楚天都市報(bào)記者徐蔚

春節(jié)快到了，很多人在忙著搶票的同時(shí)，也在關(guān)注著應(yīng)該給父母買份什么樣的禮物。記者了解到，一頓飯錢就能鎖定100萬元醫(yī)療保額的大額住院醫(yī)療險(xiǎn)，逐漸成為體現(xiàn)孝心的“新寵”。新年伊始，在各大險(xiǎn)企品類繁多的“開門紅”產(chǎn)品中，此類產(chǎn)品受到不少消費(fèi)者的追捧。

繪圖/劉陽

可保百萬的住院醫(yī)療險(xiǎn)熱銷

據(jù)了解，目前市場上較為熱銷的多款住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額都在百萬元左右。對于不同年齡層的消費(fèi)者來說，產(chǎn)品的保費(fèi)一般在千元以下。

一般來說，16-20歲年齡段的保費(fèi)最低，在100-200元之間；而16歲以下和21-55歲部分的保費(fèi)在500元以下。也就是說，55歲以下人群的年交保費(fèi)，對很多人來講，可能只是一頓飯的價(jià)格。

不過，對于年齡較大、患病概率更高的被保險(xiǎn)人來說，年交保費(fèi)則呈現(xiàn)快速遞增的趨勢，如60歲以上退休年齡人群的保費(fèi)在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。

太平洋壽險(xiǎn)人士告訴記者，此類消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢就是保費(fèi)低保障高，保障范圍廣，比如該公司針對50周歲至75周歲年齡段客戶群推出銀發(fā)安康惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)（A款），正好是老年人的癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)保障的補(bǔ)充。覆蓋145種惡性腫瘤，肺癌、胃癌、肝癌三類癌癥按保額的150%賠付。而且，投保不用體檢，省去麻煩，可以保到100歲。

當(dāng)前各險(xiǎn)企熱銷的住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)低和社保用藥不受限制是其共同特點(diǎn)，但細(xì)細(xì)比較起來，各家的住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還是各有不同的特點(diǎn)。有的產(chǎn)品報(bào)銷額度因有無社保而相差較大；有的產(chǎn)品可以人工核保，健康告知后如有異常不會直接拒保而可以轉(zhuǎn)人工核保流程；有的產(chǎn)品不設(shè)免賠額。另外，在“異地就醫(yī)”“就診綠色通道”“特需病房”“看護(hù)費(fèi)”“續(xù)?！薄熬茸o(hù)車費(fèi)用”“陪床費(fèi)”等方面的規(guī)定，各險(xiǎn)企也存在差異。

投保應(yīng)注意免賠額

雖然消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)性價(jià)比高，但購買起來也是大有門道。

“消費(fèi)型保險(xiǎn)顧名思義就是不返回所交的保費(fèi)，純粹消費(fèi)了。消費(fèi)者在購買的時(shí)候需要清楚這個概念。”富德生命人壽湖北分公司專推訓(xùn)練室主任劉亮指出，目前大多高額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都是屬于補(bǔ)償型的，是附加險(xiǎn)，一般會與理財(cái)型的產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)組合銷售。比如富德生命人壽公司一款產(chǎn)品，主險(xiǎn)需付20萬的年金，可分十年繳清，附加險(xiǎn)就是消費(fèi)型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可保150萬的醫(yī)療，續(xù)保三年。不過，他表示，目前也有一些公司推出了可單獨(dú)購買的消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)，但不可續(xù)保，保障的范圍也有限。

此外，值得注意的是，大部分高額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，會有一個1萬元左右的免賠額。免賠額就是指保險(xiǎn)公司對一定限度的被保險(xiǎn)損失不負(fù)賠償責(zé)任的金額。保險(xiǎn)公司在計(jì)算賠款時(shí)，應(yīng)扣除免陪額，只賠償超出免陪額的那一部分被保險(xiǎn)損失。通常保險(xiǎn)公司會規(guī)定一個絕對免賠額度，例如保險(xiǎn)公司規(guī)定免1萬元，80%報(bào)銷等，當(dāng)然，市面上也有些保險(xiǎn)公司，沒有免賠額，即所有符合合同規(guī)定的費(fèi)用都進(jìn)入理賠賬戶。

1萬元的免賠額雖然不高，但是使用頻率卻更高。因此，劉亮建議，在購買高額住院醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)，可以再購買一份低保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，覆蓋1萬元以下的住院支出。