身相依。”

何況就連老話也說，男人賺錢，女人持家。

是做那個美麗但完全不知人間疾苦的陸小曼，豪奢到讓徐志摩為掙錢疲于奔命，甚至于搭乘免費飛機失事身亡，做妻子的卻連丈夫生前所穿褲子上的破洞也不知情；

還是做那個美麗也接地氣的女神林徽因，即便家庭因通脹等原因致貧，每周要往返走4次10公里的路去教書，一月只賺40元法幣，依然能豪擲23元在黑市買測量皮尺送給梁思成，只因丈夫非常需要。

對一個家庭來說，兩個人的攜手并進，好過一個人的孤軍作戰(zhàn)太多，否則，家庭是為何組合的呢？

還有，女人的財商，也會傳遞給子女。

之前刷屏的女大學(xué)生裸貸事件令人痛心，為了借2000元買個名牌化妝品就能全裸拍照。這樣的孩子，從小沒有樹立正確的財富觀，也沒有建立哪怕一丁點財商。

另外，如果你是單身貴族，一人吃飽全家不餓，就不需要理財了嗎？

那要問你，不需要養(yǎng)家，就不需要養(yǎng)好自己了嗎？

每到年關(guān)，是面對信用卡賬單比較開心，還是能用自己的收入給父母買件禮物比較開心呢？

我身邊有35歲就給父母買房的，也有35歲未婚還在問父母要錢的，講真，她們的工資收入真的不差多少。

以上是理財?shù)摹暗馈?，接下來講理財?shù)摹靶g(shù)”。

理財既然是對財富的管理，那么首先必須對個人、家庭的財務(wù)狀況有一個清晰的了解。 

要通過堅持記錄和總結(jié)，了解家庭資產(chǎn)和債務(wù)狀況；知道一段時間內(nèi)收入來源和金額，支出渠道和金額；與預(yù)算相比較，哪些收入是穩(wěn)定現(xiàn)金流，哪些收入波動幅度大，哪些支出是不合理支出，哪些是意外支出等。

通過上述總結(jié)和分析，進一步了解家庭的整體財務(wù)狀況和風險承擔能力，找到可以“開源”和“節(jié)流”的地方，建立儲蓄目標，明確理財方向。

要做這項工作，推薦兩個自己經(jīng)常用的財務(wù)記錄APP，隨手記和挖財。

隨手記↑

挖財↑

財商就是認識和駕馭金錢的能力，推薦兩本通俗易懂的啟蒙類讀物，便于開啟財商，對金錢、消費、儲蓄、投資都有一個基本認識。

（1）《小狗錢錢》

昨天媽媽笈的玩轉(zhuǎn)壓歲錢 | 財商啟蒙從娃娃抓起也提到了這本書。

錢能生息，因此具有時間價值，加上復(fù)利的放大作用，其產(chǎn)生的投資收入不容小視。搞怪的愛因斯坦曾經(jīng)說過：“復(fù)利是世界第八大奇跡，其威力比原子彈更大?！?/p>

舉個小例子。如果一個人在20歲以1萬元開始投資，可以保證每一年的復(fù)合增長率是35%，等到他70歲時，就可以擁有328億元的資產(chǎn)！這就是復(fù)利的效果，極其震撼。

另外，“沒錢就不能理財”了嗎？其實，錢少更需要儲蓄和理財，《小狗錢錢》里面下金蛋的鵝的故事講的就是這個道理。

（2）《富爸爸窮爸爸》。

這本書里面的現(xiàn)金流象限圖相信給了很多人不少啟發(fā)。

感興趣的還可以去rich dad官網(wǎng)去感受一下cash flow的游戲，網(wǎng)址是：http://www./。

對于一個家庭來說，理財指的是投資者根據(jù)風險偏好和能力，對家庭財富（包括資產(chǎn)和負債）進行管理，以實現(xiàn)家庭財富的保值、增值，幫助家庭成員實現(xiàn)各自的目標。

首先，理財不僅僅是投資幾只股票，買幾套房子那么簡單，理財既包括資產(chǎn)管理（如貨幣基金、債券、股票、股票基金、信托、房產(chǎn)等），同時也包括負債管理（如房貸、消費貸等）。

第二，理財?shù)哪康氖紫仁秦敻坏谋Ｖ?，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)財富的增值，從而幫助投資者走向財富自由之路。

第三，不管對于個人還是家庭來說，理財理的是一生的財，而不僅僅是燃眉之急的財，理財規(guī)劃需要根據(jù)人生、家庭不同階段需要隨時動態(tài)調(diào)整。

最后，理財是一項需要持續(xù)一生學(xué)習(xí)和實踐的專業(yè)技能，而且對每個人來說，沒有捷徑可走，必須循序漸進、逐步進階。 

網(wǎng)上有一張流傳很廣的標普家庭資產(chǎn)配置象限圖，據(jù)說是標準普爾調(diào)研全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式從而得出的結(jié)論。

個人認為其象限劃分相對較為合理，具有一定的參考價值。（雖然后來有人質(zhì)疑來源的準確性，但小平同志說過“不管白貓黑貓，能捉老鼠就是好貓”，我們暫且就不糾結(jié)這個問題啦。）

在此基礎(chǔ)上，每個家庭需要根據(jù)自身的實際情況進行一定的調(diào)整。

如果相對于家庭支出，家庭收入非常高的話，整個家庭風險承受能力較高，因此可以適當提高“重在收益”部分的比例；另外，相對于老年人家庭，年輕人的家庭風險偏好和承受能力較高，也可適當提高“重在收益”部分的比例。 

理財產(chǎn)品是理財?shù)墓ぞ撸瑢ぞ叩牧私夂驼J識直接決定了最終理財?shù)男Ч?br>

上圖列出了市場上常見的理財產(chǎn)品種類，并分別從風險、收益以及流動性的角度進行了粗略的評估，僅是為了給大家一個較為直觀的感受，供理財小白參考。實際操作中，每類工具下的產(chǎn)品都豐富多樣、特點各異，并不一定與描述的完全相符，需要大家根據(jù)實際情況進行判斷。

圖中的每個種類都有很多可以說的，以后的文章還會慢慢寫到。 

最后，在實踐中，盡量避開一些常見的誤區(qū)，減少金錢和精力上不必要的損失。

誤區(qū)一：無視風險和流動性，盲目追求高收益。比如有的人將大部分資產(chǎn)投資期貨、股票，只想著能夠獲得很高的收益，最后賠得血本無歸，影響到家庭的基本生活。

建議：時刻記住，風險與收益成正品，與高收益并存的必然是高風險。理財?shù)牡谝徊绞秦敻坏谋Ｖ?，其次才是增值?/p>

誤區(qū)二：忽視自身家庭的特點來選產(chǎn)品，隨波逐流。一些人看到別人購買某些產(chǎn)品賺了錢，也去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，忽視自身的財務(wù)現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。

建議：不斷學(xué)習(xí)理財知識，養(yǎng)成自己的判斷思路，不要隨波逐流。時刻記住，對于風險的偏好和能力不一樣的家庭，應(yīng)該有不同的理財規(guī)劃。而且要隨著家庭情況的變化，隨時更新理財規(guī)劃。最后，選擇理財產(chǎn)品一定要堅持一個原則：博觀而約取，厚積而薄發(fā)。

祝大家都能承擔好家庭CFO的角色！媽媽笈愿與各位媽媽一起在理財路上不斷進階，特建立理財群，歡迎掃碼進入：

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