很多人對理財是沒有概念的，總認為自己錢少，不需要進行什么資產(chǎn)配置。其實這種觀點是不對的。理財與錢多錢少關(guān)系不大，而是建立一種良好的理財觀念。

每個人都想要把手里的財富合理分配，投資股票、房產(chǎn)、黃金、債券……在諸多選擇中，投資者該如何選擇？ 我們結(jié)合小白案例，開始今天的故事：

家庭介紹：小A，男士。已婚育有一個男孩，妻子懷了二胎，目前辭職在家，有房無車無貸。小城市體制內(nèi)工作性質(zhì)，每月純收入大約5K+，年終績效加獎金大約2萬。

花銷情況：他的妻子還上班的時候，基本上兩個人就是月光族。家庭收入全靠他每月的固定收入。在小城市，花銷不大，5千塊錢負擔一家三口的日常生活，但如果買幾件衣服，吃幾次餐館，大概就只剩月光了。

當前境況：小A也很苦悶，常常懊惱自己一個大男人養(yǎng)不起家。你沒看錯，小夫妻結(jié)婚7年沒有任何存款，小A是家中獨子，父母接濟已是很平常的事情。這次，有父母逼迫的原因，也下決心要獨立，給了他10萬塊錢作為本金，再不敢亂花了。

家庭介紹：小B，女士。已婚育，剛生二胎。小B夫妻都是穩(wěn)定工作，小B夫妻每月收入8K左右，年底績效獎金有3-4萬。

花銷情況：結(jié)婚幾年，存下大約10萬存款。之前買車花了7萬。平時兩個孩子，老大上公立幼兒園，開銷不大。老二需要雇保姆，每月2500，這還是親戚友情價。這樣每月剩余5K。

當前境況：小B說，生娃前能結(jié)余一半，現(xiàn)在每個月都存不下錢。不過她略有欣慰的說，爺爺奶奶幫不了看孩子，每年會給我們補貼2萬塊錢，年底給。

小城市生活，如何實現(xiàn)經(jīng)濟獨立

小城市的人們，過得安逸。賺的不多花的也不多，距離父母又很近，因此大多和父母有扯不清的經(jīng)濟關(guān)系。房子車子大部分由父母提供，孩子也由父母養(yǎng)著，可這樣怎么才能獨立呢？

當體制不再安穩(wěn)，這些人是否有能力養(yǎng)活自己，當父母漸漸老去，沒有了他們的幫襯，這些人又如何過活呢？有人幫襯的，要無限感恩，父母這輩人不容易，千萬別視之為理所當然。沒人幫襯的，也不要羨慕，啃老太久的人跑不過靠自己奔跑的人。一輩子很長，路還是得靠自己。

針對上面情況，有哪些理財建議：

1、無論如何不要動用現(xiàn)有存款

小A的10萬元存款，無論如何不能用于消費了。這10萬元是小家庭的第一桶金，承擔財富增值的重要作用。如果好好打理，能實現(xiàn)10%的年利率，那么10年后，這筆錢就變成26萬，20年后變成67萬，30年后是174萬。

別以為夸張，做好投資，10%的年利率是有容易達到的，10萬，一年就能獲得利息1萬，將利息繼續(xù)復投，10年后的利息就有10多萬了。

小B家已經(jīng)買了車，現(xiàn)有3萬元存款，一定要牢牢抓好，不能遇到用錢的時候，就去動用這筆資金。保住理財?shù)谋窘穑皇橇粝滦〖彝ヘ敻环e累的種子，二是以此體會“錢生錢”的樂趣，認識復利的巨大作用，這對實現(xiàn)財富積累，最終實現(xiàn)財富自由，具有至關(guān)重要的意義。

2、再難也要攢下收入的10%

開源節(jié)流是理財?shù)牡谝徊剑鳛轶w制內(nèi)的人士，在收入上已經(jīng)面臨天花板，增長較為緩慢。如果沒有好的開源項目，只能依賴節(jié)流和強制儲蓄了。

事實上，每個月的開銷如果減少10%，并不會對生活水準造成質(zhì)的改變。

小A家目前結(jié)余有困難，但是妻子生了寶寶過半年，建議出去工作，體制內(nèi)的收入已經(jīng)很低了，光靠一個人的收入很難維持，想要實現(xiàn)財富積累幾乎是不可能的事情，另外一個女人不工作只在家?guī)Ш⒆?，也很容易造成家庭矛盾?/span>

小B夫妻現(xiàn)在的月光情況完全可以改觀。每個月收入8000元，10%是800元。按照目前的消費水準，能做多少事情呢？小B夫妻每人少買一件衣服也就省出來了。如果每個月可以攢下800元，把錢按照52周攢錢法存起來，一年下來妥妥的1萬元就有了，一年后每個月還有錢陸續(xù)到期。

不要小看這1萬塊，家里一旦有急用錢的時候，這筆錢就派上了用場。用不到的話，每年存下1萬塊，按照10%的年化收益率，20年后會變成一個大數(shù)目，孩子的教育金有了一定保障。

3、避免有錢就想買東西的惡習

相信很多人都曾經(jīng)擁有過不少一萬塊，如果夫妻兩個人都工作還沒孩子的時候，稍有結(jié)余很容易就攢出1萬元。但是很多人的一萬元從來沒有在他的賬戶上常住過，因為有錢就想買東西。

理財，最根本的在于有財可理。沒有儲蓄，理財也就無從談起。單身時月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，還任性地月光，就太不負責任了。孩子的教育，老人的養(yǎng)老，自己相對有尊嚴的退休生活，都需要相當數(shù)量的財富積累。

有個關(guān)于理財?shù)墓剑覀円欢ㄒ煊浻谛?，那就是：自?能力-欲望。并不是賺的多就一定更有錢，賺的少也有可能實現(xiàn)財富自由。

關(guān)鍵在于我們?nèi)ズ饬窟@樣兩個關(guān)鍵點，一是自己的賺錢能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。

對于家庭財富方面，一般都建議投資者最好將家庭財富分成三份來打理：一份是應(yīng)急的錢;一份是保命的錢;還有一份是閑置的錢。

但是這三部分錢也要學會讓其“動”起來才行，而不是任其“沉睡”。財富只有“動”起來才真正實現(xiàn)它的價值。