原本競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融領(lǐng)域，隨著新一年的到來，無論是、銀行系消費(fèi)金融公司還是各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都相繼有了新動(dòng)作。工行近日率先發(fā)布了新的個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，京東白條也表示對(duì)外宣布了與十幾家銀行合作的計(jì)劃。記者采訪發(fā)現(xiàn)，無論是傳統(tǒng)金融還是新興金融行業(yè)，雙方競(jìng)爭(zhēng)又融合的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

銀行發(fā)力布局競(jìng)爭(zhēng)激烈

零售業(yè)務(wù)一直是各家商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，作為客群龐大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)原本已有先天優(yōu)勢(shì)。而從目前各家銀行布局看，無論是從場(chǎng)景拓展還是價(jià)格，競(jìng)爭(zhēng)都頗為激烈。

新年伊始，工商銀行就率先發(fā)布了其專司個(gè)人信用消費(fèi)貸款的產(chǎn)品“工銀融e借”，貸款最快可以實(shí)時(shí)到賬，期限最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月，1年期貸款利率僅5.22%。以借款1萬元為例，每日利息約1元。

去年8月，平安銀行也正式拉開零售轉(zhuǎn)型大幕，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略級(jí)別，并主推其普惠型信用貸款“新一貸”。

此外，廣發(fā)銀行也在2014年底就推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”。廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文對(duì)記者表示，“E秒貸”是基于信用卡客群分析推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸戰(zhàn)略產(chǎn)品，目前已有超過15萬客戶完成預(yù)審批。

各家銀行除了各自在產(chǎn)品上發(fā)力，也有不少已經(jīng)專門設(shè)立了旗下的消費(fèi)金融公司，如招商銀行與中國(guó)聯(lián)通共同組建的“招聯(lián)消費(fèi)金融”，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行主要出資設(shè)立的“中郵消費(fèi)金融”，中國(guó)銀行參與出資設(shè)立的“中銀消費(fèi)金融”等。

銀行向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)

據(jù)了解，中信銀行和光大銀行也先后與京東金融合作，分別在2015年8月和2016年3月先后聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名信用卡“小白卡”；去年9月，上海銀行也與京東白條合作推出了“白條閃付”，對(duì)優(yōu)質(zhì)的“白條”用戶開放，7秒可申請(qǐng)“白條閃付”賬戶，可實(shí)現(xiàn)在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上用手機(jī)打“白條”消費(fèi)；今年1月份，中國(guó)銀聯(lián)將也與京東金融敲定了包括聯(lián)名卡、支付產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等多方面的合作，參與合作聯(lián)名卡簽約有12家銀行。

“過去，銀行更多的是在規(guī)模的粗放式增長(zhǎng)，而未來更多的是聚焦在場(chǎng)景上，在用戶交互上，基于對(duì)用戶的認(rèn)知和場(chǎng)景的滲透，創(chuàng)造出更多的交易機(jī)會(huì)，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)。新金融模式最終能夠幫助銀行做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和流動(dòng)性管理。金融科技是銀行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型路上的新型服務(wù)商，幫助銀行打造新的業(yè)務(wù)模式。”京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生對(duì)記者表示。

京東金融副總裁許凌也表示，“消費(fèi)金融需要有開放的心態(tài)才能把蛋糕做大”，目前京東金融就是將成功的消費(fèi)金融產(chǎn)品開放給銀行做“輸出”，讓這些產(chǎn)品和銀行做連接一起服務(wù)用戶。

“很多機(jī)構(gòu)提供了很多種消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但最終是否能讓消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景通過金融服務(wù)提升消費(fèi)閉環(huán)的效率，這很重要?！痹S凌表示，未來在消費(fèi)金融領(lǐng)域，一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，通過高度的集約化、自動(dòng)化來實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?。

征信問題成為風(fēng)控難點(diǎn)

由于越來越多機(jī)構(gòu)涌入消費(fèi)金融行業(yè)，在帶動(dòng)行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也衍生出不少“多頭負(fù)債”的風(fēng)險(xiǎn)。

“當(dāng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸具備小額分散的特點(diǎn)時(shí)，征信方式和征信成本就成為了一個(gè)繞不開的話題。新場(chǎng)景下的消費(fèi)金融，更多需要的是大數(shù)據(jù)征信。”網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿指出，在未來，大數(shù)據(jù)征信極有可能是消費(fèi)金融主要使用的征信手段。

從目前的發(fā)展看，各家平臺(tái)也越來越重視自身的大數(shù)據(jù)建設(shè)，尤其是定調(diào)“金融科技”路子的平臺(tái)，比如京東金融、螞蟻金服、微眾銀行、宜信投米R(shí)A、樂信集團(tuán)、匯付天下等。

“只有依托數(shù)據(jù)與技術(shù)能力，通過對(duì)外連接輸出，才能將金融科技公司的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融合”。京東金融副總裁金麟認(rèn)為，數(shù)據(jù)與技術(shù)是金融科技公司基礎(chǔ)，2017年京東金融將會(huì)有更多新技術(shù)落地應(yīng)用，與此同時(shí)，對(duì)于所有市場(chǎng)參與者來說，這或許也將是自身核心技術(shù)壁壘構(gòu)建的最后“窗口期”。