在上一期關(guān)于保險(xiǎn)的文章當(dāng)中，菜導(dǎo)通過《醫(yī)療成本越來越高，我們?cè)趺匆?guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)》這篇文章，跟大家講了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的若干問題。今天我們?cè)倏戳硗庖粋€(gè)險(xiǎn)種，商業(yè)壽險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)）。

壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，它是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。

我國(guó)目前人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)類型分為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。

其中普通型壽險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

新型壽險(xiǎn)則包括投資連結(jié)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)）、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。

在這篇文章中，我們只討論普通型人壽保險(xiǎn)的話題。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)高凈值人群中，有95%的人會(huì)選擇購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)。對(duì)于一般人來說，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，可以為被保險(xiǎn)人病殘時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障。

作為一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，可以未雨綢繆，一旦最嚴(yán)重的不幸降臨到他的身上，哪怕他有三頭六臂，也避免不了悲劇的發(fā)生，同時(shí)也可以利用保費(fèi)補(bǔ)償，盡保護(hù)家庭的責(zé)任。

對(duì)于有房貸車貸等負(fù)擔(dān)的家庭來說，家庭經(jīng)濟(jì)支柱買了壽險(xiǎn)，可以預(yù)防其家人由于他的身故而無(wú)法還貸陷入困境的情況。對(duì)于老年人來說，在年輕時(shí)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，為年老時(shí)的生活提供保障。

購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)有必要，但也應(yīng)該知道一下常規(guī)保險(xiǎn)購(gòu)買的順序。

前幾期我們?cè)?jīng)說過，配置保險(xiǎn)就是先保人再保物，而保人的話，要先保重要的人，保重要的人具體要怎么保，購(gòu)買什么險(xiǎn)種還是有講究的，優(yōu)先順序是先意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)，再壽險(xiǎn)的順序來配置。

這樣下來，有了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之后，萬(wàn)一有什么狀況發(fā)生（也就是“出險(xiǎn)”），我們就能最大程度降低損失。

如果經(jīng)濟(jì)條件還能支持的人，則可以考慮購(gòu)買一些常規(guī)壽險(xiǎn)產(chǎn)品或者帶有理財(cái)性質(zhì)的壽險(xiǎn)。

分析到這里，我們已經(jīng)很清楚了，如果要配置保險(xiǎn)，整體的思路就是這樣的。如果你還有條件，則可以給次重要的人購(gòu)買保險(xiǎn)，具體買什么，也是根據(jù)先意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)再壽險(xiǎn)的順序來配置。

最后，保了人之后，才應(yīng)該考慮保財(cái)產(chǎn)（資產(chǎn)）的問題，比如給家里的房子或者車子買份保險(xiǎn)。

總的原則就是買壽險(xiǎn)要量力而為，不可因投保壽險(xiǎn)而影響家庭正常經(jīng)濟(jì)支出。

定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低和保障全的優(yōu)勢(shì)。大部分定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都提供有10年期、20年期以及30年期的選擇范圍，在投保前根據(jù)當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)收入情況以及投保對(duì)象的投保需求來綜合考慮，使得投保以后既不會(huì)影響整個(gè)家庭的正常開支同時(shí)又能夠符合投保對(duì)象的投保需求。

盡管終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較高、投保周期較長(zhǎng)，但是終身壽險(xiǎn)可以提供給投保對(duì)象終生保障，同時(shí)在繳費(fèi)期滿以后還可以領(lǐng)取到分紅金額。

兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。

壽險(xiǎn)的繳費(fèi)方式也很靈活，如一次交清全部保費(fèi)的躉交，按年、半年、季、月交納的分期交費(fèi)方式等。

對(duì)于現(xiàn)在收入較高，但收入不很穩(wěn)定者來說，采取躉交的方式是比較穩(wěn)妥的；而對(duì)于收入穩(wěn)定者則不同，他們采用年交的方式，并延長(zhǎng)交費(fèi)期間，則會(huì)更加輕松，但同樣也能獲取更大保障。

講了這么多，菜導(dǎo)挑選了目前市面上賣得比較好的“合眾人壽合眾愛家無(wú)憂”、“新華保險(xiǎn)I守護(hù)定期壽險(xiǎn)”、“陸家嘴國(guó)泰人壽順意一〇〇”這三款產(chǎn)品跟大家分析一下。

從上面統(tǒng)計(jì)表格中的數(shù)據(jù)來分析，我們可以知道，盡管在保障程度上，“陸家嘴國(guó)泰人壽順意一○○定期壽險(xiǎn)”這款產(chǎn)品更加完備：有身故保險(xiǎn)金、第一級(jí)殘疾保險(xiǎn)金、投保人身故/全殘豁免、投保人重疾豁免等保障，而且無(wú)等待期，但是其保費(fèi)相對(duì)其他兩款產(chǎn)品要貴30%左右。

“新華保險(xiǎn)I守護(hù)定期壽險(xiǎn)”盡管多了全殘保障，但是對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，前兩年出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠付的比例僅為已繳保費(fèi)的2-5倍，這一點(diǎn)比較不好。

而“合眾人壽合眾愛家無(wú)憂定期壽險(xiǎn)”則相對(duì)來說性價(jià)比會(huì)更高一些，等待期后出險(xiǎn)，即可獲得足額的賠付嗎，比較適合希望用較低保費(fèi)獲得長(zhǎng)期定期壽險(xiǎn)保障的人士。